小编寄语

本文约3200字，阅读建议时间为5分钟.

银行个人账户分类管理办法从颁布起，群众就高呼看不懂。目前距12月1日正式实施也有两个多月时间，周围有朋友在去银行办理业务时还遇到了不少问题。本文详细的梳理Ⅱ、Ⅲ类账户分类规定及注意事项。主动出击，避免给生活带来的不便。

Ⅱ、Ⅲ类账户相关文件

跟账户管理的文件目前有几个，这里的账户不单指个人银行账户，还含第三方支付机构的支付账户。通过分类之后，大家可能就好理解一些了。

1）涉及银行卡账户管理和分类的文件

《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》（银发〔2015〕392号）；《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发[2016]302号），立即实施。

这部分文件主要是针对个人银行账户的管理和分类，也是我们本文重点讨论的对象。

2）涉及支付机构账户的文件

《非银行支付机构网络支付业务管理办法（中国人民银行公告〔2015〕第43号）》，2016年 7 月 1日起施行。

这部分主要为非金支付机构的网络支付管理要求，该部分涉及到了支付账户的分类管理，也分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类支付账户（支付账户的各类权限与银行账户顺序刚好相反）。

3）综合性管理文件

《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号），大部分需要在2016年12月1日起执行。

要点

一个人在一家银行只能开一个I类户（社保、公积金等特殊属性的联名卡除外）；在一个支付机构，只可以开一个Ⅲ类支付账户,这两个账户，都是最大权限账户，也就是每一个自然人，不管是在银行还是支付机构，只允许存在一个最大权限账户。

Ⅱ、Ⅲ类账户账户常识

1）如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户？

将Ⅰ类账户作为“金库”

Ⅰ类账户功能齐全，资金流入流出无限额。可以作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款及投资理财。

将Ⅱ类账户作为“钱包”

Ⅱ类账户投资理财功能齐全，可以灵活地由Ⅰ类账户向其转入资金，无累计转入限额，既满足日常使用，又避免大额资金损失。

将Ⅲ类账户作为“零钱包”

Ⅲ类账户主要用于小额高频交易，账户余额不得超过1000元人民币，适合用于绑定支付账户，及日常小额高频交易（如二维码支付、手机NFC支付等）。可以随用随充，便捷安全。

2）各家银行的不同规定

以工行为例，之前，银行开户方式分为两类：线下开立实体账户和线上开立电子账户。凡是在线上开立的账户都属于Ⅱ类或Ⅲ类账户。以后，Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份，但Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单，客户经过基本的身份确认就可以调整。

针对新增账户，客户已经在工行有Ⅰ类借记卡（社保、公积金等特殊属性的联名卡除外）或者活期账户存折的话，他就不能新开一个Ⅰ类账户了。”

七大具体影响

1）个人之前在银行开了2张借记卡、2本存折，新政施行后有什么影响？

银行会对存款人账户进行摸排清理，并要求作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行将会引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。

2）之前用同家银行的两张借记卡绑定微信、支付宝等支付平台，新政施行后会有什么影响？

支付机构会联系存款人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并。如果存款人未能在规定时间确认，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据存款人的申请进行变更。

3）每个存款人在单家银行，且在全国范围只能拥有一个I 类账户，那同行异地存取款、转账等手续费有什么影响？

此次施行一人一户，央行也顺势取消了同行异地存取款、转账的手续费，且规定在年底之前，所有银行必须执行到位。这对于经常出差的人无疑是一个好消息，只用一张借记卡就能够“跑遍全国”。但目前只针对同行，跨行依旧要收取一定费用。

4）都说I类账户绑定支付平台不安全，新政施行后如何调整不同类型账户绑定平台？

据某银行工作人员介绍，如果是使用Ⅰ类账户绑定了支付宝、微信，用于日常消费，为了保障账户资金安全，可以将Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户，此账户类型调整只需存款人经过基本的身份确认就可以调整。但Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求更高一些，会要求客户去网点现场核验身份。

5）银行卡业务作为一个银行业绩考核指标，新政施行后会有什么影响？

近年来，银行卡已成为银行业绩考核的一个重要指标，而此次施行银行“一人一户”，将导致卡人数的减少与销卡人数的增加，同时银行考核将发生转变。

6）一人一户后，对银行卡存量会有什么影响？

此次施行一人一户，主要只针对增量账户实施，存量账户仍可正常使用。但对于存量不活跃的账户（半年内无交易记录），银行将对其账户进行“冷冻”，即暂停非柜面业务，这将会导致个人用户的存量趋于统一化。因此，存量趋于统一只是时间早晚的问题。

7）账户分为三类，对银行有什么影响？

其实实行账户分类，Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户的功能限定，与银行对公业务里的基本户、一般户有相类似作用。银行加强资金流向管控，防洗钱、防贪污、防逃税。同时，也给银行带来了新的发展机会。

一堆银行卡怎么处理？

1）盘整账户信息

抽空整理一下自己的所有银行账户、尤其是每家银行的所有账户，看看究竟哪一张卡才是自己的金库，即确定好“全功能账户”。把经常使用网络支付交易的账户降级，以保证资金安全。

2）清理不常用账户

对于长期无用的账户，尽快处理。适应把某一家银行的某一张卡作为自己的主打账户，其余的逐渐淡出视线、无用的可以销掉，以尽快适应新趋势。尤其是以前在异地机构开设的账户，现在已经不用了，有时间尽早办理或注销。由于部分银行现有IT架构限制，注销卡片（Ⅰ类账户）必须到开户行才能办理。

3）关注金融知识

新规推出后，金融机构会出台很多利民惠民的政策举措，央行、银监会也会相应进行知识的普及推广，各位看官要多关注，不能老做“吃瓜群众”，因为这关系到我们自身的切身利益。

闲置银行卡的隐患

1）隐私信息流失

开户时，银行卡的磁条上会存储我们的个人私密信息，若处理不当，会造成个人隐私信息的流失。

2）欠下超额年费

多数银行卡在开卡后会产生年费，若长期不用，会累积超额年费，虽然储蓄卡欠费并不影响个人信用，但由于“僵尸卡”而欠下银行一笔费用，是否得不偿失？

3）网上公开叫卖闲置银行卡？小心“被犯罪”！

有媒体曾曝出一则匪夷所思的生意，有人在网上公开买卖闲置银行卡，最高出价几百元一张。

调查发现，这些收卡人多以牟取暴利为目的而进行收购，或者用收购上来的银行卡进行诈骗、洗钱或其他违法犯罪活动。你可能在毫不知情的情况下已触犯国家法律，承担连带责任。

特别注意

为防范和打击电信网络诈骗，从12月1日起，除本人使用ATM互转实时到账外，本人跨行和向他人转账24小时后才会到账;如果对转账存疑，24小时内可以向发卡行申请撤销转账。

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