《99%的人一看就会的理财书》的作者卡尔·理查兹通过简单的经验规则和财务捷径，为读者提供了12个明晰的步骤，让读者根据各人的目标，实现想要的财务自由。那么如何制定理财计划和如何投资呢？

1.如何制定理财计划？

你只需要做一页纸的理财计划。它只包括三个方面的内容：第一，钱为什么重要？第二，对财务目标的预估。第三，要偿还的债务金额。

在制订理财计划的第一步，你必须认识到对你来说什么是真正重要的，然后你的理财计划要与你的价值观相一致。理财计划就是为你量身定做的产品。

接下来就是第二步，对财务目标的预估。在这一步里，你要记得的最重要的一点就是，未来充满了不确定性，你只能做一个大致的估计。因为生活根本不会按照我们的预期发生。谈到未来的财务状况，我们最害怕的是不确定性。然而，你必须要接受，充满不确定，这才是生活的常态。

下面是第三步：搞清楚自己的债务有多少。对财务状况最好的说明就是资产负债表，你也可以编制出一张属于自己的资产负债表。如果对自己的财务状况没有清晰的了解，你就永远也没办法达成目标。

2.如何进行投资？整个投资包括三个部分：第一，该不该购买人寿保险；第二，有没有要偿还的债务；第三，要把真正的投资智慧与狂欢式的投资区分开。

关于买人寿保险最核心的法则就是，如果有人在经济上依赖你，那么你就需要买。作为一个理性的人，我们还是要抛开这些情感因素，衡量相关的经济损失。

如果有债务的话，你要做的唯一一件事就是，先还清债务。还债也是一种投资，有句话说得好，“懂利息的人赚取利息，不懂利息的人支付利息”。

最后一点，把真正地投资智慧与狂欢式的投资区分开。 每个人对理财的理解都不一样，他们的理财计划也各不相同。在投资中要记住的原则是：1投资组合多元化。2.保持低成本。3.风险和收益之间总是存在相关性。

有了配置得当的投资，你要做的所有事情就完成了，接下来你就可以坐享其成了，千万别太勤快，要懒一点。投资的有趣之处就是，你做得越少，结果越好。股神巴菲特说：“我们标志性的投资过程是近于懒散的良性渎职。”投资就像是种下一棵大树，现在你需要的只是在这棵树下乘凉。

做一个理性的投资者，坚守自己的价值投资理念不动摇。如果你全都能做到，相信你一定能实现自己的理财梦。

晨星写于2021年7月2日晚