第六课：扔掉你的信用卡

1，负债：

人都不喜欢负债，但是负债是由于什么引起的呢？日常生 活中的负债，大多数就是由于

欲望超过能力而引起的。

陷入债务的人只需要听从 4 个忠告就可以解决负债问题。

1、 欠债的人应当毁掉所有的信用卡（因为在使用信用卡的时候，总比现金要花得多）。

2、 应当尽可能少地偿还他们的贷款。

3、 对于消费贷款，欠债的人应该将不用于生活的钱一半存起来，另一半用于还债（第 2、3 条有点难理解，稍后再解释）

4、 对于所有的消费，都要问自己“这真的有必要吗？

第二条和第三条是针对已经有了巨额负债的人。如果你的负债金 额不大，我当然建议你先还清负债。如果你欠的是信用卡债，更建议你先还，为什么？因为信用卡债的利息是以日计算的，而且是循环计算复利的，并且每个月还要支付滞纳金。 按日息万分之五，按月计算复利，滞纳金每月 5%，如果你欠债 5000 元，1 年后你就要还10000 元，这还是按照每月计算复利，如果每日计算复利- - - - 我都不想算了！！！这时候，复利这个在投资上最神奇的公式也发挥了作用，可惜这是这次是反作用，是把你往火坑里推的！

第三条，钱钱实际的意思是说。扣除必要生活费后，用一半的钱去还你以前的负债，但是用另外一半的钱，储蓄起来，构筑你的梦想。因为有梦想，你才更需要有可以支撑实现梦想的基础，而这一半储蓄恰恰能够日积月累构筑你梦想的基础，千万不要手里有几个钱就千方百计把它花掉，这可不是让你继续买衣服买包包的，钱是我们的好朋友，

不是我们的敌人，我们应该把它在留手中时间越长越好 。

水湄布置的作业：

1、 你是否有债务的问题，你会下决心改变吗？

2、每次打开钱包的时候，你是否会问自己“这真的有必要吗？”

3、你能举例说明什么是“必要、需要和想要”的东西吗？

4、无论你是否有债务，请给出 3 个改变债务问题的建议。

关于信用卡谈谈你的看法！

历史起源：

发展变化：

目前对于信用卡的使用有哪些要点和注意事项？

书内讨论：

这一期的讨论题目是关于使用信用卡是理财杀手还是理财助手？

关于小狗钱钱提出的信用卡问题，长投院生们也专门组织了一场讨论，最终，“支持使用信用卡”的小伙伴和“不支持使用信用卡”的小伙伴都没有取得压倒性地胜利，相反，彼此都 针对各自的立场提出了“理财”小妙招，在这里，水湄想说，其实这个世界哪有对错，适合自己的才是好选择。

① 信用卡 是什么？

信用卡是一种个人、小额、短期、无息、消费贷款工具，一般都有 20～50 天的免息期，超过免息期的利息计算是从消费当日开始的，折合年利率大约 18%。

另外，取现没有免息期，当天开始计算。

② 银行怎么通过信用卡赚钱？

1、利息收入。

2、手续费收入。持卡人在商场消费以后，银行要向商场收取手续费收入。

3、年费收入。

使用理由：

1．信贷消费可以积累个人信用

积累个人信用可以提高信贷额度，更容易申请住房贷款，也可以在需要的时候迅速贷到款。

2．手上的现钱可以用来投资，比当下就花掉要合算信用卡让支出延迟发生，从财务的角度来说，能让货币获得时间价值。

货币的时间价值怎么体现呢， 举两个例子。

①.某张信用卡账单日是 13 日，还款日是 30 日。如果在10.14 刷卡，在 11.29 把钱还上，这笔交易将拥有大概 48 天的免息期。我去苹果零售店买一个 5288 元的 5S 土豪金，本来手上也有这么多现金， 但还是选择用信用卡支付。买了之后 5288 的现金存到支付宝里面去买余额宝。到 11.29 日，再取出5288 来还信用卡。按照年化 4.5%计算，这笔钱已经获得了大概 31.3 元的收益 ②.还是买 5S 土豪金，在苹果官网上用招行信用卡办理 12 期免手续费的分期付款，每期约为 440.7 元。把这笔 5288 购买余额宝，每个月取现 440.7 元还信用卡。1 年后还完这笔 5288，余额宝还有盈余约 132 元。

