购买重疾保险的注意事项(800小时深挖的干货)

笔者是美国大都会的寿险规划师,入行时间虽不长,但对于保险的重要性越来越感受深刻,现总结了一些购买重疾险的注意事项。

1.用尽可能少的保费购买高保额,(保费是我们每年需要交纳的费用,保额是风险发生的时候,保险公司赔付的费用)也就是撬动更大的杠杆效应。

2.交费期限。不同保险产品的交费期限会不同,不过根据被保险人年龄也会影响交费期限。比方一个50+的人,可能只有5年,10年,或者只能保障到60岁,而越年轻的人越有优势,可以拉长到20年或者30年。期限越长,一方面可以减轻经济压力,另一方面,一旦中途发生重疾,后期的保费不需要再支付了。(这里多说一句,购买保险,考虑的优先顺序一定是重疾、意外、养老、理财、寿险等,现在的重疾大部分死亡也得到赔付,也就是重疾和寿险综合了,这样对于寿险要求不高的人可以不用额外考虑寿险,但是如果想将寿险作为资产传承给下一代,另当别论。而至于理财,如果最开始购买的是理财险,一旦风险发生的时候,不仅不能得到赔付,而且后续保费需要继续交付,让本身就困难的家庭雪上加霜。初期的保险市场,因为保险并不是容易被接受,所以业务员大量推销理财险,而赔付的时候,不能得到理赔,给大家留下的印象是保险是骗人的。这里必须强调下,大家一定要自己有判断能力,不要被保险业务员忽悠了,也不要因为保险涉及到生老病死不愿意提及,而错买了保险)。

3.保障年限。当然是时间越久越好了。最好保终身。我们不能预测疾病发生的年龄,尤其是年纪大了,生病的概率就更大。有些重疾类的保险产品只保10年或者20年或者只保障到60岁,如果可以选择的情况下,真的不建议大家购买这种保险。比方说,一个25岁的年轻人,很有保险意识,但是图便宜,只购买了一份保障20年的重疾,从25岁到45岁,本身就是我们身体比较好的年龄阶段,而45岁后,很多问题开始出现,这个时候,一方面保费很贵,另一方面,很可能被保险公司拒保。保险不是想买就能买的。三高、乙肝、小儿麻痹等疾病严重者直接被拒保,稍微轻一点的也面临着延保(延后通过核保)或者加保(增加保费)。所以,一定要在年轻的时候,身体好的时候,为自己购买一份保险。当然,能够做到比较高额度最好了,如果不能,也一定在自己能力范围内,为自己建立一份保障,这是对自己的保护,也是对家人的保护

4.医疗服务。购买的保险是否有附加的医疗服务,尤其额度比较高的。所购买的保险保多少大病,多少轻症,有没有额外的给付,有没有二次赔付(一般情况下,第一次生大病,保险公司赔付后,合同结束,但是有些险种会在第二次生大病后,再次给予赔付。有些人可能会说,第二次生大病的概率应该很低吧。对于一个较年轻的人来说,笔者认为,这个还是有必要的。现在的甲状腺癌,虽然也是癌症的一种,但大部分可以治愈,随着医疗水平的提升,很多现在的重疾在未来都可能治愈,那么如果可以有二次赔付的机会,为什么不选择呢?当然,好的服务可能意味着更多的保费,一切都要根据自己的能力量力而行,好的东西大家都想购买,但一定要结合实际情况),再就是有没有国外的医疗服务,虽说国内的医疗水平提升很快,但我们必须得承认我们还是比发达国家晚4-5年,如果国外的医疗技术可以治愈疾病,我想大家肯定都会愿意搏一搏吧。至于这样的服务,国内的保险公司就要占劣势了。笔者所在的美国大都会是一家中美合资的企业,对于我们的客户会有一些额外的医疗服务。如果个人比较在意这些方面的话,建议可以做充足的考虑。

5.保险就是保险,不要和投资理财混为一谈。金融的三驾马车:银行、证券、保险,各司其职。不要既想着保障,又想着投资,哪里有那么好的事呢?当然,也可能会有,基本是建立在高保费的基础上,或者有钱人的投资分很多方面投资,这样不至于亏损。如果我们没有那么多钱,就另当别论了。

6.全残或者不同的残疾程度是否有赔偿,身故是否有赔付,这些也都是我们需要问清楚的。一场意外发生,人离开了,也只是伤心难过一段时间,最怕的是残疾,不能正常工作,但是仍需要花费,给家人带来了很大的负担。

7.购买额度。仁者见仁智者见智,至于多少额度呢?需要根据我们每个人对于医疗的要求来界定。很多人会说:我有医保,不用商业保险。那么,请问:你知道医保可以赔付多少吗?如果你治病需要100万,医保能全部报销吗?如果你不能理清这些问题,那么还是希望你能认真对待商业保险这个问题。如果你想知道,也可以联系笔者。一般重疾的治疗费用在20w-80w,如果能治好就治好了,治不好可能也就say bye bye了,但是我必须得告诉你,当你准备的资金越充足的时候,生还或者存活的时间越长久。真正生病的时候,自杀是需要极大的勇气的。只要有一丁点儿的生存希望,大部分人都不愿意放弃的吧。不同年龄达到一定额度的时候,需要不同层级的体检。如果体检的话,你敢吗?身体再好的人,恐怕也害怕深层次的体检吧。再有,我们还建议附加上3-5年的工资亏损补贴,毕竟即使有工作,工资可能也会受到影响。

8.平平安安,健健康康活一辈子,也就是我们所谓的老死,能拿回多少钱呢?不过这个时候,应该是很幸福的一辈子了,可能不会在意太多了。但是有些保险可以提前给付或者转化为养老保险,这样不也是挺好的么?

ps:保险不是单纯拿来卖的,不是说我现在有个产品怎么好怎么好,而是要站在客户的角度为客户量身定制,根据客户的家庭情况,为客户做适合客户的方案。我们的保险品种一定要覆盖客户的家庭财务缺口,这样,如果真的意外发生的时候,这个家庭能够有足够的金钱来应对所面临的问题,作为一个寿险规划师,我们才能做到问心无愧。那么,该如何计算一个家庭的财务缺口呢?且听下次讲解。欢迎关注。

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