今天我们来讲讲光头强的故事
嗯，没错，就是熊大熊二里的那个光头强
01
中年人生活不易，特别是很孝顺妈妈的光头强
因为工作不达标在被李老板diss很多次后
他依然不敢辞职，只有灰溜溜的回到家
但某一天他突然有所觉悟，暗暗决心一定要让工作有所起色
为了躲避熊大熊二的干扰
他比以往早起了三小时顺利到达森林并顺利找到一棵老松树
“咔哧，咔哧，咔哧……”
终于要砍掉松树了
但松树倒下的那一刻不偏不倚的砸中了他
旋转跳跃他闭上了眼
再睁开眼时已躺在洁白的病床上
看着熊大熊二慌张的神情，他知道出事了
正想靠双手撑着坐起来问个究竟
但，左手呢？左手呢？
找不到了，一阵剧烈的疼痛袭来……
原来倒下的松树紧紧压住了他的左半身
而左手臂又是暴露在最上面的，失血过多且被送往医院的时间太长
左手臂终是没能保住…
02
经历了悲痛欲绝的一周后
光头强决定重新面对生活
他想到自己曾买了一份保额为100万的综合意外险
翻出合同查看条款
发现无论是其中的伤残责任还是意外医疗都可以得到理赔
于是光头强初步估算了一下：
1）按照《人身伤残评定标准》，他这种一只手臂缺失的情况属于5级伤残
可获得意外险中一次性给付的伤残理赔金
理赔金额为：
100万×60%=60万
2）按照意外险合同条款规定，住院期间的医疗花费在总限额下是可以报销的，且报销范围包括社保外用药
光头强住院一周的手术费、住院费，药品费等已经花费约6万
而该产品中意外医疗可报销上限为1.5万
则本次医疗费用可报销1.5万
3）按照条款规定，住院期间有每天600元的住院津贴补助
光头强已住院一周，可获得住院津贴4200元
算了算自己的理赔金，光头强打算金盆洗手，拿着这笔钱开个小超市
但在报案后却得到了拒赔的通知
03
霉上加霉的光头强觉得自己上了当，受了骗
决定去保险公司问个清楚明白
得到的答复是他在购买这份意外险时，所从事的伐木工不在职业范围1--3类里
也就是说他根本就没达到购买这份意外险的条件，当然也就不在理赔人群中了
痛定思痛后光头强气自己上了没文化的亏
于是决定将这些教训写出来告知身边的朋友们
来自光头强的警示信
亲爱的朋友们， 展信佳，我光头强要用自己的惨痛教训来告诉你们购买意外险的注意事项
1.购买前提
1）职业类别 在眼花缭乱的产品中，我们往往纠结于产品责任，而忽略了适用人群的职业类别 大多意外险的职业类别为1-3类，对于和我（伐木工）类似的或危险性更高的职业，例如：高空作业、电工、焊工，空中飞人等在购买前请看清承保职业类别
2）特别约定 在保险合同中，该特别约定类似于“除外责任” 除常规的法律相关事项外，对于疾病、高原反应、猝死及一些高风险运动也除外 所以同一产品并不一定适用于所有人，也不是我们想当然的“意外”都能保
2.保额
对于我这样还有老母亲需要照顾的家庭经济支柱来说保额尤为重要 它不仅事关意外身故后的理赔金还事关意外伤残的理赔 在我看来，伤残责任是意外险区别于其他险种的重要责任之一，也是鉴别一款意外险是否合格的条件之一
如果像我一样不幸伤残，那么一次性获得的理赔金将会从很大程度上带给我及家人未来生活的希望，也能改变我们未来的生活 因此，我建议保额最好以自己不能接受的伤残程度来倒推
说实话，目前缺了一只胳膊的我很难接受这个事实 它也是我目前暂时能承受的上限，如果我预期现阶段能获得60万的理赔金，而伤残级别为5级 那么所需购买的总保额为60万÷60%=100万
3.医疗责任
1）医疗费用 意外事故造成的很多伤害是要进行门诊检查和住院治疗的 门诊检查的费用我个人还能承担 短期的住院治疗也还在我能力范围之内 但伤筋动骨100天，原则上在医院不赶我出院的情况下我是不愿意走的，我住院一周的花销是6万，不敢想象长期住院的花销会是多少
在病房里我见到了一个被热油烫伤的小朋友，全身60%以上的皮肤受损，场面十分惨烈，除需完成基本的植皮手术外，不能被外界细菌感染，他这种情况需要住院至少半年 如果能有医疗费用的报销途径，想必会减轻他们很大一部分负担吧
2）社保内/外报销
一些意外险价格比较便宜，除了保额低外，其意外医疗中也仅限社保内用药 但由意外伤害引起的住院至少60%会涉及到是否用进口药，而这部分社保是不会报销的 如果意外医疗能包含社保外用药的责任将是很nice的 我建议大家在有条件的情况下尽量选择0免赔额可拓展社保外用药的产品
3）住院津贴 在上面1），2）都做好的前提下 在预算范围内可选择含住院津贴的意外险 就酱，
意外险很便宜，是人人必备的险种之一，但在具体选择上并不是我们想象的那么简单，希望我的建议能帮助到你们
爱你们的光头强
以上
Dears，
分享知识手留余香，有需要的人会感谢您的：）
