最近鸭这个物种有点火，趁热点讲个鸭和蛋的故事。

相信你听过最多的，是这个版本：

有一个穷人养了一只鸭，后来惊喜发现这鸭竟然会下金蛋，还每天下一个！后来他走上了卖蛋脱贫之路。再后来他觉得脱贫不够，想致富，就开始给鸭吃好的，希望鸭能多下蛋或者下巨蛋。而鸭始终是鸭，下不出鹅蛋，穷人就心急了，想要暴富。一气之下把鸭给杀了。 写到这里很想给鸭取名为“杀我干嘛鸭”。

不过我今天想讲的，是另外一个版本：

想象一下，主角是你，有一只会下金蛋的鸭，3天下一个，一个金蛋值3000软妹币，你月入3万，此刻感想如何？曾就这个问题问过几个朋友，回复如下：

1. 这是啥鬼鸭？

2.这是啥鬼问题？

其实借这个故事，我想说的，是关于保险的经济补偿问题。鸭给你带来了不错的收入，但你心里可能会不踏实，也许会担心鸭有一天无卵用不下蛋了，或者鸭下蛋太累跳河自尽了....总之就是你没有蛋卖了。这个时候保险公司告诉你，应该买个保险，那么问题来了，该给鸭买还是给蛋买，要不要买，应该买多大，为什么保险公司知道我的鸭会下金蛋？.......无数问题难捋轻重，这也是我在给别人做咨询时最常遇到的问题，趁此和大家分享一波。

1.该给鸭买还是蛋买？

这个问题等同于鸭重要还是蛋重要， 怎么衡量重要性呢？这里有一个概念要弄清楚，财富的来源是谁。蛋没了可以三天后再产，鸭没了，每月的3万收入就没了。所以，该给鸭买，保障的是鸭，更是鸭创造的财富。 杠杆所带来的巨大保额，是鸭没了以后替代卖金蛋的收入，核心的功能是经济补偿，补偿的对象是鸭的主人。这里我只强调经济补偿，如果你很爱这只鸭，鸭没了带来的情感损失是没有东西可以弥补的，只能平时好好爱鸭。当然了，也可以给蛋买财产类保险，但保障的首选依然是鸭。

2.要不要买

可以不买，只要你能百分百确定你的鸭可以无限永动地下蛋，或你能百分百确定这只鸭没了你可以寻得另一只，或是你不care这3万的月收入，或是心情不好不想买，选择权都在于你。

否则的话，用一个金蛋的价钱，为你的鸭买一份保险，以防将来很可能发生的几百个金蛋的损失。

3.应该买多大

既然保额的功能是经济补偿，那么补偿的数额应该先计算下将来的损失。比如你需要花3年时间去寻找一只会下金蛋的鸡（且不论找不找得到），那么补偿的是你这3年本应该有的收入来源3*12*3=108万。

当然了，这里还会考虑进其他很多因素，你可以选择性买多买少。但有一点是确定的，将来鸭没了，你会觉得当初的保额没买够！

鸭的故事暂时讲到这里，我要回归现实了。这个经济补偿，究竟在我们的人生中有何等作用，意义何在？我们刚工作两年积蓄不多好像没什么可失去，反而有很多未得到。有的是拼命消费可以得到的，例如衣服包包化妆品，有的是拼命储蓄可以得到的，例如房子车子瓜娃子。这种情况下，一份保单能救你于“拼命”之中。

先说固定资产，不管是为居住需要或投资需要，有一个原理是必须分享给大家的，就是当大量资金投入到了难以变现的资产里，那之后现金流与风险的平衡就尤为重要，用杠杆投资房产的前提是未来有持续稳定的现金流，否则现金流断了，风险也极大。简单的说，如果你用自己的大部分积蓄购买了一套房产，而同时你没有配置任何高保额杆杠来保障自己（财富的源泉），那么一旦风险发生，缺乏现金流而又失去了创富能力的你，只能把房产变卖来抵抗已经发生的风险，中间还要付出资产表现的时间和费用成本。

这里也许你也会不屑于风险的发生，这个很正常，二八法则，尽管我也希望身边的所有人都是幸运幸福的。而事实是，随着我们财富的积累，我们作为生命的个体，是在损耗的，风险随着损耗，迟早发生。不管未来会有多少套房，为了保护这些房产，高保额杆杠，得配。

再说消费。前两天看到朋友分享的知乎贴《穷且奢华的年轻人》，拼命消费，姿态各异，我想都是同龄人，他们大概道理都懂，就想假装一时过的很好，然后上了瘾。这类人，大面积覆盖了隐形贫困人口，一旦发生风险，立刻贫困显形。没能力抗风险不说，还会拖累家人。如果买了一份保单，每个月养成强制储蓄的习惯，又多了一个高保额杆杠，我想他们的生活和心态也会变的更好吧。

这里想分享下自己的故事，水瓶座的我也是放荡不羁爱自由的。毕业那年参加工作后，我给自己买了近100万保额的重疾险，2年过去了，现在回头看，是自己在经济独立后做的最正确的决定了吧。虽然我也很喜欢冲动消费和四处旅游，但至少现在账户里存下了一笔钱，还有了一个保障终身的高额杆杠，让我以后做什么事，都有一个靠谱的兜底，更不用担心倒贴父母。上周我和我妈提起这事儿，又提醒了她：我在保单合同上写的身故受益人的名字是她和爸爸各50%，我妈说让我别提了，她记得了。那一刻，感觉自己很值钱，也很爱我妈。

说了那么多，拼命地消费，拼命地储蓄，都是为了更好的生活，一份保单也是如此。最近培训听过最温情的话是“财富管理的核心，不是管理好你的钱，而是管理好你的人生”，说到心里。

以后会持续分享相关主题的内容，如果喜欢，欢迎关注。

备注：

1.文中我提到“保险的经济补偿”，主要指重疾、人寿等具有高杠杆保额赔付功能的险种。

2.文中提到的风险，主要指：大病，意外，身故。

3.消费的对象和储蓄的目的有很多种，文中没有详细列举。股票债券基金作为兼具收益杠杆与流动性的金融工具，不影响文中对于保险高保额杆杠发挥的抗风险功能。

4.文中保额配置的例子仅是举例，实际情况比这个复杂一点。

5.欢迎大家讨论。