【1】

前段时间，我回家。听母亲说，华嫂死了。

怎么会？我脑子里突然浮现出华嫂笑眯眯的眼睛。

华哥华嫂几乎可以称的上是我们这一片的恩爱楷模。

母亲只要同父亲吵架，基本上都会说：

你看看人家华哥，多么勤快，对老婆多好……

然后，父亲就气呼呼的一声不吭了。

在我印象里，华嫂几乎没生过气，天天都是笑咪咪的。

而华哥呢，做着不大不小的红酒生意。虽然不算特别有钱，但在我们这一片也算是名人了。

看起来如此美好的生活场景，怎么会突然就没了呢？

“是卵巢癌。”母亲说。

我以前只知道子宫癌和乳腺癌，没听说过还有卵巢癌。

赶紧百度一下：没想到还挺吓人的呢。

卵巢恶性肿瘤的发病率比前两者低，但死亡率却超高。尤其是卵巢上皮癌难以早期发现，病因不明，一般发现时都是晚期了，而且转移概率特别高。

母亲说：华嫂的病就是这样，发现时已经三期了。

“可惜了华哥这么大的家产。”我不禁感叹了一句。

“哪里还有什么家产啊。”母亲不无惋惜的说。

【2】

原来，自从华嫂查出这病，华哥就暂时停了业，带着华嫂到北京最好的医院治疗。

华嫂早年就辞职在家，专心相夫教子。没有社保，自己也没买任何商业保险。

华哥一开始觉得自己家大业大，多花点钱也没啥。

五年两次手术，还有无穷无尽的放疗化疗。为了华嫂少受罪，华哥尽量都要最贵的进口药。

到后期，华嫂不能动了，华哥又请了两个护工轮流看护。

这哪哪都是钱啊。

但真正开始治疗了，他们才发现，自己过于乐观了。

其实，华哥华嫂虽然看起来有些产业，但实际经济状况并不太好。

先是儿子学习不好，在国内考大学有困难。华哥华嫂只能把他送到国外念书。

儿子读完大学，回国后不愿再回我们这个小城市，就留在北京打工。

眼看慢慢到了谈婚论嫁的年龄，华哥华嫂又拿了几百万，给儿子在北京买了首付。

前几年，全国都热衷炒房地产，华哥也禁不止诱惑，在我们这个小城市买了一套别墅一套商品房。

剩下还有几百万，也差不多都压在红酒庄里。

其实算起来，手上的流动资产没多少。

华嫂病后，华哥不断把手里的钱往外拿，很快就枯竭了。

后来没办法，华哥只能卖房子。这几年小城房地产非常低迷，华哥又着急要钱，一套商品房卖出去，不仅没挣到钱，反而亏了十几万。而别墅，根本就没人问。

最后，华哥想把酒庄转让了。但这次，华嫂是死活不让。

夫妇俩哭作一团。

“恩爱夫妻不到头啊。”母亲对华哥华嫂的际遇很是唏嘘。

【3】

其实，华哥原本可以不这么辛苦，假如他有点保险意识的话。

人过30，身体已经逐渐在走下坡路了，但是人生却刚好开始走最难的上坡路。

这个时候，上要奉养双亲，下要哺育子女，中间是自己的事业发展，一般来说，大部分人还要承担大量的房贷车贷。

如果这个时候，夫妻中有一方再不幸患上大病……

最后的结果，人没了，钱也没了，留下一家老小干瞪眼。

现在的社会，各种风险意外叠加，既有交通意外的风险，又有各类职业病的威胁，而且空气、水的污染越来越严重……

据统计，现在我国各类重疾险、寿险的索赔年龄平均只有42岁。

也就是说，许多人根本没有进入人生赛道的下半场，就倒下了。

面对如此严峻的现实，我们又该如何去面对呢？

唯一的办法就是：保险。

但到底买什么保险，又该怎么买保险呢？估计这是许多人都困惑的问题。

长投保险初级课就是针对这些大家关心的问题设置的。

说实话，我在没有学长投保险初级课之前，自己也胡乱买了一堆的保险。

现在看来，这些保险不能说没用，但性价比极低，完全达不到抵御风险的目的。

我人生最后悔的事，就是没有早点遇见长投保险初级课。

【4】

那长投保险初级课这么好，到底好在哪里呢？

大家听我慢慢道来：

一是纠正了我对保险的各种错误认识。

首先是保险渠道的问题：以前我买保险，要么是朋友推荐（一般人身边总有这么几个推销保险的朋友），要么是在银行存款时被忽悠，要么就是保险公司的电话推销。

这些渠道都是问题大大的，关键原因在于这些推销员为了能促成保险生意，自己多拿提成，会更多地强调保险的理财功能，而忽略一些非常重要但不吸引人的关键条款（可能她们本身也搞不懂。）

