交了多年社保，等退休了你能领多少养老金？你的养老金由几部分构成？如何领取？
仅靠养老金，我们能够体面养老吗？退休之前，需要攒多少钱才能保障生活质量不下降？
养老规划，对于每个年轻人来说，其实并不遥远。现在的80后、90后老去时，将是我国老龄化最严重的时期。
做好养老规划，首先要算清楚一些数学题。本篇算是一个科普——
我们的养老金由几部分构成？
企业退休人员的养老金一般由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金主要根据职工退休时各省上年度在岗职工的平均工资水平和职工本人的缴费年限、缴费基数计算。职工的缴费年限长、缴费基数高，基础养老金就高，反之就低。
个人账户养老金为职工个人账户累计的储存额除以职工退休年龄相对应的计发月数。个人账户储存额越高，养老金就高，反之就低。退休前，个人不得提前支取个人账户养老金。
在“统账结合”前参加工作，且缴费年限（含视同缴费年限）累计满15年的人员（简称中人），在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金和过渡性调节金。
小知识：什么是“中人”？什么是过渡性养老金?
1991年《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》建立了由用人单位和职工共同缴费的制度。1997年，国务院发布《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》，确定了社会统筹与个人账户相结合（统账结合）的基本模式。
“中人”是推行养老保险制度改革后出现的概念，计算“中人”建立个人账户之前的养老金叫过渡性养老金。由于“中人”在“统账结合”之前的工作年限没有实行个人账户，退休时的个人账户储存额中没能体现这段年限的劳动贡献情况，过渡性养老金就解决了这一问题。
提示：对于在建立个人账户养老金之后新参加工作的人员，在他们退休计算养老金待遇时，就没有过渡性养老金了。
算算你能领多少养老金？
养老金的计算公式如下：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=（参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1％
本人指数化月平均缴费工资=当地上年度职工月平均工资×平均缴费工资指数
平均缴费工资指数=（a1/Al+a2/A2+ ....＋an/An)/N
（注：a1、a2 .....an 为参保人员退休前1年、2年.......n年本人缴费工资额；A1、A2 ……An 为参保人员退休前1年、2年......n年当地职工平均工资；N为企业和职工实际缴纳基本养老保险费的年限）
个人账户养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额÷计发月数
其中，基础养老金主要根据职工退休时各省上年度在岗职工的平均工资水平、职工本人的缴费年限和缴费基数计算。
社保缴费年限=视同缴费年限+实际缴费年限。
如果企业职工平均月工资高于社会平均月工资的3倍，缴费基数最低按社会平均月工资的3倍计算；如果企业职工平均月工资低于社会平均工资的60%，缴费基数按社会平均月工资的60%计算。
举个例子：
小王月薪8000元，他的指数化月平缴费工资也是8000元，缴费30年，60岁退休后小王每月大概能拿多少养老金？
基础养老金=[（8000+8000）/2]*30*1%=2400元
个人账户累计储存额=8000*8%*12*30=230400元
个人账户养老金=230400÷139=1657元
养老金=2400+1657=4057元
提示：2017年北京市职工年平均工资为101599元，月平均工资为8467元。实际上，社会平均工资每年会变化，为了计算方便，本案例假设小王的工资恰好等于社会平均工资8000元，且退休前工资一直保持不变。
个人账户养老金的利息按每年公布的记账利率计算。为了计算方便，本案例没有计算账户利息。
此外，养老金会按照一定的比例逐年增长。从2005年到2015年,除2006年增幅为23.7%以外，企业退休人员养老金每年以10%左右的幅度递增。2016年起增幅为6.5%左右，2017年为5.5%，2018年为5%。
因此，小王实际领到的钱应该大于上面的计算结果。
附：职工退休年龄对应的计发月数
大家可以用上面的公式，算一下你退休时大概能拿多少养老金。
哪些因素会影响领取养老金？
退休所在地、社保缴费基数、累计缴费年限都会影响各人养老金的领取金额。其中，退休所在地是最关键的因素。我国是按照“户籍地优先，从长、从后计算”的原则来确定养老金领取地。各省的社会平均工资不同，你在哪里退休，就按哪里的标准领养老金。
此外，退休人员必须累计缴够15年社保才能领养老金。如果想在某地领养老金，还要满足在当地缴纳社保满10年，并在当地退休才可以领。
只靠养老金生活，可以体面养老吗？
老年人的退休收入很大一部分来自养老金，而养老金的本质是中青年人把钱交给老年人花。但是，在老龄化趋势下，分钱花的老年人越来越多，交钱的年轻人数量有限。如果在总的分配制度不变的情况下，仅仅指望养老金，可能很难让老年人实现体面地养老。
那么，退休前要存多少钱才够养老？
如果要想保证退休后生活质量不变，一个城市居民退休时到底要存多少钱？
根据公式计算的结果是：570万！
当我们年轻时，应该提前对养老做整体规划和安排。如果不这么做，很可能攒不够养老钱。
怎么办呢？我们应该有存钱和投资的意识，把手中的“短钱”变成“长钱”，获得资本市场中复利的收益，才能挣到足够多的养老钱。
总有一天，等你老了，很可能会感谢年轻时那个努力攒钱和投资的自己！
