作为消费者，我们购买了一份保障型的保险，最后的结果无外乎两种，获赔或者被拒赔。

被拒赔，是我们最不愿意接受的结果，那么什么情况会导致拒赔呢？

以重疾险为例，我们来看看拒赔的原因主要有哪些？

[if !supportLists]1. [endif]未如实告知。

当我们购买重疾险的时候，除了个人信息之外，还要完成的很重要的一个步骤就是，如实回答健康问卷。

这对被保人是否满足承保条件是有关键的决定性作用的，同时也会影响承保结果。

如果投保人为了能够顺利投保，而没有如实告知被保人的健康情况，那么未来出险，保险公司则可以拒赔。

《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

[if !supportLists]2. [endif]等待期出险。

为了有效防范道德风险，防止带病投保，降低骗保行为发生的可能性，保障类型的产品一般都设置有等待期，以重疾险为例，从保单生效日开始，到重疾确诊日，其间隔期一般需要90或180天，目前产品中，90天居多。

在这段时间内，如果确诊罹患合同规定的重疾，保险公司是不会进行理赔的，但会退还全部所交保费。

不过等待期，只在第一次投保的时候设立，第二年开始，同一产品的续保，就不存在等待期了。

[if !supportLists]3. [endif]所患疾病不在保障范围。

重疾险是有疾病种类限制的，不同产品，其保障内容会略有不同。

按照保监会的规定，任何一款重疾险产品都必须包含国家规定的25种高发重疾，占重疾理赔的93%以上，且理赔标准也是完全一样的。

对于其他病种，保监会是没有统一规定的，也就是说各个保险公司可以根据自身实际情况进行适当调整。

比如之前的平安福缺少四种高发轻症中的三种，不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风和冠状动脉介入手术（非开胸），但今年的平安福2019II，则将这三种轻症补充进来。

那么同样是购买了平安的重疾险，如果是2019II之前的平安福，被保人罹患轻微脑中风，则不会获赔，而

2019II后的平安福则可以获赔。

[if !supportLists]4. [endif]不符合理赔标准。

重疾险的理赔标准可以归纳为三点：

[if !supportLists]A. [endif]确诊即赔。比如癌症，双耳失聪、双目失明，只要拿到确诊书即可申请理赔。

[if !supportLists]B. [endif]实施了某种手术才可以赔。比如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、心脏瓣膜手术等。

[if !supportLists]C. [endif]达到了某种疾病状态。比如脑中风后遗症、严重脑损伤等。其中部分疾病同时还要求一定的存活时间，一般是180天。

保险公司的赔付是严格按照条款规定来履行的，比如罹患严重的冠心病，未实施开胸动脉血管旁路移植的手术，而是通过其他方式进行了治疗，那就是无法获得理赔的。

[if !supportLists]5. [endif]出险事故与所投保的险种不对应。

买什么样的保险，承担什么样的责任。投保前，一定要了解清楚，这份保险到底是干什么用的。哪些情况属于保障范围内。

比如投保了一份重疾险，之后被保险人因为肺炎住院治疗，投保人申请理赔，这当然会被保险公司拒赔。

不同保险产品的保障责任范围是不同的，重疾险是保障重大疾病的，而肺炎不属于重疾范围内，保险公司自然不会理赔。

造成上述情况的主要原因还是，投保人对所购买保险的保障责任了解不充分。所以，投保时一定要与你的销售人员好好沟通，清楚如何赔，怎样赔。

[if !supportLists]6. [endif]免责条款。

任何一个保险公司的重疾险合同中都有免责条款，明确列出不予赔付的项目，只是在具体的产品条款中会略有不同。

如果因为免责条款中所列出的情况，而导致被保人出险，那么保险公司也是不理赔的。

例如，投保人对被保人的故意杀害，被保人故意自伤，被保人主动服用、吸食或注射毒品等。

[if !supportLists]7. [endif]未按期缴纳保险金。

这里我们需要注意的是两个时间点：宽限期和中止期。

宽限期，一般是明年缴费日开始的60天内。

比如今天2019年08月26日合同生效，那么明年2020年08月26日为缴费日，如果未能按期缴费，则保单进入宽限期，保单依然有效，到10月25日前缴费成功，保单是没有任何影响的。

如果过了60天的宽限期，还是没有缴费，那么这份保单就会进入中止期，一般为2年，中止期间保单是失效的，没有保障。同样，这期间出险，也是无法获赔。

但还不是完全的失效，如果2年内再补交保费，这份保单也是可以起死回生的，且不需要繁琐的审核过程。

超过2年，没有补交保费，保单就正式进入终止期，彻底失效，无法复活，只能重新投保，重新审核身体健康情况，重新计算保费。

[if !supportLists]8. [endif]未能提供必要材料。

发生了保险事故，向保险公司申请理赔，则一定要按照保险公司的要求，提供相应的证明和资料，比如医院开具的确诊书，相关手术资料等。这对保险公司进行核赔的工作是非常必要的。

需要注意的是，不同保险公司，不同保险种类，甚至不同保险事故，所需的资料并不相同。

因此，申请理赔前，可以致电保险公司，弄清楚需要哪些资料，或者请你的报险销售人员帮忙，核查所需资料是否完备。

如果未能按照保险公司的要求提供相关资料，就算保险公司不会直接拒赔，但是也会导致理赔困难，理赔时间延长，造成不必要的麻烦。

以上8点就是重疾险拒赔原因的分析了，作为老百姓，我们购买重疾险的目的，就是为了规避未来可能出现的风险。那么投保之时，首先一定要做好如实告知健康情况，其次，不仅要清楚保险产品的保障责任，还要了解免责条款，两者是同样重要的。只有做到心中有数，才能有效避免埋下理赔隐患。

如果觉得买完保险就可以高枕无忧了，几乎都不会去翻一翻手里的保险合同，认真仔细地研究一下条款，看看哪些情况可以赔，如何赔，而哪些情况是不可以赔的。

然后在发生理赔纠纷的时候，说保险是骗人的，这对保险公司来说，也是很不公平的呀。

The End。