前几天跟一个朋友聊天，聊到了保险这件事情，从跟她的聊天中，我可以知道，她对于商业保险以及医保的各自作用几乎没有概念，她觉得只要有医保就足够了。

首先，要肯定的是，医保是我们最基本的保障，不可缺少，然而医保对大部分重疾的报销比例及报销上限都较低，同时不报销自费药、进口药，报销范围主要在于住院费用。

一、保险的基本配置

在我身边大部分的亲戚朋友，几乎都过上了小康家庭平淡安稳的生活，但万一家庭成员遭遇意外或者不幸罹患疾病，巨额的医药费可能瞬间摧毁一个家庭，所以任何家庭都应该有全面的保障方案。

保险是一个组合，不管是普通人还是高净值人群，保险中的组合应该都包含如下 4 项：

重疾险：预防家庭成员因为罹患重疾，造成巨额医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失；

定期寿险：预防家庭经济支柱突然离世，把房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半；

医疗险：补充医保报销的不足，更好地应对大额医疗费用支出；

意外险：预防家庭成员突发意外，意外身故和残疾同样会对家庭经济带来沉重的打击；

从以上图片中，我们可以知道，每个险种都有自己独特的作用，谁都不能被谁替代，也不能片面地说哪个更重要。

说说我自己的理解，我觉得一个家庭年收入在10万以上的三口之家，家庭成员的这四个基本保险都必须配齐。

而这其中年龄又显得尤为重要，医疗险以及意外险我就不多说了，一般情况，这两个险种保费相对也不高。

很多人的重点关注是在重疾险以及寿险上面，这两者的保费对在整个年度的保险占比中占据了大头。要相信，很多事情，价格决定了价值。

重疾险是什么，简单来说，就是一旦你罹患了重疾险合同中规定的疾病，只要确诊，就会按照保额赔付，而赔付的这笔钱，你用于生活也好，用于治疗也好，保险公司是不介入的。

很多人都有拖延的习惯，觉得未知的风险离自己很遥远，甚至有些人从小到大几乎都没怎么生过病，因此对于未来也非常乐观，觉得疾病以及意外都跟自己关系不大。事实呢？

举例来说，人的一生中患重大疾病概率为72%，医疗费用充足的情况下80%的重疾可以痊愈。但是医疗费用是高昂的，如常见癌症的医疗费用在10万到50万之间，而且很大可能需要频繁用到进口药。（引自文章《重疾险一次次突破低价，我还要再等等吗？》）

面对疾病，出于人的本能，大部分人选择逃避或者抱着侥幸心理来对待疾病这个问题，然而不面对不代表不存在。

假如不幸患重疾，靠着医保覆盖广、保障低的特点是难以维持巨额治疗费的。

一旦你罹患重大疾病，不仅要算上你的治疗费，还有你的收入损失以及疗养费，我们往往只注意重大疾病的治疗费用花费多少，在这其中有部分是医保能为我们报销的，却忽视了医保无法报销的由于不能工作带来的家庭收入的损失，以及康复以后长期的疗养和调理。

商业险作为对医保的补充，由医疗险加上重疾险的双重保障，能够在不幸患病时，无后顾之忧地安心治疗，不用再背负巨大的经济负担。

的确，在我身边有不少长辈，几十年下来几乎都没生过什么大病，没有买保险，也一直过得好好的。

然而，在我看来，这是一种赌博，而我们都知道赌博，只有输赢两种，而身体跟健康一旦输了，那就没办法再次重来。

以上是我对于普通人在保险上的建议。

而对于高净值人群，除了以上这些基本的保险，还要考虑如何通过保险，保障自己的资产安全，以及如何将自己多年的心血结晶安稳传承到后世，用行内的话来说就是如何避税避债。

二、高净值人群的资产配置

首先，我们要知道高净值人群的定义，“高净值人群”指的是可投资资产规模超过1000万元以上的人群。

根据招商银行和全球领先的管理咨询公司贝恩公司联合发布的《2015中国私人财富报告》：2014年，可投资资产1000万人民币以上的中国高净值人士数量超过100万人，人均持有可投资资产约3000万人民币。

该报告指出，目前中国高净值人群的首要财富目标，已经从创造更多的财富转变成财富保障，受访者人群中约63%把“财富保障”作为自己的重要财富目标。

“财富传承”的重要性排序从两年前的第五位跃居到了第二位，许多高净值人士将其列为主要财富目标。

很多高净值人士已经完成了辛苦打拼事业的奋斗期，他们更看重的是如何保障自己和家人的生活品质，如何保住财富、享受财富，如何规避富不过三代的问题。

李嘉诚先生的一句话曾经常出现在各大媒体上，“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我的个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险！”

