最近基本完成了家人的保险配置，也看了无数眼花缭乱的文章，中途也经历了保险购买的不合适退保，总算是基本上把商业保险配置得差不太多，写点字记录一下选保险的心得～

首先，希望能给大家传递几个基本的观点，在这几个观点的大前提之下再进行保险配置

0、首先一定配置社保，即使你有很多商业保险，也要先配置社保，就是国家的那个，无论怎么生病都可以继续保障的社保；社会医疗保险保费相对最低，并且和商业险比起来风险最低，无论你生了什么病都是可以投保并续保的，至于为什么应该早保，因为保险都是有生效期的，社保大概是购买一个月之后才能报销，所以尽快配置社保；

1、商业保险公司基本不会倒闭：这一点主要是不需要担心这个保险公司规模小存在倒闭风险，即使这家公司没有赔付能力了，公司本身也有保险，就是国家，并且保险公司的牌照全中国也就有70多家，非常严格，所以不用产生“平安的虽然贵，保额还小，但是倒闭风险低”这种想法，主要还是去看保险条款、责任免除、费率这些更重要的；

2、中国的保险一共只有几种，法律不允许保险公司随便出险种，很多条款复杂的保险实际就是多种保险的组合：比如平安福这类保险，看似保障范围非常完善，实际上无非都是重疾险、寿险、意外险、医疗险的组合打包卖给你，实际签合同都是各个险种分开的；

3、不要追求保险在不生病的情况下，保险让你的现金变多或者不表少：简单地讲，保险的花费可以这么理解-现在一年交的几千甚至一万不会让你贫穷，但是如果万一出险不测，可以让你因为买了保险不变得贫穷；保险的本质是风险买卖，是用现在的钱降低未来的风险，所以不要追求保险几十年后一分钱都不会损失，如果很幸运地你不用出险，几十年之后，（保险退回的现金价值-支出）往往是个负数，这部分钱相当于你在卖你的风险，保证这几十年不会因为生病而经济产生巨大损失，所以不要追求买保险即使你不生病也会让你的现金变多；

4、不要追求生病了1分钱不花：保险是风险买卖，在你能接受的费率范围之内配置保险，不要盲目追求生病了1分钱自己都不用花，因为那样的话 ，你的保费一定很高，比如网红百万医疗通常500块以内（非均衡费率）但是有1万的免赔额，如果你不想要这1万的免赔额，保费往往一年要达到2000块，保险买到让你现在不会因为保费支出而拮据，未来万一生病了不会损失非常大即可

理解了这几个基本观点，接下来我们来对各种保险逐个击破。

接上文第2点，中国的保险一共只有几类，整体上可以分为人身险（也就是我们常说的类似健康险、寿险）与财产险（车险、运费险都属于此类）。本文主要讨论人身险。人身险又分为人寿险、健康险、意外险。

那么在具体每种险之前，先交代两个大家比较关心的问题，

1）我已经生病了还可以买保险吗？

2）我买了保险、生病又理赔了，之后还能继续买吗？

解决第一个问题，如果是重疾险、医疗险，这类与疾病相关性很高的，可能没办法投保，具体看健康告知和保险条款；如果是意外险，其实没有什么限制。

第二个问题，也就是保证续保这一块，确实坑比较多，一般情况下，重疾险在50岁之前每年交好几千的，都是保证续保的产品，具体要看保险条款；而医疗险，很遗憾，大多数产品都不在法律上保证续保，有一定风险，提到健康险的时候很详细交代。

重疾险

确诊国家规定的25种重大疾病+保险条款拓展的疾病，一次性给付约定保额（30万/50万等等），并且这个产品一般可以保证续保，只要你投保，在约定的时间之内（比如到70岁、终身）只要确诊重疾，都会赔付，同时结束合同，也就是说只赔付一次，再次确认重疾一般不会赔付。

