文/柯临
这是「小白的互联网金融理财」第2篇文章
中国自古以来有个惯例：一到年底，和钱有关的事情就蠢蠢欲动起来。要准备花钱的、要讨债的、要结算的、要对账的。有理财的朋友们在年底也难免看看资产账单。
这几年P2P兴起，每到年关也不甘寂寞，总能听到年底跑路潮的说法。辛苦了一年，我可不想让投资P2P的钱打水漂啊！P2P能好好过年嘛？还能长期投资吗？嗯，那今天就聊聊现阶段P2P网贷投资上的一些是是非非吧。
1、年底了，我放在P2P的钱还安全吗？
这几个月以来，P2P行业的话题和天气变化一样，由热转凉，处于调整适应期。
首先，P2P年关不安全和跑路潮这种说法好像不太成立啊：真想骗你钱的坏人，哪里还分什么春夏秋冬……
之所以有这种说法，主要是因为年底各种资金活动频繁，造成原本就不正规的机构在过程中资金链脱节的情况。所以，P2P投资的钱是否安全，不是看时间季节，而是看平台本身是否足够规范，足够强大。
综合能力强的平台，在安全、风险应对上相对成熟，由内到外已形成一套良好且稳固的循环体系，即便出现一些小问题，能有充足的应对方法，而不至于像多米诺骨牌一样，稍微碰倒一片就噼里啪啦地全部倒了。
其次，有一个经济理论叫零和效应：
一方的得建立在另一方的失上，得失之和为零。
这种思维始终是建立在伤害别人利益的基础上。网贷行业发展速度很快，早期的跑路潮大多是在门槛低、缺乏监管的大环境下，坏人通过P2P的方式，坑蒙拐骗投资者的血汗钱以获利。而现在，规范化的意义不是一棒子打死，而是更好地帮助行业走上惠普金融路线以及良性循环。
在监管办法落地的这一年中，即便是P2P平台关闭，多是以良性退出方式，而非恶意跑路。金融活动中，越来越少的零和效应，更多则被互惠互利取代。
双赢则皆利，两败必俱伤，这道理不难懂。
2、P2P以后还能作为长期投资吗？
问到这点的朋友们，不少是由于看到P2P的收益持续下降。
2016年9月网贷行业综合收益率首次跌破10%大关。最新的P2P行业平均年化收益率是9.61%（目前银行理财的平均年化收益率在4%以下，信托是6% ）。第一阵营的主流P2P收益基本在7%-9%。
未来继续降息也是一种趋势。这种情况既是行业自我调整的结果，也是为了让优质的P2P平台们能更好的活下去。
有的人担心：“哎呀利益越来越低，那P2P投资不是都没什么优势了吗？”会降息到什么样子呢？会和银行理财变成同班同学吗？
Maybe……未来的事情谁也不知道，唯一能确定的是：如果真有那么一天，某一种金融产品丧失其原有优势，那一定有新的事物取而代之，我们也会有新的选择。
时间倒退到5年前，又有多少人知道P2P呢？连余额宝都尚在娘胎呢。互联网金融发展之快，足以让我们不用为选择什么投资而发愁。
另外，网贷行业的产品周期多集中在1年以内，时间不算长，更有短时间甚至活期类P2P，相比于上古时期动则3、5年的投资期限，多少也能给人们几颗定心丸。
如果现在想继续投资P2P，不妨根据自己的心里承受能力，把资金比例调整的小一些，20%、10%……活期P2P中，放足以应对日常生活的钱即可。实在不放心，就等到期后全部退出，买些大平台上的固收产品也蛮好的，年收益率基本可达5%-8%。
此处不采花，自有采花处。
3、现在要怎么选择P2P呢？
最简单的方法：从权威的第三方网贷评级和排名中的TOP阵营，选择几个分散投资。即便其中有些平台并非完全合规，但不等于不安全。毕竟监管办法才出来不到3个月，还有9个月时间转型。
如果你对一家平台存疑，要不弄懂它，要不索性远离他，远比投资以后惶惶不可终日，到处找人问觉得XXX平台如何要好的多。
心理暗示的强大，远超过想象，在心理学上被叫做自证预言(Self-fulfilling Prophecy)，用人话说就是：你越怕什么，好像什么就越容易出现。越担心坏事情的发生，便会越留意不利的讯息，不利讯息越多，心情越加焦虑不安。即便最终虚惊一场，也被自个儿折腾的够呛。
有不少文章说如何找靠谱P2P的方法，大致集中在背景、资质、风控、团队等。嗯，是没错，但对老百姓而言，真要弄透以上这些，不亚于化身福尔摩斯，花费的时间精力更非小数。
不是说不去看，而是换种方式：看机构评测、搜索平台的最新新闻、直接询问客服，都是方法。当然最简单靠谱的手段，就是上面说的选择行业中的优等生们。
简单粗暴，反而比满满套路有效的多。
也有一种观点呼声很高，就是分散投资。在一个群里看到，有个投资人投了一百多家平台。100多家啊！一个个点开看过去就要大半天了。很多人信奉不要把鸡蛋装在一个篮子里，但这句话的原版是：
“不要把你所有的鸡蛋都放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”——1981诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾。
这件事告诉我们——没事不要乱删名人名言。
窗户开的越多，漏洞也越多，最后反而增加了摔烂鸡蛋的可能性。
最后的快问快答
问：年底了，有木有啥对P2P投资的建议？
答：关注目前已投资平台，同时扩大选择范围，好中选优，安全收益两不误。
问：我投资的平台，收益越来越低，咋办？
答：年底P2P平台通常会有活动，比如加息券、投资满额返现等。另外为了多吸引新人投资，会在原有新手标基础上，再提高加息力度，这时入手往往比平时收益会高一些。
在各种节日、周年庆啥的，也可以多关注。比如前阵子双11啊双12啊，一堆P2P平台抛出的活动还是蛮有诚意的。
问：为什么年底了P2P会做活动吸收资金啊？有人说是跑路前兆？
答：咳咳，1~2~3~（大喇叭）：“ 厂家年底资金回笼，资金回笼 ！现推出全年大优惠，买五送一！满100减30！走过路过，不要错过！”大致是这个意思。年底是企业机构的用钱高峰期，得为来年做准备了。
问：听说很多中老年人喜欢投资P2P……你多大了？
答：我先走了，再见。[微笑挥手]
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