大家好，我是王军，欢迎你与我一起学习家庭理财。上一篇我们介绍了投资品种的一些专用名词和基本概念，从这一篇开始，我们来介绍具体的投资理财工具。今天先来说偏防御的品种，其特征是低风险、低收益，勉强能对抗生活必需品价格的涨幅，适当提高手中现金资产的收益率。
一、银行存款。
银行存款作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中，目前来看仍然是大多居民的首选。它的特点是安全、方便，但利率很低。目前银行的活期存款年利率不到1%，定期存款年利率在1%到3%左右。定期存款也可以立即从银行取出，只不过会损失之前约定的利息，算成活期存款的利息。一般说来，现在的家庭并不需要参与定期存款，因为有其他的各类品种可以替代。另外，也可以和银行签约高收益账户（此处以工商银行为例，不同银行称呼不同），就能保证自己账户里的活期存款，享受接近于定期存款的利息，同时，又能保证随时取用。这样，再也不用过分担心，偶尔会把现金遗忘在活期存款中了。
二、货币基金。
我们以最常见的余额宝来举例。其本质是一个基金，是将大众的资金募集起来，主要投资于期限在一年以内货币工具，如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高的）、同业存款等短期有价证券。说了这么多品种，其实可以理解为一句话：投资的都是一些短期、很有保障的安全品种、波动小、风险小，综合收益一般略高于银行的定期存款。除理财功能外，余额宝还可直接用于购物、转账、生活缴费、还款等支付，甚至是网上买房，这是其独特之处。余额宝从2013年兴起，当前仍然是最大的货币基金。但因为其对取现金额开始限制，到账时间又都是t+1，收益率也偏低，所以现在已经不适合作为主流的投资工具。即使是日常购物，也可以用支付宝关联网上银行，直接从银行卡中扣款支付。
三、银行理财产品。
我们这里说的银行理财产品，是指低风险、较稳定收益的品种，并不包括银行代销的股票型基金、保险理财等。按照目前标准，一般是指预期年化收益率在5%左右的理财产品，这些品种到期后多可以按预期收益兑现。但是银行理财产品，也不是绝对的安全品种，甚至还出现过，银行经理出售虚假的理财产品，造成客户本金损失的案例。所以，购买理财产品也要仔细看清楚。
首先，要验明正身，防止买到虚假的理财产品。一般可以到中国理财网上去查询备案编号，或者在各银行的网上银行或手机银行APP上面能够查到的，基本都是合规合法的。
其次，要仔细阅读理财产品说明书。看看是由哪一家公司运营，投资去向主要是哪些品种？再看一看它的风险评级属于哪一类，一般银行风险评级从低到高分为R1～R5五大类，我们一般只购买R1或R2类别的。因为我们买银行理财产品主要是为了低风险，保证收益，而不是期待高收益。最需要避免的是，你原不打算投资于股市，结果去买银行理财产品时，却被别人推荐或自己被历史高收益率所误导，买成了一个股票型基金。
再次，关注理财产品的清算期和流动性，是否与自己的理财规划目标搭配，可不可以临时质押贷款取现？这里特别介绍一类流动性极好的银行t+0理财产品，它们的特点是在工作日内8:30~15:30之间或24小时都可以随存随取（不同银行，时间段有差异），当天买入当天就计算利息，而且利息还比一般的货币基金更高，实在是非常好用。
好了，今天我们介绍了存款、货币基金和银行理财产品，以及它们的使用建议。
