无论你奔向何方，最终都会抵达自己的内心。-《蒂芙尼的早餐》

No matter where you run, you just end up running into yourself.

亲爱的Fanly, 我是未来的你。一生太长，不能泄露天机；十年变数太多，也许不切实际。所以，我是来自五年后的你。

你知道吗？我，就是五年后的你，真的很好。

我知道你现在过的也不错，清楚自己要什么。有明确的目标，有安静的生活，还有一群可爱的朋友。

我也知道你现在过的有些委屈，常常会无助地掉眼泪，但是，你每次都能处理的很好。你允许自己的情绪释放，然后，又没心没肺地回到人群中，好像什么事都没发生过一样。

如果可以，我想给你一个拥抱......

你真的不会相信，五年后的你，老早就实现了你现在的目标，不管是事业上，还是生活上。其实，你心里很清楚，这也没什么值得大惊小怪的，就像一直以来这样，你总能做到。

只是，这次可能稍微有点不一样，因为，会超出你预期的好。这是秘密哦，我现在还不能告诉你，等到这一天，你再回望吧。

好了，今天就到这里吧。没几天，就要跨年了，提前祝你新年快乐！心想事成！

祝福语有点朴实无华，但这就是你现在最需要的，因为我知道。

来自未来的你

2025年12月28日 19时59分

今天的文章，开篇有点一反常态，如果以为不小心关注了一个假的L小姐，非常抱歉！但是不要怀疑，是我，我是你们的老朋友L小姐。之所以这么写，和我们今天的主题有关。

L小姐在知乎上被问到很多问题，随意挑选几个性质相同的，年末了，来系统梳理一下这个话题，希望对大家做新年计划有帮助。

负债累累的时候怎么调整自己的心态？

马上新一年了，有什么话可以解决一下自己未完成的情绪？

怎么调节对生活失去热诚，自信心被打碎时期的情绪？

上面这封来自未来的信，与其说是未来的我写给现在的我，也希望是未来的你们写给现在的你们。

01

正确认识负债

在早期，刚推出信用卡业务、按揭付款业务时，大部分人都觉得有这种消费行为的人很荒唐，欠银行钱买东西，这怎么可以？很长一段时间以来，我们的消费观念都停留在，有多少钱买多少东西，房子也不例外，一定要全款付清，心里才踏实。

现在回过头去看，是不是觉得当时的想法很荒唐？

同样，我们听到“借钱花”这个词，也会有负面的理解。今天我们从经济学角度来聊聊“借钱花”这件事。

借钱花，专业术语就是“负债”。不管是日常的信用卡消费，还是比较大宗的贷款消费，都是先消费再还款。

当我们说到“负债”，就闻风色变，但事实上，有负债是正常的。有钱人就不会有负债了吗？并不是，有钱人的负债比例更高。

网上看到一个段子：

一个人负债为0，他可能生活安逸；一个人负债20万，他可能有还款压力；一个人负债200万，他可能事业小有成就；一个人负债2000万，他可能是一家公司老总。

我们看完可以哈哈一笑，但是，有没有触到你的神经？哪怕一点点？

如果有触到，说明你在思考。

这两年，年轻人负债消费产生不良现象的报道层出不穷，盲目消费确实是一个严重的问题。

调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。以2018年应届毕业生平均薪资5429元为例，这群人刚毕业就背上了10万元的债务。以2018年全国居民人均可支配收入28228元/年来计算，90后的负债额度达到了43500元左右。虽然该家银行没有公布详细的调查数据，90后人均负债18.5倍月收入的准确性可能还有待商榷，不过90后的年轻人普遍存在负债消费、超前消费的现象已经是一个不争的事实。

