公众号pos圈特约作者扔蛇郎君原创丨转载请注明出处

我们先来说下为什么pos交易都是T+1到账的？

因为pos交易的本质是商户使用了由第三方收单公司提供的pos终端进行支付交易。

由第三方通知卖家即商户货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。中间有一定的时间来保障双方交易的公平性和安全性。这中间的流程为下图：

首先是POS机终端发送交易请求，pos终端将交易请求转发至发卡行，发卡行授权后，账户扣款并反馈给POS终端交易结果，发卡行扣除发卡行手续费后将资金清算至银联，银联扣除手续费后将剩余资金清算给收单行（或第三方公司收单方），收单行在日终批处理时将手续费记到收入账户（账务统计要求），最后第二天将扣除手续费的交易资金划至商户结算账户。

也就是说银行卡收单业务规定，按照清算流程和保障双方交易的公平和安全（这段时间允许持卡人与商户间有争议或撤退交易）pos的交易结算周期一般约定的时间为第二个工作日结算，所以是T+1到账。

还没有T+1到账的商户资金属于什么性质呢？

在消费者与商户交易达成后，但资金尚未到账的情况下，该资金属于客户备付金，央行发布有（支付机构客户备付金存管暂行办法）以约束各支付机构，这钱是商户的钱，利息可以给支付公司，但必须要按照规定进行存管，不得以任何方式挪用。

那么T+0是从何而来的呢？

所以严格说来，正规的一机一码办理的pos机，都会是T+1到账，没有第二种到账方式，银行之间需要轧账期，所有宣称T+0到账的pos机，实际意义上属于你的那笔交易资金还未到账，为什么钱会到当天立即就到账呢？是因为收单方进行预付垫资的。这是不是好事呢？对于广大商户从到账速度上来说当然是好事，但是随之会产生诸多问题。

会产生哪些问题呢？

A：拒付率猛增（你刷的交易，银联是按T+1结算给收单方的，实际上还未到账，如在此之前拒付容易成功。），如果是刷卡头，调单难度大，虽然有电子小票，但签名准确性根本无法核实，属于掩耳盗铃的行为，对于不懂的人有一定震慑作用，实际则意义不大。

B：随之而来的还有跳码问题，会让一笔真实交易因为利润关系变成虚假交易，你的POS签购单与持卡人账单永远无法对上，支付公司的跳码原则一般是根据单笔交易的大小来定的，较小的交易额，没有利润的交易额，试情况由系统设置成跳或者不跳，较大的交易额，因为利润足够大，基本都会跳到准备好的成本费率低的貌似真实的商户名下。

C：众所周知T+0的利润非常大，现在基本二清的都必须做T+0才能保证市场竞争力，但大家也知道，银联是不允许第三方支付公司私放收单通道的，市场上出现的，一切都是在暗中进行的，不能放在台面上来，不能见光，放通道的跟接通道的双方都只能看诚信做事，此种合作风险非常之大，一旦出问题（如上面检查关通道，如出现二清公司无法承担的拒付，如系统技术对接问题，如利益分配不均问题，如人员调动没有接头人等等）是极其容易让跟着二清公司干的代理或商户受到牵连，享受到无妄之灾。让当初的承诺变成一纸空文。

D：所以严格意义上来说，T+0都不属于收单业务，或者是一半的收单业务，截止目前为止，没有任何相关部门对此业务类型有个界定，也就没有了监管，所有这中间产生的纠纷，都是各方自行消化的，说到这里，笔者越来越觉得祖国相关部门的无能，根本无法跟上商业社会发展，P2P的监管就是一个例子，各种监管缺失，各种投诉无门，结果政府只能一刀切掉！这是题外话，笔者最担心的就是T+0业务垫资的这个钱的由来，只要是生意人都能想明白，这里面有二种钱很好拿来用，一种是他方出资，一种是T+1的客户备份金。如果一个支付公司一天冻1个亿的资金拿来垫资T+0，想想能纯赚多少？但此种行为有没有违反了央行发布的（支付机构客户备付金管理办法）呢？不得而知，还有没有别的玩法呢？太多了再说会被人搞的，笔者只知道，你们玩来玩去，玩的钱都是商户的，如出事，倒霉的还是商户和下面人！

pos圈在这里呼吁央行，请将T+0业务尽快纳入管理监管范围，让支付公司在合理合法的情况下开展创新业务，让人民群众在知情安心的情况下，使用pos机！