李嘉诚先后为自己和家人购买了充足的人寿保险。人寿保险已成为他分散投资，规避风险的一条重要理财渠道。

所谓拥有财富，其本质并不是今天赚了多少，而是这笔财富最终能够留多少，留多久，能为你的人生带来多少保障。

不可预测的经济变化和不可预测的人身风险，都可能让财富遭受损失。当您事业有成时，您应该开始考虑如何让自己的资产保全。

我们都在憧憬自己的有钱有闲的养老生活……

例如：

生活充裕，吃穿住不愁，家庭和睦，身体健康；

有社交聚会，娱乐爱好，花钱不用看别人脸色；

经常国内旅游，每年出国旅游，想去哪去哪；

生病就医不用担心，有专业医疗和家政护理……

想要拥有有钱有闲的养老生活，我们需要做好规划，而保险绝对是我们规划中的一部分。对于“高净值人群”来说，保险的规划显得尤为重要。

首先让我们思考几个问题：

1、如果我不能继续工作了，能否有人可以代替我工作？并且拿到同样的薪水？

2、如果我不能继续工作了，能否有人可以代替我经营企业？并且做得同样优秀？

3、如果我不能继续工作了，能否保证有人可以代替我继续投资？并且可以稳赚不赔？

在我们思考这些问题之前，让我们来看看一则案例：

2005年4月，享誉全球的某著名画家、也是某集团掌门人，来不及交代遗产分割等后事，就与世长辞。句网易新闻报道，遗孀宋某某与该画家和前妻的儿子陈某某的争产案使得该集团陷入成立以来最大的危机。

这样一个被称为好丈夫和好父亲的著名画家和企业家，却没能想到身后妻子和年仅5岁的幼子会落到了靠朋友接济的地步。

可能他太忙于工作没有考虑，可能他认为自己不会这么年轻就匆匆离去……

终于一切都来不及了，一代才子空有一句爱的语言，留下无尽的遗憾和妻儿对未来的茫然：豪宅的贷款要付，财产要靠打官司争取，难度可想而知。

高净值人群通常是家庭最重要的经济支柱，唯有他们的呵护，家人才可以幸福地生活，因为他们就是家人的保险。

但一旦不幸发生，对于他们来说失去的不只是生命本身，更会使其家庭瞬间失去顶梁柱，而人寿保险此时却能派上用途。

高净值人士的三大困惑

1、子女挥霍致财富缩水

2、分配不均致纠纷不断

3、高额税负致资产缩水。

开征遗产税，影响有多深远？

在我对遗产税还没深入了解时，我有一个想法：遗产税这个说法是不是很鸡肋呢，如果一个人在快去世之前，把所有的资产进行转移给下一代，那么是不是就可以避免被收税。然而，事实证明，小聪明还是小聪明。

有关我国要开征遗产税的消息经常见报，网上也流传着中华人民共和国遗产税暂行条例（草案），其中第二条：本条例应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年发生的赠与财产。

中国作为一个庞大的经济实体，现在还没有遗产税，至于未来会不会有，不得而知。他山之石，可以攻玉。

我从网上找了一点相关的内容：从国际经验来看，遗产税会有以下几个特点：

第一，遗产税与赠与税是一对孪生兄弟，开征遗产税基本上都会配套赠与税，且赠与税会有追溯期。

第二，税基以所有的资产计算，包括现金资产和非现金资产，当资产比例中不易变现的重资产比重过大，税金筹备会成为一个很大的问题；

第三，先完税再继承。在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办理转移登记，且税金必须现金缴纳，全球范围不乏因为交不起税而放弃继承的案例；

第四，按照累进税率计算，资产净额越高，征收的遗产税越多。虽然无法预测中国什么时候开征遗产税，但是一定要有概念，并且提前做一下规划。

写在最后

首先，以普通家庭来说，如果连基础的意外险、医疗险、重疾险、寿险都没有做足保障，不建议贸然考虑理财险。

而对于高净值人士来说，那就必须要资产配置，市场从来不按常理出牌，你以为一手好牌，结果坑你没商量。

债卷大王约翰邓普顿爵士曾经说过：“除非你能确定自己永远是对的，不然就该做资产配置。”

要知道，商业风险无处不在，将企业资金与个人资金剥离开来，为自己做好一些未雨绸缪的理财规划，企业一旦遇到经营风险，家庭才不会被殃及，而你也有完全有东山再起的机会。

保险对于高净值人士来说有几个作用：

1、避税避债

2、讲个人资产与企业资产进行有效隔离

3、为企业现金流做好应急的准备

4、财富的保值

如人饮水，冷暖自知。在我身边，遇到很多人，有保守型的、激进型的、均衡性的，他们都有各自的需求。而保险就是要结合自己的情况，选择最合适自己的产品。

（文中个别内容引自《友邦传世经典尊享版终身寿险》分红型。）