在确认人生目标并盘点好财务资源之后,家庭理财的第三步,也是最后一步,就是搭建家庭理财的构架。
使现有的财务资源,与未来的人生目标匹配并不是件容易的事。我们必须认真的搭建这座属于自己的幸福之桥。
幸福之桥的搭建首先是搭建两个赚钱体系,既人赚钱和钱赚钱。这两个体系就像是人的两条腿一样,想要轻松远行缺一不可。除了这两个赚钱的体系之外,这座桥还需要三个桥墩稳固地支撑。
丨 壹 丨
第一根桥墩:构建家庭风险防御工事
“赢球靠进攻,夺冠靠防守”,这一铁律并非只存在于球场,同样适用于家庭理财。在家庭理财中,很多人只关注进攻而疏于防守。这就好比,我们想把一个水缸装满,拼命的挑水是不够的,我们还需要做好水缸的检查和保护。否则所有的努力都可能白费。
正所谓天有不测风云,人有旦夕祸福,个人和家庭都面临着未知的风险。对家庭的核心资产,包括人力资本、房产、厂房、汽车等构建风险防御工事,人生意外险、重大疾病险、资产保护险这些都是家庭风险管理的重要手段,是家庭理财构架的第一根桥墩。避免因为被动风险发生造成经济的巨大损失和收入的中断。
丨 贰 丨
第二根桥墩:布局成长性资产
为了能以最大几率实现人生目标,根据目前及未来的财务状况,成长性资产在你投资组合中所占比重的多少,将是最重要的投资决定之一。在中国因为投资选择非常有限,主要的成长性资产无外乎债券、不动产市场、股票等。具体如何购买,以后的文章中我会逐一分析。
这里我想强调的是,这第二桥墩,布局成长性资产是长期投资。短期的投资,考验的是智慧和运气,看的是你有几次制胜的行为。而长投资,看的是有几次致败,关键是看你能否避开那些N年难遇的大坑。
给大家举个例子,甲乙两个投资者——
甲:第一年赚200%,第二年亏60%
乙:第一年赚10%,第二年还赚10%
问:甲投资水平高,还是乙投资水平高?
【直觉是甲高】一年能赚200%,那年江湖一定有甲的传说。但是数据却告诉我们【乙的收益更好】。
甲:1×300%×(1-60%)=1.2
乙:1×110%×110%=1.21
有位大师说:其实投资很简单,你不用每年高收益,只要能避开那些N年一遇的大坑。
短期的波段不好把握,长期的周期却有迹可循。过去20年,假设你的投资水平与指数一致,在中国A股如果你能避开2008与2015年两个大坑,你的收益就会达到20倍,年化收益17%;要知道巴菲特的年化收益率也不过20%。
丨 叁 丨
第三个桥墩:抓住时代的机会大奖
如果细心观察,你会发现身边那些赚大钱的人,几乎都是抓住时代机会大奖的人。90年代初,但凡下海经商的,甚至是摆地摊的,如今都是大老板;03年开始炒房的,资产早已过亿;04年第一批开淘宝店的,只要坚持下来了,基本上都是业界的神话了;还有那些最早玩微博的、运营公众号的、做股权投资的……
时代产生了机遇和红利,在这些资产狂飙的行业里,只要有你的足迹或踪影,都会狠狠的捞一笔。芝麻是否开门,关键在于能否比别人更敏锐的捕捉到产业的变局,只要比别人快半步,你的人生就会不同。
家庭理财构架的第三根桥墩就是努力抓住时代的机会大奖。
丨 肆 丨
理财没有统一的方法,只有适合不适合。
何为适合,取决于你的起点(现在的财务状况)和终点(理财目标),这样才能找出一条最佳的路径(理财工具的选择)。这中间还必须考虑时间的因素。如果你的起点低,终点高,要么拉长时间,要么降低终点的要求。
理财就是在起点、终点以及时间之间,找到那个最佳的平衡点,也就是那条最佳的途径。如果你的理财策略能协助你实现有意义的人生目标,而不光是增加财富,那么你所搭建的幸福之桥才会坚固耐用。
财女苏小妹
专属于妈妈的理财顾问丨三胞胎妈妈丨用四年完成了从负女到富女
愿我们这一生既对得起梦想,又担得起生活。
Dream & Life