缘起

• 应该是2017年就想看了，也下到了pdf和mobi版的，但排版效果不好，就稍微看了下。
• 2017-12-29从学校图书馆借到的，2017-12-31开始看第1个番茄钟；2018-01-03全书读完，用时9个番茄钟。
• 作者是由曦，副标题是科技金融独角兽的崛起，中信出版集团，2017年4月第1版，2017年4月第1次印刷。

内容

序言

• 技术改变金融（谢平）
  • 当时在中国投资有限责任公司当副总时还在2012年入股了阿里巴巴。

自序

引子 1/307

• 泰勒.科文是谁？
• 西湖区万塘路18号黄龙时代广场B座是支付宝大楼。
• 2003年加入TB的倪行军，是支付宝的创业元老，花名是“苗人凤”。

chap1 构建信任体系：担保交易 5/307

• 初入淘宝
  • 湖畔花园小区16幢1单元的202室，150平的住宅是马云买下来的，在1999年成为阿里巴巴创业的办公地点。
  • 2003年4月7日，从当时的B2B业务线中挑了员工，让做一个C2C的商品交易网站。
  • 孙彤宇花名“财神”，1996年就开始跟马云干了。
• 花名文化
  • 一方面马云的金庸迷，后来的好处就像英文名似的，消除了权力感差异。
• 解决信任难题
  • 金融的基础是交易，交易的本质就是信任机制，担保交易正好提供了这样一种信任机制。
• 第一笔交易
  • 2003年刚上线时，每天的交易额只有几百元，一个月的交易笔数只有30笔。基本就是excel处理。
• 马云的远见
  • 2001年，马云第一次去达沃斯。
  • 《阿里传》阿里的前高管波特.埃里斯曼写的。
• 迅速流行
  • 2005年7月6日，支付宝对外正式公布“你敢付，我敢赔”支付联盟计划。

chap2 支付宝的独立 25/307

• 虚拟账户体系是个啥？
• 不堪重负
  • 2003年就开始跟工行杭州分行的西湖支行接触了，工行那主要是葛勇荻对接。（易会满的职业生涯开始也是这个行的）
• 老陆来杭
  • 陆兆禧2004年来的杭州，当时是阿里B2B公司广东销售大区负责人。
• 筹备支付宝
• 与工商银行合作
  • 因为淘宝与工商的金钱业务需要“落地处理”（工作人员将凭证打印出来，再将信息输入到人民银行的系统，再通过人行转发到其他银行）。
  • 工行想实现这个“不落地”处理，2005年12月，系统改造完成。
• 系统发布
  • 当时支付宝分为财务和技术两条线。
  • 2004年12月29日，支付宝独立的会员账户体系终于上线。
• 虚拟账户的意义
  • 账户体系是支付宝不同于网关型的支付，不同于VISA等支付清算组织的关键之处。

chap3 “出淘” 41/307

• 马上到客户身边去
  • 2007年8月的一天，樊治铭（2007年5月加入，花名是“木华黎”）要求业务拓展的同事在最短的时间内分赴北京、上海、深圳三地，在这三个城市组建支付宝的分公司。
• 价值观之源
  • 支付宝的文化特别简单，所有人都在想办法做事情。
• “裸奔”文化
  • 达到一定目标后，部门负责人真裸。
• 艰难定位
  • 支付宝与淘宝之间的分歧。（淘宝认为支付宝只要做好淘宝内的支付就好，没必要再去挖掘客户）

chap4 重拾初心 57/307

• 马云发火
  • 2010年1月的年会上，由于用户反馈说支付宝问题太多，马云在年会上发火了。
• 彭蕾履新
  • 彭是2009年来到支付宝的。
  • 马云对彭蕾说：“我相信你可以，你就告诉团队一句话，‘我不懂金融，但是有一天我比你们还懂的时候，你们的麻烦就大了。’” Jack Ma还是智慧啊，驭人真的有一手。
  • 对周围的人和事有一种天生的直觉，特别能洞察人心。能在短时间内把握问题的关键。
  • 马云认为，战略的改变必须落实三个问题：
    • 谁来干；
    • 组织要做出什么样的调整
    • 怎么去设计考核目标
  • 2003-2005年，支付宝的目标是很清晰的，就是服务好淘宝。
  • 2007-2008年，出淘后，怎么走，内部争议比较大。
• 骆驼大会（主要是喝酒交流感情）
  • 化繁为简是领导力的体现。
  • 从“战略尝试期”走向“战略成型期”。
• 回归用户价值
  • 在复杂的情况下，彭蕾从外行的视角切入，将旧有的思维定式抛诸脑后，专注于产品的用户价值，直接抓住了问题的关键。