重疾险是最推荐购买的保险，因为刚刚提到的保证续保的特性，重疾险才是一份终身、可信赖的保障。

重疾险推荐买均衡费率的产品（百年人寿康惠保、复兴康乐e生等等），不推荐众安、支付宝里面的重疾产品，不均衡费率的产品试算保费都很便宜，可能20岁200块钱、30岁就500左右，但是随着年龄增长，保险公司也会上涨保费，等到60岁、70岁，每年保费2万块钱都是很正常的，费用非常不划算，但是60岁开始重疾高发，总不能不保了吧？（关于具体费率，大家可以找支付宝的重疾险看一看，有一个费率表，年龄大保费非常昂贵）

另外一点，众安、支付宝里面的重疾险是不保证续保的，尽管它有承诺，但是没有任何法律效力。换句话说，一般均衡费率的相当于签合同签订了70岁之前/终身，而这两款产品的品类只是签了1年的合同，口头上承诺你连续给你签到99岁。

总体来说，均衡费率保证续保的重疾险，完全好于交一年管一年的重疾险。一般的保费大概是你保额的1/4～1/2，均摊到每年（注意，这里只是数字巧合），比如50万的保额，1/4是12万，分20年交，每年6000。并且投保时候的年纪越大，这个1/4～1/2的范围数字越大，50岁再开始交重疾险大概是1/2，年纪再大保费就更高了，甚至出现倒挂的现象。

说到这里，可能有人会觉得保费过高了，这里面要提一点，如果你买了终身保障，并且幸运的终身不出险的话，其实是可以退回一个现金价值的，虽然因为通货膨胀的原因，退回来实际并不多，但是一辈子交12万，90岁身故退回来9万还是可以让保费实际没有那么贵的。如果你买了到70岁的，到70岁的时候现金价值归0。

至于购买渠道，类似小米金融、开心保、小雨伞，都是不错的平台，大家不妨多去看看，好好对比，不推荐支付宝、众安、腾讯微医保。具体的险种，推荐 百年人寿康惠保（原因：价格便宜，没有明确的缺点）、复兴康乐e生（不带身故，原因是可以购买投保人豁免、附带轻症的情况下比康惠保带轻症还要便宜）、瑞泰瑞盈重疾险。

意外险

每年大概100-200块，很便宜，一定要买。还是那句话，保险如果你不生病，交的保费不会让你生活水准下降，你生病了，生活水准会因为保险而不下降。

保障责任大概是意外（可能包含猝死，一般不包含其它疾病）身故、残疾会一次性赔付保额，因为不涉及疾病，所以一般人只要不是年纪特别大、或者重大疾病都可以投保。

购买的时候推荐购买附加的医疗险，因为意外事故住院治疗的医疗费用可以报销，保费也不会多很多。具体推荐 小米金融上面50万保额+2万医疗（0免赔）的意外险足够用，每年每人179元。

健康险

这个健康险，其实基本就是网红保险“百万医疗”。众安尊享e生、支付宝好医保长期医疗、腾讯微保的住院医疗、平安e生保...这些网红医疗竞争非常激励，网络的评测文章很多，这里面不赘述，简单谈一谈“坑”，也就是大家会疑惑的，为什么“重疾险优先级高于百万医疗险”

1）百万医疗险是报销制保险，和重疾险的给付制不同，所以保额不能相提并论，百万医疗的百万是治疗费用的上限而已，大多数疾病（包括重疾）都花不到600万。

2）百万医疗险不是保证续保的产品，所以具有一定风险，只有重疾险才是真的可信赖的终身保障。续保是指，投保之后如果生病了，是不是能继续买这个保险。众安、腾讯微保的医疗险都是1年期，口头保证可以续保，支付宝是法律意义上的6年期，所以支付宝在续保这一块比较有优势。

3）1万免赔：除去社保报销的部分，总有1万块钱是你要自己花的，比如花了2.5万、社保报销1万，再去掉免赔的1万，保险公司实际保险5千。所以实际大多数疾病报销了社保之后，花不了太多钱，医疗险就更不用报销了。