文稿 | 南汐
随着经济的发展，人们的消费观念也在升级，越来越多的年轻人适应了超前消费的理念。那么对于上学，或者是刚毕业不久，资金比较短缺的年轻人会选择什么方式消费尼？

这部分人群，还款能力弱，银行为了控制风险，已经规定，不做校园市场，那么在这群人中，并没有因为收入弱，而降低自身的消费需求。也正是因为这个痛点，许多创业者看见了商机，也就导致，近几年，校园贷市场一片繁荣，是各大机构争抢的“香饽饽”。这类平台也是不断涌现，有网页版，也有APP，它们在风起云涌的同时，也暴露了一些问题。这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账，但是这样高的成本是有一定的风险，毕竟已经超过了法律保护的范围。

此外，由于校园贷是近几年新崛起的行业，国内在这方面还没有明确具体的监管措施。如何从监管的角度去约束平台，产品该如何定额定价、大学生该拥有哪些决定权，这都是目前行业需要解决的课题。

虽然争议不断，但是大学生消费信贷市场仍然是各家机构争抢的“香饽饽”。而随着市场的不断发展，给大学生提供的信贷产品也在增加，除了原来的消费分期还款以外，提供现金贷款的平台也不断增加。

这类现金贷款的额度一般都不算高，除了几家大的平台提供上万元的借款以外，大部分额度在3000元以下。借款的期限通常也不长，利息按月或者按日计算，一笔1000元的借款一个月的利息费用可能是几十元。但计算下来，这些产品的实际年化利率却非常高，有的达到了60%~70%，有的甚至更高。

案列回顾：

“U族大学贷”的APP，“U族大学贷”在首页显眼的位置上注明了“费率查询”，按照该费率的计算，30天期限的1000元借款的借款费用为55元。根据说明，该平台总的费用构成为利息+手续费用，利息按照借款金额的0.05%/天计算；此外还有0.05%/天的平台服务费；以及25元/笔的交易手续费。

按照“U族大学贷”借款1000元一个月的费用55元计算，这笔借款的实际年化利率达到了67%。因为该产品的交易手续费是固定的，这个产品的额度越高期限越长，算下来的年化利率也比较低，比如按照其借款3000元，借款期限40天计算，总的费用在145元，按此计算的实际年化利率为42.5%。不过，该平台的利息支付方式是借款前会扣除利息，所以实际选下来，该产品的费率会更高。

某“大学贷”的APP。平台介绍称，主要为在校大学生提供现金借贷服务，提供的借款额度为300_{3000元，期限为1}6个月不等。该平台的收费方式是“每笔成功的借款收取0.2元/天/100元的服务费（含居间服务费和代收利息，每月不足30元的按30元计收）”，如果按照这样的利率计算，借款人的年化利率达到了72%。

综述：很多大学生可能并不太明白这些计算，而且也不会为了这么少的钱去追究。这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账，但是这样高的成本还是会有一定的风险，毕竟已经超过了法律保护的范围。
逾期违约金较高

除了利率以外，校园贷的逾期违约金较高也是近期关注的焦点。一些规模较大的平台，虽然借款利率可能没有超过24%或者36%的标准，但是这些平台的逾期率也是非常高，数量惊人。

长沙某高校大二学生在校园网贷平台趣分期上借款6000元，逾期14个月后，总共需要还款1.3万多元，逾期违约金甚至超过了本金。

之前趣分期逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收，不过这一规则已经在近日有所更改，降为0.5%。

实际上，类似的违约金或逾期罚息收取，并非一家平台。

前面所提到的“U族大学贷”和“花无缺大学贷”的逾期费用收取方式都比较类似，包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起每日按借款金额的0.5%计收的违约金。按照这种利率方式，如果借款人在平台上有1000元的金额未偿还，一年后的本金+逾期费用总共需要偿还超过2800元。

虽然这是极端情况，但是也可以看出这样的利率构成情况。

大学生在非紧急的情况下，尽量避免使用借贷类的产品。不然很有可能过度消费。实在紧急的情况下，选择贷款平台时，要选择靠谱点的，利率低的，不然逾期利滚利，债务就会越陷越深啦~