chap5 快捷支付 77/307

• 提高支付成功率
• “支付宝卡通”登场
  • 既然银行卡可以有代扣功能，那么理论上银行也可以把支付宝的代扣功能加进去。
• 谈判高手
  • 2010年下半年，注意有一种MOTOpay的支付方式。
• 控制资损率
• 快捷支付的意义

chap6 私有化争议 95/307

• 面对诘问
  • 2011年吧“支付宝私有化”是在央行颁发第三方支付牌照的当口，阿里巴巴管理层进行的一次股权结构调整。
• 斩断VIE
  • 成立于1999年的上海环讯支付是当时最大的支付公司。
  • “VIE结构”也称为“协议控制”，是指境外上市实体与境内运营实体分离，境外上市实体通过协议的方式控制境内运营实体，使该运营实体成为上市实体的可变利益实体。
  • 当时别的公司也是VIE架构，但也拿到支付牌照，阿里当时认为VIE架构会拿不到支付牌照，单方面终止的。
• 利益调整
  • 1999年3月，马云以50万人民币创业；10月高盛给了500万美元；2000年获得了2500万美元；2004年2月第三轮获得8200万美元。
  • 资本和创业者的关系
• 补偿协议达成
  • 2013年支付宝股权结构，员工持股40%（马云不超过7.3%），机构60%。
  • 2014年阿里上市前夕，阿里巴巴集团有权要求蚂蚁金服每年支付税前利润的37.5%。
  • 支付宝公司在逐渐壮大的同时，作为生产要素之一的资本，其稀缺程度在不断降低，反而创业团队的影响力，即人力资本的权重在逐步增加。

chap7 技术攻坚 109/307

• “双十一”
  • “异地多活”架构的支付平台、OceanBase数据库和金融云平台
  • 第一次搞“双十一”是2009年。
  • 2010年的“双十一”，全天成功交易1261万笔，平均1分钟有1万笔成功交易。
  • 当时是2代架构
• 三代架构
  • 第一代架构，没有基础架构，做一个业务就竖起一个“烟囱”。
  • 2006年，第二代就是“面向服务型”
  • 第三代架构“云支付”
• 支付宝三期
  • 程立是2005年加入的，2004年2月，他以外包工程师的身份加入淘宝网的升级工作。花名“鲁肃”
  • 永远不要觉得一个问题太简单，永远对项目重视和怀有敬畏之心。 【在支付宝，对就是对，错就是错，错了也没有关系，马上改正就可以。】
• 财务三期
  • 2008年1月1日零点，系统停机。停机8小时，前4小时调换数据，后4小时进行数据核对。
  • 这是个大项目，很多人被记住了。
• 敬畏之心
  • “你永远也成不了李静明，但是你也一定会有自己解决问题的方式。”--王坚对程立说的，想让程立当CTO。
  • 作为领导，团队里每一个人的错误都是自己的错误，但团队里的每个人的成果未必是自己的成果。
  • 犯错后学到的东西和书本上学到的东西不一样，它不仅可以人学到经验，也可以改变人的思考方式和做事原则。
  • 2015年5月27日下午，支付宝出现访问不了。
  • 在互联网情形下，怎样去理解创新背后的风险。

chap8 从支付到金融：余额宝诞生 139/307

• 莫干山会议
  • 2013年开的，公司未来的产品和业务形态。
• 蚂蚁金服成立
  • 2014年10月，筹备完成。
  • 公司的发展不存在所谓高调和低调，唯一衡量的标准是能否实现愿景和目标。--马云
• 祖国明与周晓明的电话
  • 祖国明2011年7月，正式入职淘宝。周晓明2011年8月，出任天弘基金的首席市场官。
  • 2012年5月，支付宝获得了基金第三方支付牌照。
• 二号项目
  • “没有钱，账户就不是账户，而是账号，这跟淘宝的账号没有任何区别”。
  • 2013年春节后，公司决定正式立项，因为双方合作是2012年12月22日拍板，于是叫“二号项目”。
• 闭关
  • 份额最低是多少，天弘想10块，支付宝是1块；还有当天赎回的问题；
  • 监管部门的首肯
  • 2013年6月13日，正式上线。 正好当时银行钱荒，当时的收益得有6%。
• 技术升级
  • 2013年9月26日，余额宝转型为新型云直销系统。
  • 2016年初，余额宝的规则稳定在7000亿左右。
• 触碰金融利益
  • 支付服务虽然看以不赚钱，但可以沉淀用户数据，而有了数据就有了基于其上的金融服务。
• 余额宝的意义
  • 余额宝使支付宝从一个简单的“账户+支付”的功能扩展到了理财、消费金融、保险等诸多领域。
  • 2013年称为“互联网金融元年”。

