个人情况举例：
历史因素：本人是2019年于苏州买的二手房，因为没有心思装修，二手房拎包入住没有其余的负担。回头来看18 19 20年是这一波房价和利率都处于历史高位，收割的其实就是90-95年龄段一帮刚需买房人，除非是已经不买房和早就决定买房的人除此之外的绝大多数都是高位套牢。
经济背景：当时由于没有经验且没有接触相关知识的朋友，大部分对于贷款的舆论风气是能多贷就多贷能久贷就久贷，抖音里一水的告诉你房贷是个人能够贷的利率最好的借款。首先舆论是不负责的，今年是2022年年末，舆论风向一变，因为经济的原因全是让你提前还贷的视频。现在怨这个怨那个没什么用，只是说这个社会环境里，听别人说话最好就是听听，动钱的是要多考虑考虑。
银行选择：这是我想讲的重点部分，本人当时房贷选择银行不知是春节前银行选择少还是自己没有过多的查询，总之链家的中介直接给办理的是中国银行。中国银行这四个字如今在本韭菜的心里烙下了深深的烙印。一系列恶心的操作接下来细细讲讲
因签合同时从没想过提前还贷，办理贷款的人提了一嘴五年内提前还款有违约金，只因确实不敏感且想尽快的办理手续能够买下房子，没有过多的想，当时选择的利率是上浮20%，即利率是5.88，这一点值得借鉴的是与银行签合同一定要两条腿走路，有些条例即使不用也要有。比如我当时从没想过要提前还贷，虽然这样想但是也要有提前还贷没有罚息的路可以走，如果我当时只要说不能提前还贷就不选择这家银行，估计办理贷款的银行人员就会给出更好的后路，所以没有人会为了你考虑要自己主动问
关于提前还贷的思路，2022年经历过疫情经济差的一塌糊涂，老百姓对未来都丧失了信心，没有任何能够抵消房贷利率的投资，于是很多人都开始办理提前还贷(其实老百姓的投资，真真的就是不断掉入一个陷阱又一个坑，在中国就不要想着投资的事，可以负责任的说只要你选择了理财就等于失财，无论银行的理财产品，股市基金一切投资，不要等到无力回天的时候才知道后悔)。因个人一直没什么花销，所以手上有一些存款加上父母的老本。回头想想一个房子将你自己，同时最重要的是将你父母的钱全部榨干的难过只有在你还贷的时候才会有清晰的感受。首付的时候本人和父母是各拿一般，如今提前还了大半部分贷款也是和父母各拿一半。中国银行是未满五年提前还贷有6个月的罚息，他们叫违约金，这不重要，本人开始提前还款是还有14个月到免于罚息的截至时间，选择提前还款也是经过计算的，这一点也要说银行的那一套计算如果你不去仔细研究的话正常老百姓是没有那个心气和耐性仔细了解的，如果你对自己的钱负责的话，建议你从头到位仔细的计算一下：
你省的钱 = 提前还款的本金 * (提前还款的月数 - 罚息的月数) * 贷款月利率 - 提前还款的本金 * 存定期的利率
本人就是属于晚明白还不至于最晚明白没有节省最多的这一批人，至今已经还了24w的利息，如果没有罚息到没有罚息的日子即2024年是可以节省4.5w的利息，但是银行把6个月的利息提前拿走了，现在看只能节省了2.4w的利息
办理过程，为什么说中国银行真的是让人恶心到了极点呢，因为在这个银行办事一步一吃拿卡要，真是中国特色的社会主义办事的缩影。首先你打给贷款银行的贷款热线，你就别想着能够打通，压根没有人接。我当时打了很久没人接后就想着找银监会投诉，银监会接电话倒是利索，因为怕给自己找麻烦于是和银监会说的是为什么这个中国银行的电话没人接让他们给内部问一下，银监会给你一个江苏南京中国银行的总部，给南京打电话后让你找苏州总部，最后办理提前还贷的流程是这样你给苏州总部打电话简单记录下你要办的事，然后让办理贷款的支行给你回电，这一套脱裤子放屁的目的就是千方百计的设卡不让你提前还贷，当时瞬间就被点燃了，越不让我干就证明我们干的对。同时办理提前还贷手机上的app不能操作，必须本人工作日亲自去支行办理，看着别人其余银行都能够手机办理，你感受到的恶心程度又上了一个新台阶，这一讨论流程前前后后压根没心思工作的弄了一周，你可以想想如果你工作比较慢的话谁有这个精力和他们耗得起。你以为这就结束了？还有恶心的招数等着你，你不是选择提前还贷吗，默认只能选择期数不变，如果你想选择月供不变还需要申请，当时我是2022年10月份开始办提前还贷，这个申请已经排到了2023年的一月份，排出去了2个月以后，多余的话也不用多说他们就是这么办事的。除此之外如果你要办理月供不变，你还需要交300块钱的转换费。就冲以上这几点你就想吧，中国银行不是最烂也能排最烂的前三，所以建议大家办理任何业务再也不要使用中国银行，至少我自己再也不会办中国银行的任何业务，这一点和对待中国移动的态度一样。这里再说明一下，这里面有的条目就像脑筋急转弯，但仔细想想其实道理很简单，比如提前还贷还得是剩余的本金，并且你在计算的时候重点就是以本金为锚计算就行了。
总之，一直想写个文章今天终于写了出来，洋洋洒洒，自己本来还想做一个真正的提前还贷计算器，目前网上现成都少了一部分即节省的利息还需减去定期收益的部分，因为懒吧至今只是开了个头。现在因为我开始提前还了便和朋友说这个事，其实还有大部分的人没有想过或只是简单的想法，目前是希望能帮一个是一个，现在的大环境不用多说了，能不买就不要买，2019年的时候冯仑就说不要买房子，除非是大风刮来的钱，现在说这些没什么用，懂得真理还是是少数，目前感觉如果有钱是能换多少美元就换多少美元在手里，欢迎大家有问题的话一起交流。
