资产配置是指根据理财需求，将资金分配到不同的资产中。我们先介绍家庭资产配置的比例，主要是指每月收入的资产配置以及较多闲余资金的配置比例。我们还是以普通上班族家庭为例，具体数字可以灵活变动，但应当尽量接近。
1、每月收入的资产配置。
一般将50%到60%用于强制性投资支出，比如说还房贷及ETF基金定投。30~40%左右用于生活及特殊类开销。5%用于现金储备，5%左右用于保险支出。每月收入到账后，优先还房贷、支付保险金和定投ETF基金，剩余的用于消费，并保留一小部分现金。
2、闲余资金的资产配置。
闲余资金配置可以这样来划分，10%灵活的T+0理财，90%的房产和证券，其中房产和证券各占30~60%之间。比如说，有100万的现金，先留下来10万现金储备，45万元用于购置房产的首付，另外45万元，根据自己的投资目标，来定投ETF基金和其他低风险证券。
资产配置各板块的具体操作及其原则。
一、家庭应急储备金。
理财的第一目标应当是家庭储备金，也就是6个月左右的生活开支，放在T+0理财上。当然家庭应急储备金不一定全部使用现金，可以用信用贷款或信用卡额度的形式。比如去银行办理一张20~30万的年利率6%的信用贷款，不借用不需要付利息，急用钱时可以用手机操作，用完第2天就允许还，按天付利息。
但要时刻牢记这笔信用贷款或不要用于日常消费或投资，这只是家庭应急的钱。
二、保险。
保险可以参照之前的保险篇配置。保险得好，后备充足，让你放心的勇往直前，保险得不好，反而变成沉重负担，每一步都比别人慢半拍，关键时刻可能还用不上，白白消耗宝贵的现金流。
三、房产。
在所有的投资品种上，一定要优先保障刚需住房和改善性居住，特别是对工作不久的年轻人，一定要努力开源节流、借助外力来早日买房，这才是最快的理财方式，其他理财方式都不如这一方法快速和安全。同时，不断学习交流和跑市场，来提升房产配置质量及管理质量，比如说及时置换更优质的房产或改善软装更好的出租等等。
四、证券。
1、每月收入的定投。
应当把它作为一个长期的资产配置，一般不需要拿出来，它是一个可以生金蛋的“鹅”，以后你可以一直收到基金的分红来增加你的被动收入，也可以作为养老基金。投入资金量一般为每月收入的10%~20%。千万不要在你认为的“高点”减少或停止定投，因为，无论你投资技巧多高，那些你认为的所谓高点，都有可能是不正确的。而在股市里一旦错过，很有可能再也没有机会回到原位，常常会因此搞坏心态，甚至让你的定投计划无法进行下去。
2、闲余资金的定投。
比如说，有50万元准备用5年定投，那么，你最初的几年都会有几十万元没有投出去的资金，可以放在较高收益的银行理财中，然后持续定投ETF基金。当定投目标到达，全部卖出ETF基金，重新启动下一轮定投计划，同时再把多余的资金暂放回到银行理财上。具体方法欢迎参加我们的《超额收益基金训练营》，学习更专业的基金投资。如果你想让暂时未定投出去的闲余资金获得更多收益，或者你当前可投资资金较少不适合定投，也可以参加我们的《低风险证券理财训练营》，让闲余资金也能获得10%的年化收益，总资金量少的话，可能年化收益率还能更高。
最后说两点注意事项。
一、定期分析调整。
每年分析、评估投资的结果，看看房产和证券、现金以及信用贷款额度是否需要调整；保险的额度及品种一般每年要根据家庭变化而更新。
二、关于投资生命周期理论的误区。
一般的投资生命周期理论，会建议随着自己的年龄增长，逐渐降低高风险品种的投资比例，用80或100减去年龄，得出应当投资在股权或房产的比例。其实，这个理论有个前提，它只适合终其一生经济都不充裕或一点也不愿意学习理财的家庭。我举一个例子，你就可以秒懂。你看看巴菲特和比尔盖茨现在多大年纪了，他们又有多少资产放在公司的股权里，这样是不是想明白了？其实，按照正确的投资方式，10年左右时间，大多数人都可以实现基础版的财务自由。往后的日子里，你的消费增长会远不及你的资产和现金流的增长速度，你更多的只是作为财富的管理者和传承者。也就是说，你不可能、也没必要花光你的钱，那么最好的方式就是把它放在更高效且安全的地方。也可以考虑部分资金用来财富传承、委托管理和风险隔离，但要记住一定要选择高收益的方式，一切以安全、保障为借口的低收益的财富传承、风险隔离都是不可取的。这里，我再以前面两位顶级富豪为例，他们死后的资产多是转移到比尔盖茨的慈善基金上，这才是富人的选择。