这也导致，我们对“负债”有误解，我们对待这样的事情不能一竿子打死所有人。

02

负债是有好处的

负债就一定是坏事吗？不见得！重要的是，如何把“负债”控制在一个合适的度里面。

必须强调，我们绝对不提倡上面提到的盲目消费，过度追求自己偿还能力以外的物质享受。

那么，一个人多少负债率是合理的？

传统负债率的算法是，个人负债率=负债总额/资产总额。

假如你的房贷、车贷一共100万元，而你的房产、汽车、存款、股票、基金等总资产一共200万元，这时候，你的负债率是50%。

一般来说，你的理财经理会告诉你，个人负债率保持在30%-50%左右比例适宜。如果比例过小，说明你还没有动用信用杠杆，没有充分享受目前国家低利率政策的红利；如果比例过大，会形成沉重的利息支出财务负担，影响日常的现金流和其他开支。

年轻人，通常还在打拼期，没有所谓传统负债率计算中的资产，可以简单按照这个方式去计算。

债务收入比=债务偿付额/可支配收入，更能够反映这个阶段年轻人的负债和还款能力。

借钱的上限多少合适？有经济学家指出，这个比例可以是年收入的3-4倍。

鼓励年轻人“借钱花”并不意味着年轻人就可以“任意花”。相反，一定程度上的“借钱花”反而会让年轻人有努力赚钱的欲望。

根据《2019年中国消费年轻人负债状况报告》显示，在中国的年轻人（90/95后）中，总体信贷产品的渗透率已达到86.6%，该报告是2019年9月到10月之间，针对3036名中国年轻消费者的在线访问得出。

调研结果发现，在使用互联网分期产品的用户中，35%的人对未来就业更有信心，45%的人对未来收入更有信心；而没有任何信贷的用户中，这两项数据分别仅为20%和25%。

03

合理投资自己

对年轻人来说，最好的投资就是对自己人力资本的投资。古话说，读万卷书，行万里路。这句至理名言放在什么时候都正确。

如果不能保证你的生活品质，不建议买房，尤其是生活在一线城市的都市人。这在全球范围来看，都是不合理的——就是我们的收入和房价的比例不合理。很多人被迫无奈，买了房子后，负债率甚至超过了75%，每个月都在绞尽脑汁想着如何还贷款，这样的生活，没有任何快乐可言。

这些钱可以用来投资和创业。在这个变化飞快的时代，留给子女最好的礼物，不是金钱，而是赚取金钱的能力。

关于读万卷书，我们前面已经讲过很多次了，这里不再多说，大家可以回看这些文章：

《一份探究底层逻辑的书单》、《给职场新人的一些小建议》、《一年读多少本书才算读书呢》、《这个夏天，读些无用的闲书吧》。

关于行万里路，这也是老生常谈了，大家应该在很多地方看过关于旅行的意义。唯一想要强调一下的是：千万不要为了旅行而旅行，网路术语就是“打卡”。

L小姐理解的旅行是这样的。

去看看世界的样子。不管是你小时候在课本上读到的那些地方，还是长大后在电影里看到的场景，亲临现场去感受那些世界文明之地带给我们的震撼。

去看看别人的生活。不管我们去的地方是富裕的国家瑞士，还是相对落后的国家越南，深入到他们的文化里面，和当地的人聊聊天、吃吃街边的小食，感受一下他人的“快乐”与“痛苦”，这会让我们用一颗比较开放和包容的心去看待身边的一切。其实很多时候，你会觉得，自己挺幸运的。

去找找自己的灵魂。去到一个自己不曾去过的地方，让自己从一个熟悉的环境里面抽离出来，把自己丢在一个陌生的环境，和自己对话、重新找回自己。

当你对待自己、对待他人、对待这个世界的态度发生变化时，相信我，你在做决定时大部分时候都不太会出错。这听起来和职业没有关系？恰恰相反，这会影响你的价值观，会对你的整个职业生涯都起到举足轻重的作用。

04

向未来的自己借款

我们需要用一生的幸福指数来判断，什么时候该做投资，哪怕是在负债的情况下。

这句话怎么理解？

就像我们前面关于《生命》的文章中提到的”史观“一个意思，要解释一种社会现象，必须要回到历史长河里来看。那么，一个人一生的幸福指数，也要拉长来看，如果只局限在一个时间段去做一些决定，你可能觉得当时好英明，但事后常常后悔不已。

