在这个瞬息万变的互联网时代，互联网金融在国内从不为人知到星火燎原不过短短数年，它就像一个站在风口浪尖的时代巨人，不断突破自我的禁锢，寻求各种潜在的商机，以创新驱动发展，以升级引领时代。无论是“大众创业”还是“万众创新”，都无法离开互联网金融的支撑。无论是创业者、运营商还是投资者，谁都想在互联网金融的浪潮中淘到属于自己的一桶金。那么，互联网金融的水到底有多深？你对互联网金融的模式又知多少？笔者为此详实梳理了互联网金融3大模式7小分支，看看到底谁是你的菜？

互联网+金融？

去年7月，借助《国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》的洪荒之力，“互联网+ ”摇身一变，成为今年网络十大新词和流行语，更是人们的口头禅之一。似乎“互联网+”就是一剂神丹妙药，任何东西只要戴上“互联网+”的小帽，就能呼风唤雨，无所不能。那么，所谓的互联网金融是否也是如此，就等于互联网+金融呢？

的确，“互联网+”是一种新兴的经济形态，依托互联网信息技术平台，联合互联网与传统产业，实现传统产业经济的转型和升级。金融则是指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动，它的本质在于价值流通。金融的主要功能之一就是为资金供给和需求方提供对接机会，解决企业的融资问题，优化市场资源配置，助力传统产业的发展和升级。所以在笔者看来，互联网金融并非仅仅局限于“互联网+金融”，而是“互联网+金融+产业”的有机体，它有效地整合了互联网、金融和产业这三个元素，充分发挥互联网的优势，将金融和产业充分融入互联网平台，以产业带动金融，以金融服务产业，从而形成三者的良性闭环系统。

互联网金融3大模式

1、支付类

支付类模式主要包括第三方支付平台模式、传统金融业务电子化模式、金融电商模式。

1）第三方支付平台模式

第三方支付模式是指具备一定实力和信誉保障的非银行的第三方支付企业，利用互联网平台，通过与各大银行签约的方式，在收付双方间的支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

目前包含以支付宝、财付通、易宝支付等为代表的互联网支付企业，以及快钱、汇付天下等为代表的金融型支付企业。

2）传统金融业务电子化

传统金融业务电子化模式主要包括网上银行、手机银行、移动支付等支付类形式，主要是传统金融业务在互联网及手机终端上的拓展。

3）金融电商模式

金融电商模式主要是指金融机构在互联网上推出电子商务金融服务平台，利用信用卡分期付款等方式，在传统电商模式的基础上推出消费贷等创新模式，比如建行的“善融商务”电子商务金融服务平台和泰康人寿保险电商平台等，近年来京东推出的“京东白条”等互联网金融产品也能归为此类。

支付类互联网金融模式主要的功能在于快捷支付，用户只要根据自己的喜好选择合适的应用平台即可，除了支付宝等推出的余额宝之类的宝宝货币基金，其他方面用于投资理财的价值不大。

2、借贷类

借贷类模式主要包括P2P网贷模式、P2B模式、票据理财模式等。

1）P2P网贷模式

P2P（Peer-to-Peer）点对点模式，即个人对个人，P2P网贷模式指个人与个人之间的小额借贷交易，一般是借助互联网平台通过投标等方式帮助借贷双方确立借贷关系并完成相应交易手续。

P2P网贷企业一般会专注自己的行业细分领域，比如微贷网专注于汽车抵押借贷服务领域；平安陆金所的P2P板块则通过强大的风控能力，依托平安财险或平安旗下的担保公司保障用户资金的安全性，但其年化收益率相对较低；拍拍贷专注于信用借款和投资理财，通过大数据做风控管理，是一个纯线上模式且无担保的网贷平台，其优势在于高效率、低成本，借款人收益回报率高，劣势在于存在较高的逾期坏账风险；分金社则专注于“互联网+特殊资产”，降低特殊资产的投资门槛，采用拆分零售方式解决特殊资产变现周期冗长问题，实现资产处置方、投资人及最终买受人等多方共赢。

2）P2B模式

P2B（Person-to-Business），是指个人对非金融机构企业的贷款模式，主要为中小企业融资，为流动性要求不高的长期储蓄客户提供了一个全新的投资途径。

代表平台为英国的FundindCircle，通过专业团队对需要贷款的中小企业进行信用评级，从而对应相应的贷款利率，信用评级越高，则贷款利率越低，然后通过竞标完成个人对企业的贷款融资。

3）票据理财模式

票据理财模式主要通过票据理财产品（银行承兑汇票等）的质押进行借贷，比如“金票通”平台，就是通过发布票据理财产品直接对接需要贷款的企业和借款人。

借贷类平台是当前流行的投资渠道，尤其是P2P网贷模式，具有投资门槛低、资本流动性强、收益回报率高等特点，但投资风险也较大。根据网贷之家数据整理，2013年出现跑路和提现困难等事件的网贷问题平台达71家，2014年超过255家，2015年则超过748家，所以投资人一定要注意了解网贷平台的背景及风险系数，尽量选择那些运营时间较长、评级较高的平台，避免落入问题平台的泥淖。

3、众筹类

众筹（crowdfunding）是一种创新的互联网融资模式，一般是利用互联网平台发起小微企业、艺术家、个人的某项创意或公益等项目，比如众筹网、点赞网、京东众筹等，或者发起自主创业项目等，然后集中互联网用户的资金和力量进行融资的模式，比如专注于线下实体店铺股权众筹融资的人人投，以及专注于农业供应链产业领域，采用“权益+实物”创新众筹模式的点筹网。对于前者的众筹某项创意产品或公益项目来说，出资人支持的资金数额一般较低，更倾向于是一种情怀类赞助，而对于后者这种实体创业股权或者债权投资产品，一般投资金额较高，投资人需要注意甄别项目好坏，宜采用少量投资、多个项目的方法，分散投资风险，避免把鸡蛋都放在同一个篮子中。

通过对互联网金融模式的归类、比较和总结，相信大家现在对互联网金融有了更加深入的认识。还是那句老话，投资有风险，入市需谨慎，作为一名普通的投资人，我们只有在互联网金融市场上做到“知己知彼”，才能“百战百胜”。

文/龙小猫猫，互联网金融行业研究者，自由撰稿人