光靠互助宝是不够的，我们更需要的其实是一份高保障高性价比的重疾保险

11月27日，相互保突然改名为“相互宝”，信美人寿撤出了与支付宝的合作，使得这款网红产品从保险变成了水滴众筹类的互助计划产品。

类似的，京东金融也有一款京东互保。只不过京东互保目前暂停售卖，没有接到勒令停止的消息。

阿里与京东相互保险相继下架或整改引起了大轰动，从侧面反映出民众对重疾险需求的向往是高保障与高性价比，人们购买保险的重要作用就是要实现风险杠杆最大化，这其实是无可非议的。但作为专业的保险规划师，也必须要客观公正地来评价相互宝和京东互保这类产品。

无论是阿里之前的相互宝，还是京东金融的京东互保，本质上都是重疾险，主要的目的是经济补偿。比如参与相互宝的成员，确诊后即可申领30万的互助金，如果治病开销为20万，余下的10万就相当于治疗与康复期间丧失劳动能力的补偿费用，以弥补家庭财务未来几年的损失。

但这是不够的，因为相互保险以及互助计划有一个比较大的缺陷：额度偏低，且会随着年龄增长而减少。

还是以相互宝为例：

重大疾病的治疗费用一般在20-30万左右，而相互宝成员在40-59周岁时保额只有10万，如果是比较严重的重疾治疗，加上护理费、误工费等，50万保额才够理想，10万的保额明显不够；

此外，随着年龄的增长，重疾患病率是急剧上升的，40岁就是人生的分水岭（重疾平均理赔年龄是42岁），而相互宝的互助金从这一阶段起骤减，非常的“不近人情”，还掐准60岁退休这个节点，规定会员在60岁时自动退出，那个年纪会很难买到重疾险，即使能买也不再划算。

所以要想依赖相互保险或互助计划保障一生是绝对不可行的，趁年轻的时候配置一份长期的重疾险才是正确的选择。

30岁左右配置一份保额50万的长期重疾险，既可覆盖高额的治疗费用等开支，又可弥补期间失去的工作收入，保障期间保额不变，而且这笔钱确诊即可申领，保险公司也不会管受益人怎么处理这钱，可以用作治疗也可以用作他用，没有限制。

目前行业上性价比突出的重疾险一般可保障终身，覆盖重疾和轻症。保障更全面的重疾险一般还有轻症豁免（罹患轻症可得到轻症赔付，免交剩余保费继续得到重疾保障）和身故返现优势，这些高保障都是相互保险和互助计划所不能相比的。

以中国人寿国寿福臻享版产品为例，覆盖100种重疾和30种轻症和豁免功能，而且针对30种轻症还享有3次保额20%的保障。交费期限也有传统的20年或30年缩短为19年或29年，免缴一年保费。是目前行业里性价比和保障都比较突出的重疾保险。

长期重疾险多为一年缴费一次，保障到个人选择的岁数，市面上还有一类短期重疾险，保障期限为1年，保费可年缴或月缴，合适经济状况一般的投保人。但是一年期的短期重疾险最大劣势就是一旦停售会造成后续保障真空。

这种保险非常适合作为年轻人的过渡保险，保障作用比相互宝和京东互保全，保费也并不贵。等以后经济宽松了再补充长期重疾险，可以有效对冲短期重疾险停售的风险。

面对重大疾病，如果经济有限，治疗是优先考虑的，其次才是收入补偿，这时候可优先考虑百万医疗险。

百万医疗险的特点是性价比高，以中国人寿如E康悦百万医疗为例，每个年龄段保费固定，还可根据自身条件选择100且都可享受300万的保障，治疗疾病没有种类限制（恶性肿瘤还有额外保障），相对重疾险而言，保额更高、价格更便宜、保障范围更广！

要说与相互宝相比，也可以完胜：相互宝的保费不确定，规定2019年分摊费用不超过188元，保障恶性肿瘤+99种重大疾病，而如E康悦百万医疗不限病种，医疗保额最高205万，250万PK30万，一眼可见高下。

虽然百万医疗险的性价比是真的高，但它是不可以替代长期重疾险的，百万医疗险也会有停售风险，产品停售以后得重新寻找替代品，如果年纪大了、身体状况有变，不一定能通过新的投保门槛。而长期重疾险保障不受停售风险影响。

此外，医疗险是报销型险种，治病用多少钱就赔付多少钱，比如花了50万就只赔50万，剩下的250万是没有的，所以经济条件许可的话，配置国寿福重疾险是不错的选择，而如E康悦百万医疗可以作为国寿福重疾险的保额补充，医疗保额用来治病，重疾保额用来作为财务补偿收入，这就满分了！

最后总结一下：

1、重疾险是身患重疾时对所中断收入的一种补偿，这是其他健康险所无法替代的，建议40岁前最好都配一份长期重疾险，国寿福重疾险就是一份不错的选择。

2、如E康悦百万医疗高性价比、高保额，针对所有需要住院治疗的疾病，如果条件有限，这款保险值得优先配置，也可以作为重疾险的保额补充。

3、无论如何请牢记：对于重疾而言，医疗险用于治病，重疾险用来生活。前者是必备中的必备，后者可以根据自己的经济情况选择额度和期限。