手里有100万闲钱，是提前还房贷还是搞投资？
2017-06-13 在这个货币迅速贬值的时代，手握大量现金是公认的最为愚蠢的守财方式。那么，假如手里有100万闲钱，是拿来提前还房贷，还是搞投资呢？
“无债”不一定“一身轻”
所谓“无债一身轻”，中国老百姓在买房时非常推崇这一说法，能全款买房绝不贷款，因为谁也不愿意背着一身“债”过日子。面对飞速上涨的房价，能全款买房的人少之又少，父母一辈为了减轻孩子们的负担，想尽办法多凑首付，攒钱提前还房贷……殊不知，这样的观念，已经让你错过了财富升值的机会。
手里有100万闲钱，到底要不要提前还房贷呢？
房贷是优质负债
对比个人能够借到的贷款，房贷（包括商贷和公积金）的利率低，额度大，期限长。目前，商业贷款的基准利率是4.9%。政策宽松时，好多银行都有85折的优惠，也就是说实际的借款利率只有4.9%*0.85=4.17%，即使现在房地产政策趋严后，目前四大行的房贷利率仍然能打9折。
就算以后贷款利率变化，这个下浮的折扣还是一样的。也就是说，如果明天央行宣布加息，贷款的基准利率上升到了6%，之前按照85折贷到款的人依然可以享受6%*0.85=5.1%的利率。（大部分的贷款合同都约定：贷款利率每年调整一次，折扣比例不变。具体约定要根据贷款合同）
房贷是目前国内个人唯一按照国企一般待遇获得金融资源的机会，这样的机会绝不能轻易放弃!
未来的钱不值钱
随着经济的高速发展以及两位数的货币增长，人民币的购买力却一直在下降。过去人人羡慕的“万元户”放到现在，恐怕无法保障温饱。那么，现在要拥有多少财富，才能算得上是“万元户”呢？
据权威学术研究报告显示：255万！
货币是有时间价值的，现在的钱一定比未来的钱值钱。
现在每个月还贷1万元可能还会觉得有压力，可是10年后，因为通货膨胀等种种因素的影响，每月需要还的1万块可能只相当于今天的4000块钱，是不是忽然有种赚到的感觉？
20年后，只需要更少的钱就会跟现在的1万块等值。所以，未来的1万块，其实不值钱。
你今天还得起，未来更应该还得起。只要不是现在的还贷已经让你压力山大，房贷没有提前还的必要。所以很多人说，房贷只要扛过前五年就不叫事了。
房贷利息支出前置，无需提前还贷
如果你的房贷已经还了一些年头了，其实剩下的房贷大部分是本金，如果提前还，节约的利率是很有限的，没什么意义。
假如你选择的还款方式是等额本息，每个月固定还1万元。那么，这1万元中，每个月还的本金是不一样的。越是开始，每个月还的利息越多，随着时间的推移，每个月还款的钱里，利息的占比会越来越少。
如果是等额本金的还款方式，是把总额均分到每个月去，也就是说，随着还款时间的增加，剩余的本金会越来越少，待还的利息也越来越少。在还款时间过了三分之一以后，大部分的利息已经被还掉了，那你这个时候提前还贷，也节省不了太多利息了。
如何让100万“再升值”？
现在的100万，10年后相当于多少钱？
基于1997年以来的数据预测：根据中国人民银行公布的数据，计算出来1997年以来中国的广义货币供应量的年增长率约为16.9%，基于这一数据，我们再次可以预测现在的100万元，10年后和20年后分别相当于今天的多少钱。
基于2012年年底以来的数据预测：根据中国人民银行公布的数据，计算出来2012年底以来中国的广义货币供应量的年增长率约为13.9%，我们不妨来预测一下，现在的100万元，10年后和20年后分别相当于今天的多少钱。
在接下来的几十年里，如果你只让这100万躺在角落里发霉，无疑是在“烧钱”。如果在这期间，对这100万元做资产配置，其产生的长期平均年化利率可以很轻松的超过房贷利率、货币贬值的速度，甚至实现财富的再升值。
如何进行资产配置？
例：
中年家庭如果现在拥有100万的存款， 现在要做的：
一是加强投资，根据风险承受能力，可以考虑稳健型投资，只要保持每年10%的收益率，加上工资收入，在第5年左右就有200万的积累了。
二是加强保障，意外险、重疾险、养老险都应该有。如此的话，一个中产阶层的安逸生活不难实现。
由于未来的不确定较大，老年人可能会有大额开支，这个时候100万可能需要保守性投资。
建议，老年人拥有100万可以同时进行四项理财计划。
1、退休计划：应该为自己购买足额的商业养老保险。
2、保险计划：随着家庭成员年龄的逐步增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，应增加购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险。
3、证券投资计划：如果缺乏投资技巧，建议按比例进行现金(含存款)、平衡型基金、股票型基金、股票的投资组合。
4、教育投资计划：随着小孩的成长，教育投资会越来越大，可通过首付方式投资房产一套，即可出租获得租金收入，以后也可作为子女成年后的住房。
由此可见，完善的资产配置方案，是规避风险并实现稳健收益的不二法门。除此以外，我们还应做到如下几点：
减少储蓄：减少储蓄是为了防止财富被稀释，但在中国社保体系不完备的情况下，当然需要留存一定的现金以备急需；
适当负债：适当负债是享受债务被稀释的好处，因为市场中的钱会更多，也就更容易赚取，而债务却固定不变；
提前消费：提前消费在享受债务被稀释的同时，能更早体验生活的美妙、学习更多的知识技能、节省更多的时间等成本；
借钱投资：借钱投资使债务被稀释，资产还能享受因货币增发而带来的货币红利，前提是选对能上涨的资产且其涨幅要大于债务利息。
要做到以上，则要求我们尽量借到最便宜的钱——银行的钱。另外，诚信很重要，不要做一个失信的人，一旦失信，就真的破产了。
投资自己：一切都会改变，唯有增加自己的实力和能力不会改变，通过学习，通过投资自己让实力提升，才能应对风云变幻的未来世界。
