导读

molise之前写过一篇帖子：事在人为！30年后，我也能成为千万富翁!【这篇文章受到了一些简书朋友的质疑，什么投资能给人带来每年10%的年化收益率，这篇帖子就是回答质疑的第一小步：除了按照计划每月定存之外，还需不断的调整自己的资产配置，才可能追求10%的年化收益率】。在这个帖子molise分享了自己制订的明确清晰的“小目标 ”，仅靠着已有的资产加每月的定定存实现30年后成为千万富翁的可行性方案，有兴趣的小伙伴可以去围观一下。

​实践出真知

但是经过molise这段时间定存的亲身体验，感觉每月的定存不仅效率不高，且存在资金浪费，molise是在农行进行每月3K的定存，存期为1年，利息为1.75%，虽然觉得利息很低，但是放在余额宝里又很容易冲动消费掉，再放到别的平台赎回等时效性没有太大保障，所以一直坚持了近一年的定存。

直到我前些天收到农行发来的短信：“【北京农行】全新投资理财利器“快e宝”收益高于一年定期存款，实时赎回，1分起购。现在开通农行掌银，可在“投资”—“农银快e宝”菜单即刻开始体验，为您国庆假日出行预算添砖加瓦，开心旅行轻松赚！非农行借记卡用户也可通过掌上银行投资！”

看吧，就连农行自己都推出了货基“快e宝”，不仅收益高于一年定期存款，还能够实时赎回，真心让我觉得我的定存计划太傻了，并且经过思考，我也慢半拍的发现为了实现自己的“小目标”这笔定存的钱是不能够动的，所以赎回的时效性其实对我一点影响都没有，只要考虑安全性和投资回报率就可以了。

​调整资产配置

经过思考后，我打算将以后每个月的定存都改为指数基金的定投。做出指数基金的定投并不是我一时头脑发热，而是基于最近学习了不少有关基金的书籍和视频，明确了指数基金的基本原理和投资原则，也认识到指数基金的定投是满足我的投资收益率预期，且比较适合我的风险承受能力的一种投资方式。并且有不少平台都在做指数基金相关的资产配置方案，具体的平台名字就不说了，以免被误会为打广告，反正现在普通的投资小白也完全可以通过各种平台方便的购买基金，也不需要开股票账户，大大方便了普通投资小白参与市场经济的途径。

市场环境

指数基金的投资前提是判断市场环境，如果是持续时间较长的熊市的话，应该终止定投，而若股票市场是整体平衡市、动荡市或者牛市，都比较适合定投，我自己很难判断目前具体的股市环境，但是就目前股票长期处于3000点附近来看，我觉得可以排除是持续时间较长的熊市，因此认为目前的股票市场环境也比较适合进行指数定投。

在市场调整时有机会在低位买到更多的份额，长期坚持下来，投资的平均成本自然降低。不过楼主建议大家一定要擦泪眼睛，虽然说基金市场的平台不像P2P那么鱼龙混杂，但是还是尽量选大平台，选有一定资金、技术背景的基金平台，而不要贪图某些平台给出的优惠活动而选择没那么靠谱的基金平台。

​molise的定投配置

由于molise的目标是在30年后通过已有的资产加每月的定定存实现成为千万富翁，所以对投资收益率的预期是10%/年，而根据晨星网的统计，有很大几率可以达到的而通过指数基金的定投，不仅可以起到强制储蓄的功能，并且原本储蓄的这笔钱就是打算长期持有，所以就算由定存改为有盈亏概率的指数基金，也不影响我的持有，只要通过持续的定投来平均长期投入成本，我相信在十年内肯定还是能迎来一次大牛市的。

molise的定投指数基金的金额不变，仍是每月3000元，分别配置在沪深300（500元） 、H股EFT（1000元） 、黄金ETF（500元） 、中证海外中国互联网（500元）、摩根亚洲债券人民币（500元，非指数基金，但也在每月定投）上，以更好地规避同类风险，后续可能也会随着指数的变化而调整配置。并且由于已经投入定存的那部分定存收益实在太少了，所以我计划在十一之后将已有的定存都按比例转入指数基金，放弃掉那些未到手的定存收益也不可惜。

购买指数基金

指数基金的购买方式也是一个重点，购买方式分为场内购买和场外购买，因为molise只有一个证券公司的股票账户，所以那个证券公司中可以买到的指数基金，我都会通过证券公司买，即场内购买。因为自己不想持有多个股票账户， 而且我开户的那家证券公司不太大，不包含市面上所有的指数基金（但是手续费低，只要万分之2.5，最低每笔5元），所以证券公司不含的指数基金的话，我都选择了费率较低的平台来购买，即场外购买。场外的基金一般申购费都要1.2%，通过银行之类的途径一般都不会给什么申购费的折扣，所以不管银行再怎么宣传，我都没有选择银行的基金频道购买任何需要付申购费的基金，一般在各种基金平台购买都会有折扣，打四折后也要0.48%，所以要努力寻找可以打1折的大平台，molise自己投过不少平台的基金，没有软文费用就不说具体的平台名字了，有兴趣的小伙伴自己百度吧。

一般而言，手续费都是和投入的金额有关，投入的金额越高，所享受的折扣越高，不过金额的起点一般都至少要50万，对普通的理财小白来说太高了。不过还是要努力的比较手续费，因为省到就是赚到，假设你在某天购入1W元的指数基金，你买入后价格涨了1%，在场外若没有手续费折扣，则相当于你当天损失了了0.3%，而若一折的话，则赚了0.88%。但是如果是场内购买的话，相当于赚了0.995%。

而且一般场内购买都没有管理费和托管费，可是场外购买都有这笔费用，再结合上时间价值，就算是1%的费率差异都可以带来很大的投资差异差异。越写越觉得自己应该再去开个股票账户，而不应该再进行场外基金购买了~~~囧~~~懒惰的成本好高啊！

结束语

对一个理性的投资者而言，任何一项决策都是源于需求，molise为了能够真正达到每年10%的投资收益率，所以根据自己的亲身经历不断调整适合自己的投资方向和资产配置。希望能通过我的分享，让理财小白们也能对指数基金的定投有一定的了解，能够早日开始构建自己的理财目标和方案，加油！！！