重疾险病种的演化，过分追求重疾病种没有意义

今天给大家分享重大疾病保险的病种演化，我们如何来看待病种的数量问题。咱们的重大疾病保险呢？从被发明出来，刚开始只有三种重疾。后来扩充到十几种，再到二十几种。那现在的重疾保险，多数都已经达到了100种重疾。那么无论他是50种还是100种。那其实现在在中国的大陆这个重大疾病保险里面，50种和100种甚至100多种区别不是特别大，为什么我们这么说呢？那我们来解释一下你就知道了。咱们买重大疾病保险呢，首先肯定是关心这个重大疾病保险到底保哪些重疾。他这个病种到底有哪些种类？那个我买了以后如果是生病了能不能理赔，这是客户非常关心的问题，对吧？嗯，其实我们大陆的重大疾病保险呢，现在的病种它按照规定是由六种核心重疾。加上保监会要求的19种常见重疾。其中六种核心重疾呢就占到了70%到80%，然后如果是病种扩大到25种，它就已经基本上达到了90%以上的覆盖。那我们首先来给大家讲一讲六种核心重疾。我们来首先感受一下这六种核心重疾是不是非常常见，那第一种呢其实就是我们所说的恶性肿瘤。恶性肿瘤呢，也就是我们俗称的癌症。其实我性肿瘤是癌症的一个统称，它的范围要比癌症更广一些。对于我们人来说，人的身上除了这个头发和指甲不会癌变，其他所有的部位器官都可能会发生癌变。比如说我们说的女性的乳腺癌，宫颈癌，子宫内膜癌包括现在非常高发的甲状腺肺癌等等，所以说重大疾病第一项的恶性肿瘤它就包含了几百种癌症，这只是六项核心重疾的第一种。那第二个核心重疾呢，就是脑中风后遗症，脑中风我们可能都听说过，其实脑中风它有两个原因引起，第一个就是脑血栓，第二个就是脑出血。那什么是脑血栓呢？就是一个血栓，把血管堵住了，那我们都知道大脑是人的一个神经中枢，如果一个血管堵住的话，那么血管供养的一片细胞就会受到影响甚至死亡，那这一片的细胞如果死亡的话，它是不可逆的，就会导致脑中风，脑中风并不可怕，可怕的是它的后遗症。它的后遗症的类型就是会影响我们身体的某些机能，就像有些人脑中风后不能说话了或者行动受限，基本失去了自主运动的能力，这个就是脑中风后遗症。那另一个原因呢，是脑出血引起的。那我们都知道了，大脑的血管，自从我们出生的时候，他就伴随着我们。那随着年龄的增加，血管在使用的时间比较长的情况下，它就会发生一些磨损，或者说是一些不可逆的损伤。就像我们自行车的轮胎或者是汽车的轮胎一样，它也会产生爆胎。那如果血管破裂了呢，就会导致血管的血流出来，形成一个血块，压迫到我们大脑的某些神经，然后进而影响我们身体的行动能力，严重的话就是瘫痪，那就属于重大疾病了。所以我们来看第二种重大疾病都是什么引起的，是不是就是一些高血压高血脂啊，包括现在很多人的不良生活方式等，尤其是到了五六十岁的老人，它的发病率就会特别的高。所以如果家里面有人有高血压，这就需要特别的注意，甚至现在有30多岁的人也会出现脑出血和脑血栓，就是会发生这个脑中风，所以生活习惯包括生活方式，我们就尤其要关注，注意养护我们的血管。那第三种重大疾病呢，就是急性心梗。急性心梗呢，就是我们经常会听到的猝死，但其实很多猝死呢，都是由急性心梗引起的。比如说比压力比较大的系统工程师或者是软件工程师或者是医生这一类，如果发生急性心梗，救治不及时。就会失去性命。那第四种呢是开胸，做开胸手术比如冠状动脉搭桥，这个应该经常听过。比如冠心病，它在后期可能就需要冠状动脉搭桥治疗。第五种重疾呢，就是重大器官移植。那我们都听说过这个心脏移植肾脏移植咱们身上比较重大的器官，比如说心肝肺肾，这些都是可以做移植的，而且移植的成功率也很高，成活率也很高，平均下来一个肾移植的话需要四五十万，那这个就是属于第五种重大疾病。第六种核心重疾，那就是终末期肾病。一些严重的第六种核心重疾，那就是终末期肾病。一些严重的尿毒症，你看那些人他总是要去做透析，比如说有些人太严重，他可能每四五天就要去透析一次。一旦透析，他就跟正常人没有任何区别。一旦到了时间没有去透析，就会非常难受，甚至面临脏器损伤和死亡。那我们已经把六种核心重疾给大家讲完了。那大家有没有发现，其实我们中国人很多的重大疾病都包含在这六种里了。所以我们说这六种核心重疾，它包括了70%到80%大病。在这六种核心重疾基础上，保监会又规定添加19种重疾，合计25种常见重疾。其实这25种重疾已经涵盖了市面上95%以上的病种。其实早些年，绝大多数保险公司都只有这25种病种。后来保险公司为了让自己公司的产品更有竞争力，就自行添加了一些病种，虽然发病率低，比较罕见，但是一旦发生还是会给家庭经济造成严重的打击，还是需要很多钱用于治疗，也会影响一个人往后的自主生活能力。所以病种就从25种扩展到40种，50种，60种，80种，甚至现在的100种。但实际上25种常见重疾以上的重疾呢，它都是一些发生率比较小，比如说像严重的川崎病，疯牛病，这些都已经被纳入重大疾病保险范围内了。好，那我们来总结一下今天的课程，今天给大家讲的这个重大疾病的种类呢，就是想告诉大家我们这个重大疾病保险都包含哪些种类，实际上都是一些我们特别常见的重大疾病，而且也是想告诉大家一个重大疾病保险，它的真正价值不在于这个重疾的种类有多少，一个100种的重疾的保险和一个80种重疾的保险，它的相差其实是非常小的。如果说100种重疾的产品跟80种重疾的产品的价格相差无几，那就买100种的。如果两者差距比较大，那就买80种重疾的产品。就比如说我们100种重疾的福禄康瑞产品，跟市面上80种重疾的产品的价格其实是差不多的，那当然应该买我们的100种重疾的福禄康瑞。最后用一句话来总结就是，如果我们单纯追求病种的多少，那是没有特别大的实际的价值，因为在中国保监会备案的所有保险公司的产品，它的前25种都是一模一样的，而且最常见的重大疾病都包含在这25种里面。好，今天的分享课程就到这里，感谢大家的聆听！
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