文章来自公众号“小白玩投资”

编者按

人生最大的谜就是未来。常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”人的一生会有很多意想不到的事件发生，比如意外伤害、重病、天灾、开车撞人等。一旦这些事件发生，将给家庭带来巨大的打击。所以我们应该学会未雨绸缪，管理好风险。

保险这个话题，是一个禁忌的话题，就像谈中医的话题一样，很容易拉仇恨的，但是今天冒着被骂死的风险要跟大家谈一谈保险，我先声明我不是卖保险的，只站在客观的角度和我的理解上谈保险。

保险就像一把保护伞，它能让你和你的家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使你和你的家庭得以维持基本的生活质量。

因此，保险投资在个人投资理财活动中也许不是最重要的，但却是最必需的。

我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。

我国已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。

人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。

主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。

 买保险要避免一个误区，就是不保大人只保小孩。

现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。许多中国家庭给孩子购买了各种保险，总保额高达几十万元。而孩子的父母却几乎没有为自己买过任何商业保险。他们忽视了一个至关重要的问题，只要有了能挣钱的人，还怕孩子没人养吗？

其实，家庭的经济支柱才应该是保险的主要对象，尤其是年轻人处在事业的上升期，一旦生病或者发生意外，将给家庭带来巨大的打击。

因此，年轻人应在社保的基础上，购买一定额度的商业保险作为补充。

保险应覆盖人寿、健康和意外三个方面，以便为自己建立全面的保障。比如购买重大疾病类保险、意外伤害类保险，以抵御重大疾病和意外伤害对自己或家庭的冲击。

保险规划可遵循“双十原则”，即保费支出控制在家庭收入的10%，保障额度为家庭年收入的10倍。

从根本上说，保险不是一种理财工具，而是为投保者提供的一种保障。

因此，投资和保险相结合的险种，如分红险等，虽然具备保险最基本的保障功能，并且可能给投保者带来一定的收益，但不是个人投资理财的理想选择。

你或许会听信保险推销员的话去买一款投资型保险。

但一款保险通常有5至15年的缴费期，这意味着每个月或每年某些时候，你账户上都会有一笔钱被划到保险账户上，去进行一些收益率非常低的投资，这笔钱会成为你一个长期的刚性支出。

同时，投资型保险在证券市场低迷的时候也没法独善其身，因为管理这些投资的保险公司经理人同样会赔钱。

为了保证自己的切身利益，投保时应做到五忌

一忌从众心理

有的人投保时总爱随大流，人家买什么险种自己就跟着买什么险种，别人选择多少保额自己就选择多少保额。

其实每个人的具体情况不尽相同，以他人为样板来决定自己投保，往往是该保的没保，该保足的没保足，如此就失去了保险的意义。

最好的办法是到保险公司咨询相关专业人士，让对方从专业角度进行有针对的设计，从而为自己和家人寻求一份经济保障。

二忌盲目心理

参加保险须有的放矢，不能凭脑瓜一热，拿进篮子就是菜。

比如现在逐步升温的家庭财产保险，对于日渐殷实的许多家庭来说，确有投保的必要，它可以使个人的财产有一定的保障。

但前提必须是可保财产，诸如家中的古董、字画、邮票等就不能入保，因为这些属于不可保财产。所以，假如盲目投保，必然影响自身利益。

三忌侥幸心理

有的人在参加一年期保险到期后，看到投保的财产和人都没出事，自己也没有获得经济益处，就觉得“吃亏”、“不合算”，从而产生了今后出事恐怕也轮不着自己的侥幸心理，因而不再续保。

而保险恰恰是承保那万一发生的灾害事故的，这万分之一的风险对于一个家庭来说，就是百分之百的损失，千万大意不得。

四忌获利心理

客观地看，如今在机动车保险中私家车数量占有相当大的比重。

值得关注的是，一些私家车主由于是自费投保，被保险车辆也属于自家财产，因而挖空心思地把所有的车辆损失都转移到保险公司，希望能得到保险赔偿，个人从中获利。

可实际情况却大相径庭：

一是保险条款清晰地界定了责任范围和除外责任，只有符合条件的才能办理赔偿，否则就只能自己承担；

二是获得保险赔偿要由被保险人提供真实事故原因、损失清单、现场证据和有关部门的证明等，事故的第一现场要有保险专业人员查勘，保险公司内部有一整套接报案、立案、查勘、定损、审核、复核、核赔的科学程序，形成了辨别赔案真伪的科学体系，想蒙混过关绝非易事。

五忌骗保心理

投保后最大利益就是使自己产生一种安全感，将日后灾害事故造成的损失风险转移给保险公司，从而解除自身的后顾之忧，但决不是投保就可以产生高于保费数百倍的利益，毕竟不发生灾害事故才是投保人的共同心愿。

但有个别人投保就为了想得到一笔数目可观的赔款，为此甚至不惜弄虚作假，铤而走险，骗取赔款，结果不仅得不到赔款，反而触犯法律受到相应制裁，搬起石头砸了自己的脚。

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