我是小美，肤白貌美，年方38，小有才华，金融牛马一枚，小日子过得还算美滋滋。不想天降霉运，加班搬完砖后，过马路的时候，被撞飞了，华丽丽的提前见了上帝。

我那一堆的保单啊。。。我辛辛苦苦攒下的钱啊。。。

灵魂飘在半空中，都还止不住的要尖叫。早知如此，何必加班┭┮﹏┭┮那个悔不当初。

雪上加霜的是，没死绝的灵魂还游荡在人间，见证了我那个帅气老公领走了我的保险理赔金，账户上的钱，卖了我名下的投资房，都没分给我老父亲多少。不是，你不记得我专门写着放在书房的书信了，要是我有个啥意外，名下的资产，都给我老父亲呀。。。啊。。。怎么会这样。

没过多久，这个死男人就被人介绍认识了大美女，牵着小手逛街购物，买得不亦乐乎。啊。。。特么那是劳资的钱，辛辛苦苦攒下的钱。丑娃儿也被一点小礼物哄得乐呵呵的，一家人其乐融融的，谁还记得我这个死人。

气死我了，劳资这么抠的攒钱，那么辛苦搬砖是为了啥？早知道，早知道。。。气死我了，棺材板板都要压不住了！！！

我在尖叫声中醒来。不过赖了个床，就做了个噩梦，一早的好心情真的荡然无存。

想想我身边的队友，真遇到这种情况，估计也好不到哪里去，不行，保险受益人得第一时间改。

保险受益人是指在寿险合同中，当被保险人出现规定的保险事故时，享有保险金请求权的人。通俗地讲，受益人就是可以去找保险公司理赔并且接收理赔金的人。

一、受益人，可以选谁？

一般来说，受益人可以指定也可以法定。

《保险法》第三十九条规定：在被保险人同意的情况下，受益人是可以指定任何人的。

1.、指定受益人

虽然受益人可以由投保人指定，不过大多数保险公司出于出于道德风险考虑，只允许指定直系亲属，也就是父母、配偶、子女为受益人。

现在因为同性伴侣的事情也不少，非婚生子，或者隔代等特殊情况指定，所以部分保险公司也逐渐开放，可以指定非直系亲属为受益人，这种就需要在投保完成后，再来做变更和说明。

指定受益人可以是一人，也可以是多人，投保人可以指定受益的顺序和份额；如果指定多个受益人，发生理赔时，只有第一顺序受益人都不在世了，第二顺序受益人人才可能获得赔偿金。

如果没有指定，赔偿金就按法定继承来分配，由所有继承人按比例分配。

2、法定受益人

投保人没有指定受益人，则默认为法定受益人。法定受益人按照《继承法》的继承顺序来领取。《继承法》第十条规定， 遗产按照下列顺序继承：

第一顺序：配偶、子女、父母；

第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母；

继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。

没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。

二、指定受益人有啥好处？

1、避免家庭纠纷

只要指定了受益人，那么其他潜在受益人就跟这笔钱说拜拜了。人指定受益人悄咪咪就把钱直接拿到手了。也不用走这手续那手续的，特别是其他继承人的放弃声明啥的，这个就有得扯了。

2、理赔相对简单

指定受益人的理赔，当被保险人触发理赔后，一般都是提交与保险责任相关的资料以及受益人本人的资料就可以了。所需的资料更少，速度更快。

其中，与保险责任相关的资料包括：保险合同被保人死亡证明其他与保险事故性质、原因有关的材料等受益人本人的资料包括身份证、银行卡等。

所以如果买了保险，一定要写保险受益人。

3、可以起到一定的税务和债务筹划作用

如果是不带分红的寿险理赔，不属于遗产，这部分资产是免征税费。相比起留给后人的不动产资产，古玩书画，保险理赔金是现金资产，更受后辈欢迎。

人寿保险指定受益人的情况下，保险赔偿金是受益人的个人财产，不能用于抵偿被保险人或投保人债务，这是基于保险合同赋予受益人的特定法律权益，保障其独立性与专属性。当然，如果是恶性逼债行为，那就要具体问题具体分析了。

设计到这个板块的价值，就需要做好投保人、被保人和受益人的架构设置，就需要具体情况具体分析，一案一议了。

三、受益人怎么设置呢？

1、指定谁为受益人比较好？

这个要看自己的想法，这笔钱你想留给谁。很多妈妈在买保险时，会把受益人设置为孩子，其实孩子18岁前无民事行为能力，财产的所有权还是属于监护人。当遇到开头小美那个情况，其实也是会落到老公口袋里，由他来处置。所以这个部分，就要看我们自己的想法了。

毕竟老公再好，如果真的发生极端风险后，孩子是他自己的，他会看顾，我们的父母就不一定了。你看看林生斌的案例，也是会有惊醒的，自己的父母自己照顾吧，不要指望别人

2、 受益人能不能改？

随时可改。联络保险公司，告知其需要更改受益人即可，并做好保单保全。需要的资料如下（仅供参考，以实际要求为准）：

保全申请书【现在手机app上也可以申请】

提供身份证明（投保人、被保险人、受益人）；

提供关系证明（被保险人和新受益人的有效关系证明，一般需要具备保险利益才行）；

如果购买保险的时候，是夫妻关系，买了保险后没多久离婚了，这时候保险利益不存在了，最好重新做受益人设置。

3、指定多个受益人，怎么分配受益比例？

怎么分配受益比例，主要看投保人和被保人自己的想法。

一般来说，未婚，指定父母为受益人，各自占50%。已婚，指定子女/配偶/父母为受益人，比例由被保人自由分配。还可以指定父母做第一顺位继承人100%，子女/配偶做第二顺位继承人。

我的建议一般是，如果涉及到多个受益人，特别是配偶和父母的时候，最好是分开买，免得到时候双方有心理障碍，觉得对方分多了，多少了啥的闹矛盾。

总结来说，配置保险，是对自己、对家人责任感的体现，也是一种前置的规划。保险金该留给谁，怎么分配，一直都是一个棘手的问题。我的建议是，如果买了保险，最好都指定一下受益人，而该留给谁，怎么留，还得从家庭责任、生存能力、利益关系等多方面综合考虑，不得马虎。