对于大多数人而言，年轻的时候是一辈子最缺钱、收入最低，但却最需要花钱、花钱所能得到的好处最多的阶段。老了以后，并不需要花那么多钱去吃、去穿；外出旅行相对而言也比较吃力，先不说身体是否健康，长途跋涉的旅程、不合胃口的食物，没有规律的作息，对旅行体验都是一种大大的打折。

也就是说，当我们老了后，不论是消费能力还是消费欲望都和年轻时无法相提并论。

在最需要花钱的年纪生活得很拮据，却在年老后拥有最多的财富，这种情况，肯定是对每个人一生的总体幸福最不利的局面。

为了避免这种局面，存钱和消费更多应该是“逆周期”的。也就是说，如果经济发展得好、个人收入也比较多，这个时候可以多存下来一些钱、多做一些投资；而当经济很不景气、大家都觉得艰难的时候，把之前存下来的一些钱适当花掉，甚至借钱多花，这是非常合理的。

比如2020年，所有人都经历了经济大萧条，多数人都捂住荷包不去消费了，让自己的生活和经济一样萧条。然而，我身边有些朋友，今年比任何时候都频繁地出去旅行，基本上是一个月出去一到两次，因为花费是平时出去的二分之一还要低，体验和服务非但没有受影响，反而更好，他们就是很好地利用了“逆周期”消费。

05

打造个人品牌

这个概念，这些年真的被叫烂了。每个人都在讲流量，每个人都想要变现，也就导致了网上各种各样的“信息”，不管是文章还是视频。在这个信息爆炸的时代，有用的信息每天都是铺天盖地袭来，更不要说那些没有营养的垃圾信息了。

这是一个鼓励创新和尝试的时代，对很多人来说都是个机会，但大家一定要找准自己的定位。如果没有想清楚，先不要做，时间浪费掉不说，口碑也搞砸了。

个人品牌是个慢慢积累的过程，除非资本运作让你一夜爆红，我们普通人，还是务实一点的好。

个人品牌不是去凭空创造它，绝对不是！事实上，你的人格魅力、你的职业操守、你的过往经历，都是你个人品牌的一部分。

就拿我们认识的成功人士来举例，任正非、马云、巴菲特、马斯克，哪一个不是厚积薄发，中年后慢慢发迹的。

先想清楚自己要做什么，然后再去想如何做。实现的路上，功力不够的话，先去修炼。

06

一次有趣的餐厅对话

和L小姐非常熟悉的朋友们，给了我一个绰号”清道夫“——就是饭桌上最后一个放筷子人。一是，我吃饭真的很慢，大家都说我细嚼慢咽；二是，我不喜欢浪费食物，能吃完尽量吃完，吃不完会打包带走。

直到有一次，我和一个老朋友吃饭。他很爱吃甜点、还很爱吃宵夜，常常在朋友圈可以看到他的”深夜食堂“；但同时，他又是一个极其自律、热爱运动的人。所以，从我认识他差不多10年到现在，他的样貌、身形几乎没什么变化，我常常说他是”千年老妖“。

那天，吃到最后，桌面上还有些食物，他又点了一份甜点。我一边努力消灭桌上的食物，一边和他聊着工作上的事情。

我说：”我们点的东西好像有点多，吃不完了。“

他说：”吃不完，就剩着吧。“

我说：”好浪费啊。“

他说：”你看啊，从经济学的角度来说，这一盘菜，从农场种植、到售卖、到运输、到烹饪、到摆上桌，这中间每个环节都是成本，最后摊到这一盘煮熟的食物上面，其实已经可以忽略不计了。“

“当然，站在教育的立场，我们还是要告诉小朋友，不要浪费食物。”他补充道。

我知道他说的是对的......

事后，这也不会改变我不要浪费食物的态度，但我会经常想起这次对话，有时会用这个角度在实际生活中去思考问题。

06

总结

我们之前在《我想给疫情平反》提到，经济学是一门事与愿违的学问，常常有悖我们的直觉。希望这篇文章，可以带给大家一点点启示——在我们做决定时，不要被表象所误导。

亲爱的读者朋友们，我们2021年再见！

-THE END-

L小姐书