文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）

清姝总是被问到，“XX保险公司没听说过，靠谱么？”“网上买保险安全么？”其实大家关心的不是保险安不安全，担心的是出了风险能不能得到赔付。

今天咱们来扒一扒保险背后的秘密，看看买什么保险可以很好地得到赔付。

一、小保险公司靠谱么？

1、成立门槛

保险公司成立门槛很高，必须保监会批准成立、实缴资本不能低于2亿，有具备专业知识和业务经验的董事、监事和高级管理人员，主要股东净资产不能低于2亿元。

实际上大部分保险公司的实缴资本要远高于2亿，比如百年人寿实缴资本有77.948亿。瑞泰人寿有17.71亿，德华安顾12亿。

2、保监会监管

保监会会严格对保险公司进行管理，尤其是偿付能力，要求综合偿付能力不低于100%，核心偿付能力不低于50%，并且会对保险公司进行风险评级，一旦不合格会要求保险公司整改。

保险有完整的保障体系，保险公司的风险并不是独立存在，还会进行分保和再保来分担风险。

3、保单保障

退一万步讲，就算保险公司破产了，咱们的保单依旧有效。《保险法》规定我们的保单会被其他保险公司接手。如果保险公司没破产但是无力偿还保单，保险保障基金也会对保单进行不超过90%保单利益救助。

所以我们所谓的小的保险公司实际上保障力度并不小。

二、线上保险靠谱么？

很多人觉得线上买的保险理赔难，出了事没法提供保障。线下买的保险，起码还能去保险公司解决。

1、保险合同

其实保险公司进行理赔都是公司总部的理赔部进行审核，你在线上还是线下买的没什么区别。能否得到理赔关键看是否符合保险合同规定。

清姝以前分析过平安福的合同，也评测过很多线上保险，可以看出线下保险合同并不比线上的有优势。比如平安福就不包含多款高发轻症，而且要求脑垂体瘤必须开颅手术而线上保险写的是手术，差了这两个字微创手术平安福就可以光明正大的不赔付。

相反线上保险更加公开透明，一批懂行人的人各种抠细节、研究合同，更加的公平一些。

2、保险服务

还有小伙伴觉得线下的保险服务更好一些，起码可以找当初买保险的人负责理赔。

其实保险销售分成代理人和经纪人。代理人是保险公司员工销售本保险公司产品，经纪人是服务于客户，在全部保险中寻找符合客户需求的保险。

在考察的时候，主要从代理人或者经纪人的专业程度和人品方面进行考量：是不是了解保险、是不是从客户的利益出发选择保险。

线下的保险代理人缺点是离职率比较高，很可能我们买了没多久他就离职了，保单成了孤儿保单，新接手的人由于没有拿到佣金服务意愿并不强烈，昂贵的线下保险未必有更好的服务。

早年清姝也从保险代理人那里买保险，感觉和代理人交流时间成本真的伤不起，明明清姝强调要消费型、定期、寿险，结果代理人推荐的都是返还型、分红型的，而且基本上是终身险。感觉自己和代理人没在一个频道上。当然了这话说起来是在三五年前了，不知道现在代理人是不是变得不一样了。

自从线上保险产品变的丰富，清姝买保险开心多了，专注研究产品本身是不是符合自身需求就好了。

至于服务，像齐欣、开心保、小雨伞这样的保险经纪公司同样可以提供保险购买前的咨询协助核保，发生风险后同样提供理赔服务，而且线上渠道也更加标准化、服务更加稳定。

三、如何评判保险公司？

国庆节清姝写保险，有很多人让清姝说说保险公司是否靠谱，清姝承诺节后交作业的。考察保险公司水平我们可以利用保险公司的信息披露和保监会官方数据来进行判断。

1、保险公司偿付能力

每个保险公司的官方网站都会在最上面或者最下面提供公开信息披露，里面会有年度信息披露报告，这里面会有2017年保险公司的综合偿付能力和核心偿付能力，以及2017年3季度保险公司风险评级。

比如卖瑞泰瑞和的瑞泰人寿，点击最上面“公开信息披露”选择年度信息就能下载2017年的信息披露。

一般披露报告最后都是偿付能力，进去之后，ctrl+F，搜索“偿付”就能看到偿付率，有的信息披露会显示保监会2017年第三季度的风险评级及SARMRA评估分数（因为年报发布时候第四季度还没公布，所以最新的是第三季度）

清姝把以前觉得值得买的产品的保险公司网站逛了个遍，总结了产品和偿付能力。我们可以看出其实偿付能力和保险公司的规模和名气没啥必然关系。

2、保险公司服务

当然只有偿付能力还不够，我们还希望得到更好的服务，这个我们可以参考保监会官方发布的服务评级和投诉数据，来评测保险公司的服务质量。

我们在保监会官方首页-工作动态--公告通知-公告中可以找到《2017年保险公司服务评价结果》，在通报中可以找到《中国银保监会办公厅关于2018年上半年保险消费投诉情况的通报 》

清姝总结了推荐过的保险公司投诉和评级情况，有的排名有并列是因为有的保险公司是寿险公司，有的是财险公司，在各自范围内排名的。

2天翻了十几个保险公司网站，还是比较费力的，希望转发点赞再走