chap9 ALL IN无线 171/307

• 动员大会
  • 2012年9月，一年前就横空出世的微信，而当时阿里巴巴并没有一款拿得出手的移动端产品。
  • 在马云看来，战略的变化必须辅以组织和人事的调整，只有这样才能将战略落到实处。
• “乌合之众干干干”
  • 支付宝7.0版
• “偷袭珍珠港”
  • 2014年马年春节，微信的发红包。
• 打通社交关系链
• 9.0版本：定位生活平台
  • 做事情就如面子和里子。很多时候，坚持正确的原则，表面上输了面子，最终却可能赢了里子。

chap10 有灵魂的组织 191/307

• 困惑
  • 《人力资源转型》
  • “我们为过程鼓掌，但是只为结果加薪”。
• 顿悟
  • 在互联网时代，HR和业务要做到水乳交融、雌雄同体。
• Hold住场
• HR3.0
  • 公司人员在不断增加,这时我们HR就要考虑是不是公司的业务和战略不是很聚焦,是不是我们没有集中精力做最重要的事情?
  • "3.0时代的HR"则与第三次工业革命有关。
    • 第一次是，组织的管理体系着重的是工具和流程。
    • 第二次是，组织管理上体现的是效率和专业化。
• “心脑体水乳交融”
• 锻造组织文化
  • “聪明、皮实、乐观、自信”。

chap11 安全升级 211/307

• 1000天零资损
  • 2006年2月葛勇荻到阿里的。
• 支付宝用户保障体系
  • 竟然还分析用户敲击键盘的节奏，这是真是假？
• CTU：智能风控大脑
  • CTU通过账户与账户的之间、账户与设备之间、账户与场景之间的行为来判断具体是否为本人操作。
  • 我们的目标是实现效率和风险的平衡，在这个过程中，用数据去决策，用数据来帮助业务的成长。
• 支付宝账户安全保险
  • 通过保险来教育用户提升自己账户的安全水平？

chap12 拥抱监管：网商银行成立 235/307

• 离开体制
  • 俞胜法起步于浙江银行学校，后来成为杭州银行行长，再后来去了杭州金融办党组书记。
• 从H5学起
• 拥抱监管
• "无微不至"的业务
  • 2014年9月26日，银监会正式批准筹建浙江网商银行，蚂蚁金服认购了30%。

chap13 让信用等于财富 251/307

• 初心
  • 胡滔
• 大数据征信
• 芝麻分
  • 生活场景数据和金融场景数据是不是具有强相关性？--这是要考虑的一个问题。

chap14 农村金融 261/307

• 服务生态
• 信贷撬动农业供应链
  • 改造传统农业的关键是为农业引入新的资源要素。---舒尔茨
• 大中台战略
  • 更好的办法是在适应既有业务的组织能力外，衍生出一种适应新业务的组织能力。

chap15 全球化 273/307

• “三板斧”
  • 在阿里巴巴和蚂蚁金服，“三板斧”的目的是要让员工在“极限状态”中得到感悟。它能让大家放下戒备心，真实沟通。
• 投资
  • 印度的Paytm全称是“Pay Through Mobile”，是One97 Commnuications旗下的消费者品牌。
• O2O
• 当印度遇到中国
• Paytm的“彭蕾”
  • Reun Satti习惯于提问，通常在一个问题之后能接着问出五个问题。
  • 领导者和管理者让员工协调一致，其中很重要的是要克服沟通方面的挑战，并努力让员工理解公司全新的愿景和蓝图。
• 10年服务20亿人
  • 泰国支付企业Ascend Money。

chap16 未来 291/307

• 开放
  • 公司平台化、社群经济化，都有可能成为未来超越资本组合的新的合作模式。
• 张力
  • “圈子事件”和债务违约
• 传承
  • 判断一个企业是否优秀，关键看其在完成业绩的同时，是否打造了一个活性的组织。

附录 303/307

后记 305/307

• 由曦2017年3月

收获

• 确定流水的介绍了蚂蚁金服的诞生到目前，当然后面写得可能有点少，一方面可能人家是商业机密，另一方面可能是写作枯竭了。
• 罗马真的不是一天建成的，中间也经历过几次组织变革，已经马老板亲自扛雷，才有了今天的蚂蚁金服，当然它们也是如履薄冰，因为没办法预测程咬金在哪里，还有当你意识到了一个赛道后，除非有良好的组织和执行力，否则很难追回来。
• 作为一个用户和读者，有印象的倒不是他们内部技术变革（虽然作为码农也是能理解的架构），更多是想到了他们的三个点。这三个点全都是故事，但私有化不好说怎么样。
  • 出淘
  • 私有化
  • 无线
• 读到chap11时感觉书可读性不行了，第一可能是我看累了；第二可能是作者写累了。感觉这个往后，一点都不出彩了，完全就是臆断或新闻稿的形式了。