3．消费积分可以换礼物，换机票

反对理由：

1.积累信用只是为了贷更多的款，这真得有意义吗？

2.你真能找到短期又无风险的投资方式吗？如果有，那些值得你所投入的时间和精力吗？且不说这样的想法只是把现金流出向后推迟了最多一到两个月，就投资本身来讲，收益和损失的机会从来都是相等的。当我们想着用信用消费空出的现钱投资时，往往只看到了收益的可能性，却忽略投资的下行风险。一到两个月的投资收益，能否抵消所承受的这种风险？是一个很大的问号。

3.为了积分你花了多少冤枉钱？

在消费积分的刺激下，人们倾向于花更多的钱，而其中很多的消费是原本不必要的。结果是，为了换来很多我们并不十分需要的礼物或机票，我们在不知不觉中心甘情愿的花了很多冤枉钱。这种心态，实际上跟网络游戏里的打怪积分升级一脉相承，是不折不扣的落入了设计者一套系统的商家的陷阱。如水湄所说：为了享受打胎优惠专门去怀孕？

使用建议：

1.确定你的东西是否该买，翻开你家的柜子，你看到了多少淘宝上买的九块九包邮的衣服？你看到了多少光棍节打五折结果买回来只穿过用过两三次就弃而不用的衣服鞋子包包？

2.尽量每月全额还款，透支的额度对你每月的还款应该毫无压力，宁可在生活品质上做短期的让步， 也绝对不要想拆东墙补西墙，这样银行就不能从你身上赚到利息。如果做不到，记帐可能是一个不错的方式，每个月审视自己的收入和支出，确保即使在有许多现金结余的情况下，支出也小于收入。推荐随手记。

3. 不分期付款，分期商品的价格本身其实是隐含了利息的，而且分期很容易导致过渡消费。同样是刷了 5 万的卡，一次性刷走5 万，你的心理压力会非常大；而分 20 期的话，心理压力就会小很多---- 每期仅有 2500 而已。但问题是，你都是背上了 5 万的债务。

4．不用信用卡套现做有风险的投资

远离信用卡？

如果你现在正在用信用卡，而且还好几张，但是决定说不用了，把这些卡还清就销户。那建议你把卡按照欠款多少从少到多排序，从最少的那张开始还，省出不必要的花销来集中火力还清，还完一张再 还下一张。这样的好处是，不用多久你就能感觉的少一张卡，少一份累赘的愉悦感，这对你实行计划就会有激励的效果，从而更加火力全开 的清除剩余的债务。个人理财当中 80%是行为，只有 20%是各种知识和算计。理财当中最难的不是掌握这些算法，而是付诸行动并能长期坚持简单、正确的原则。这跟保持体型在很多情况下很相像：所有人都知道健康饮食加合理运动可以减掉赘肉，但为何不是每个人都能有个好身材，不是道理大家不懂，而是能够认真实践的少。解决这种人所共有的惰性，有两个方面可以考虑：第一是制订计划的时候不要太激进，慢慢来；第二是计划中要有目的让自己不时感到有成就感。

微习惯

坚持是一种可以养成的习惯

习惯的力量

总之，人不是完全理性的动物，所以在个人理财上我们不应该苛求自己一定按照理性思维来，非要求一套怎样的公式规矩自己。把个人的生活习惯，脾气秉性考虑到自己的计划中，行动起来，才是个人理财的真谛，毕竟，“个人”是排在“理财”前面。