其次是把保险当理财产品。以前购买某个保险产品，总是首先考虑最后自己付出的成本能不能收回，而不是它的保障能力如何。所以自己的无知刚好掉进了保险公司发财的坑，付出了额外的成本，却得不到更多的保障。

第三是注重孩子超过大人。孩子出生后，我恨不得变出一对“隐形的翅膀”，能时时刻刻守护他。所以，为了他，我被朋友忽悠着买了三四份保险。有保终身的、有保重疾的，也有保意外的。虽然不能说这样做不对，但目前看来，这些保险基本没有用处。孩子最多也就是感冒发烧，保了这么多，相当于用大炮打蚊子，效率极低。

【5】

二是教会了我如何配置保险产品。

这是长投保险初级课里最关键的内容。

保险的本质是抵御风险，让人们能够在一定程度上抵消风险带来的损失。因此保险最大的功能是保障而不是其他（比如理财）。

科学的保障体系包括三个部分：保障全面、保额充足和保费适当。

其中保障全面又是这三个部分中最重要的因素，它也包含三个方面的内容：病有所医、亲有所护、老有所养。

从文章开头说的那个故事里，大家其实已经能够看出“病有所医”对于一个家庭的极端重要意义。

所以，科学的保险配置一定要遵循以下的原则。

1、先保障后理财，先大人后小孩，优先家庭经济支柱，保险产品要组合。

2、先寿险、重疾和意外，其次医疗住院险，最后有钱再养老。

对这些原则，是不是有点似懂非懂？我先给大家说个最重要的——“先保障后理财”

“先保障后理财”还有后一句“先消费后返还”，意思就是在购买保险产品的时候，一定要首先考虑保障的额度和范围，而不是最后这笔钱能否回到你的账户里。

保险公司不是慈善机构，不会做赔本生意，之所以能在20年、30年后将你所交的保费退还到你的账户里，是因为它用你的钱进行投资了。那保障怎么办？保障也需要钱啊，而且随着年龄增长，需要的钱还会更多。所以，对于返还型的保险，保险公司是把投保的钱分成两份，一份用于基本的保障，另一份用于投资。

看明白了吧，“羊毛出在羊身上”。对于保障的内容，你该多少就是多少，保险公司不会帮你承担。最后返还给你的钱，是它用你保障之外的钱进行了投资，赚回来的钱再分给你。

还不明白？那我给你举个例子，比如我曾购买过一份某某公司的万能险（就是寿险的一种），保费是6000元/年，保额是12万，连交20年，20年后按照年化收益率4%返还本息。当时保险公司给我画了个大饼，告诉我最后差不多能拿到17万左右，还有20年随时身故12万的保障。我当时觉得作为存钱的话还是比较划算（再次痛心疾首：为什么当时没有遇见长投啊？）。对于12万的保障，呵呵，最好不要用到。

但如果不要这种返还型保险，随便找了某公司的大白寿险，按照当时的年龄计算，投保一份保额40万、保障到70岁的寿险，仅需要缴纳保费2500元/年。

大家看明白了吧，虽然缴纳的保费作为保障成本沉没了，但某大白寿险从保障力度、长度都远胜于我购买的返还型保险。而且如果把保额降到10万，保障时间降为20年，大白寿险的缴费标准只有160元/年。我想，看到这里，稍微有点数学基础的人都能算出来，我为这份保障额度只有12万的保险付出了多少额外的成本。6000元减去160元，剩余的5840元都被保险公司拿去投资了。

相信所有上过长投课程的小伙伴都能知道，每年用5800元进行投资，即便是只是定投指数基金，年化收益率也不会低于10%的。而我却为了年化收益率4%的诱惑，被狠狠敲了5800元的竹杠！可伶可悲可叹啊！（为什么没有早一点遇到长投？重要的事情说三遍。）

“先保障后理财、先消费再返还”作为购买保险的金科玉律，大家一定要牢牢记住。

“先大人后小孩，优先经济支柱。”联系到我开头讲的那个故事，大家应该会比较容易理解。

从故事里可以看出，华嫂的病把一个原本小康的家庭直接打回了解放前，但最大的幸运还在于得病的是华嫂，而不是经济支柱华哥。如果得病的是华哥，我们可以想象，这个家庭将会如何的悲惨。

如果你爱一个人胜过了自己，那么为自己买一份保险是非常重要的。特别是对于家庭经济支柱来说，为自己配置一份科学的保险组合，就能够保证：站着，是一部家庭的ATM机；躺下，还能变成一部印钞机，为自己深爱的人留下一份厚厚的遗产。