书接上篇，前面我们交流了理财规划是一个系统的工程，既是长期的财务规划，同时，也需要结合我们的人生规划。一个完整的理财流程是：从整理，到分析，然后做规划，最后执行落地。那么第一步就是整理，梳理我们的资产负债和收入支出情况。第二步是分析，分析我们的资产现状，了解什么是科学的资产配置方式，以及后面将谈到的分析我们的人生规划与财务规划相结合。

      今天我们就进入了规划环节，从标准普尔象限图中，我们了解到：我们的资产可以科学的划分为四个账户：现金账户，保障账户，稳健账户和投资账户。这四个账户对应了不同的生活规划，有不同的资产特点，也包含了不同的理财渠道工具。（详细情况请回顾上篇内容。）我们依次来介绍这四个账户如何来具体规划和使用。首先今天来谈第一个账户现金账户，这是我们生活中随时都在使用，接触最频繁，但却有可能是最糊涂的一个账户。

请你来回想一下，你是否遇到过下列问题：

1.刷卡的时候，发现余额不足，尴尬。

2.做饭时发现停气了，忘交燃气费了。

3.朋友说急着用钱，你就转给他了，也不清楚自己还有多少余钱。

4.保险公司通知要交保费了，但是发现这笔钱被自己花掉了。

5.钱包里很多银行卡，也不知道哪一张上面有多少余钱。

6.反正卡上的钱近期都会花掉的，也不用去管它。

       如果你有上面这些情况中的某些条，说明我们的现金流管理出了问题。现金流管理是我们整个理财管理的基础，我们理财的目的就是希望现在有钱，终身有钱，随时有足够的持续的现金流。就如同一个企业，有再多的固定资产或投资，如果资金链断裂，就将面临极大的经营风险。同时，有句古话说，巧妇难为无米之炊，如果现在有很好的投资机会，但我们却拿不出可投资的资金，那也只能做错失机会。所以综上而言，管理好我们的现金流，是我们整个理财生涯中需要时刻关注的。

      有朋友会说：我每个月挣多少花多少，还需要理吗？反正不要超支就可以了。甚至有朋友说：我每个月入不敷出，哪有金钱拿来打理呀？但是，我们今天要说是：就算你是月光族，你都可以通过合理的规划产生现金流收益。如果是入不敷出，那更要认真管理现金流，让他从负变为正，摆脱这种困境。具体如何做呢？还是一个小的理财循环：整理，分析，规划，执行。

       我们举一个案例，小美家庭月收入1.5万，每个月几乎没有剩余。这种很常见的普通家庭情况，如何做现金流整理呢？

第一步，整理总体开销

       短期内收入是固定的，我们需要整理他的开销情况。通过记账和梳理，我们可以发现每月开销分为三个部分：

1、每月固定开销：房租或按揭款。

2、每月日常开销：生活费。

3、非每月开销：旅行，培训，购物，娱乐等。

        整理，最根本的目的是：要做到心中有数。我的钱花到哪儿去了?如果是一笔糊涂账，那么谈何理财呢？通过整理和分类，我们可以来评判自己的开支情况分配是否合理，是否需要调整。并且，在现有的资金情况下，这些需要支出的钱也是可以给我们产生收益的。

      我们会发现这些钱它不是一次性全部开销出去的，它们的花销时间是有早有晚的。那么这些钱是可以拿来做一定的投资，产生收益的。比如说，按照支出的周期，房车按揭每月支出一次，那么在还款日前，我们可以把它放到28天理财里面产生收益。生活费，随时都在开销，我们可以利用信用卡来支付日常开销，将这自己的部分钱存在支付宝的货币基金里，等到信用卡还款日，再拿来还款。而旅行培训这些费用，短期内不会花，则可以放在短期理财60天或 90天，来享受收益。 

第二步，整理现金资产。

      也许家里囤了很多粮食，但是却被你遗忘了呢。

现金资产可以分为这三大类：

1.货币基金类，包括：余额宝、理财通、货币基金等等。

2.银行类，我们在银行办的储蓄卡、信用卡，各大银行的都算。

3.P2P类，我们在各大网络借贷平台购买的产品。

        就如同我们有时候会在冬天的大衣里面摸出几百块现金一样，也许你的这些账户里面都隐藏着不少的资金，只是被你遗忘了罢了。那么建议你可以通过下面这张表格，对他们进行梳理，把这些沉睡的金钱都唤醒，也许你会发现，其实你还隐藏着一大笔资产。只是，由于你的遗忘，他们一直在沉睡。如果能唤醒他们，也是可以创造更多收益的呢。

第三步，将支出分类梳理

       我们整理了支出情况和现有资产情况，为了让它更清晰可视化，我们可以把它进一步的梳理分类，并且按照年度财务计划进行登记，有利于自己全面掌控我们的资产支出情况和阶段。

      我们的支出可以分为日常生活支出和理财支出。生活支出每月固定，且周期较短，不需要单独列出。我们着重来梳理理财支出，理财支出包括：每月的按揭还款，保费投入，基金定投等投资投入。

       请大家参照下面这张表格，我们把这三个板块，按照所需要支出的时间点清理出来，这样就可以有一个全年的资产统筹和进度安排。

      全部列出来之后，非常清晰的看到全年的支出情况。我们会发现每年这些固定必须开支可以高达十几万，这也是我们的人生的责任和负债呀。那么，这十几万资金，他并不是一次性开支出去的，我们也没必要把它全部放在银行的活期里，这样太可惜了。我们可以通过有效地对他们进行分析规划，来为我们额外产生收益的。

第四步，用理财产品把固定支出和浮动拿来做短期理财计划

       根据我们的资金支出周期可以分为随时支出、30天支出、90天支出、半年和一年。这些资金在支出之前的等待期，都是可以为我们来产生收益的，我们可以选择对应期限的产品来享受一定的收益。

我们可以举一个案例，以这样的家庭月支出来计算，我们会发现看上去不起眼的小钱每个月产生一点收益一年下来也可以积攒上万元呢，相当于可以出国旅行一次了。

        看，我们的不作为和忽视，让我们损失了多少收益。所以其实我们不是没钱可理，而是忽略了小钱，忽视了这些方法。

        当然，这里也要做一个温馨提醒：合理的现金流理财是为我们的生活锦上添花。但，切忌规划失当、期限错配。如果没能全面准确的做好支出规划，把到期要花的钱拿去做了长期投资，反而会导致周转不灵。所以呢，仔细认真的整理自己的月度和年度资金规划，很有必要。

总结一下：

       现金流于资产的作用，就如同血液于人体的作用。纵使你的心脏再健康、肌肉再健硕，缺乏血液流动来运输氧气和营养，也是无法生存下去的。现金流也是一样，你有再多的固定资产、再高的投资收益，缺乏现金流做基础支撑，也是无法生存下去的。所以，我们家庭资产和企业资产，都需要时刻关注现金的动向，牢牢把握住这条至关重要的“生命线”。

        而现金流管理的流程包括：整理现有的收入支出情况，分析每月支出的流向情况，整理现存的流动资金情况，用日程表来梳理年度资金支出情况，根据资金支出的周期和时间差进行理财。这样一套流程下来，我们既能给自己一本明白帐，知道自己的收支情况，便于后期调整优化；又能把闲置资金合理利用起来，帮我们产生额外的收益。

       你看，理财就是理人生，帮我们明明白白管好每一分钱，获得每一份收益。

       这些方法简单易行，让我们现在就用起来吧。我们会发现宝藏就在身边，只要你去挖掘，可以给自己带来更多的收益。