title：育儿-金钱-理念的培养参考
date: 20170505
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美国儿童的理财教育目标是：
3岁：能够辨认硬币和纸币。
4岁：知道每枚硬币是多少美分，认识到无法把商品买光，因此，必须作出选择。
5岁：知道硬币的等价物，知道钱是怎么来的。
6岁：能够找数目不大的钱，能够数大量硬币。
7岁：能看价格标签。
8岁：知道可以通过做额外工作赚钱，知道把钱存在储蓄账户。
9岁：能够制订简单的一周开销计划，购物时知道比较价格。
10岁：懂得每周节约一点钱，以便大笔开销时使用。
11岁：知道从电视广告中发现事实。
12岁：能够制订并执行两周开销计划，懂得正确使用业务中的术语。
13岁至高中毕业:进行股票、债券等投资活动尝试以及商务、打工等赚钱实践。
小狗钱钱 1-2
一些关于钱方面的问题，孩子经常问起来的，如果你家宝宝还小，更该读一读，有备无患。
问题一：你为什么要去上班？不能不上班吗？ (宝宝3岁)
不要对孩子说：“要是妈妈不上班，你就得饿肚子。”或者说：“妈妈也想跟宝宝整天在一起，但不上班就挣不到钱，就养不活你。”这样的说法听上去仿佛在说：工作是一件令人挺不愉快的事，而为了孩子你才去接受它——都是孩子的错。
不如告诉孩子，你工作挣钱是为了提高全家的生活水平，比如下个月带孩子去香港迪斯尼乐园或为了买一辆新车。
你一定要强调工作给你带来的收获：眼界开阔，有朋友，处理事物的能力强，敏捷。
告诉你的孩子，你需要同事就像孩子需要幼儿园伙伴一样。家长负责地跟孩子谈论工作是十分重要的，这可以帮助孩子了解你的职业，理解有工作的好处不只是带来买很多好东西的钱。你还可以让孩子分享这种自豪感，在假日加班时她一块儿去你的办公室，让她用你办公室里的饮水机并用废弃的广告纸叠纸飞机。能在加班时与孩子在一起，将大大减轻你和孩子分离的愧疚感，也能让你在孩子面前充分展示你的平衡技巧：你能照料好她，也能干好工作，这将为孩子做出榜样。
问题二：为什么你总是让我们随手关灯？ (宝宝3岁半)
没错，如果你和孩子的爸爸没有合伙开电力公司，你总得付电费的。许多小孩子对家中隐性的开支，如电费、煤气费、供暖费、物业费、电话费、有线电视费等一无所知，他们只对在超市里花钱买东西有概念。因此，这正好是一个对你的宝贝解释这些隐型费用的一个好时机，要不然你的孩子总认为你不满足他的某些消费要求是“吝啬”的表现。
下次交电费时带他一起去，并帮他把这个月的电费换算成他最喜欢的冰激凌，看看能买多少个。你看吧，下次不用你提醒，孩子出门时就会把空调和电灯都关了。
当然，如果你的孩子超过5岁，随手关灯的问题就不仅仅是一个合理开支的问题，你可以对他解释电是怎么来的，解释少用电少烧煤气可以为预防环境恶化，节约能源做贡献。
问题三：我的储蓄罐里有35元钱，我能把它都花了买一个娃娃吗？(宝宝4岁)
如果父母曾经跟孩子约定，他们有权支配自己攒下的钱，那就不要制止她，尽管你可能认为那个娃娃值不了那么多钱。如果孩子是经过一番自我约束才攒下这笔钱的，那他们就应该得到回报。
你用不着对她说，“你看，你一个月只有10元零用钱，35元钱你攒了三个多月呢，我本指望你能买一些有意义的东西，比如一本图画书或一顶绒线帽……”孩子可能认为就自己而言，没有什么比那个娃娃更有意义了，你为什么不能让孩子挥霍一次呢？
只要这东西不是有害孩子身心健康，就可以购买。 看到满满的储蓄罐一下子就空了，这本身就是一个教训，敏感的孩子下次动用“老本”时，自然会考虑值不值的问题。
问题四：为什么你总爱买便宜货？咱们家是不是很穷？ (宝宝4岁半)
要是你经常在家里讨论某超市的海报商品很便宜，是不是周末开车去淘货；或者你喜欢的靴子现在太贵了，到春天快到的时候赶上减价，你再去买；或者，你们是不是应该去家具特价区买一对床头柜；要是碰巧你们在饭桌上还议论过经济危机、裁员、减薪等话题，半懂不懂的孩子就会担心家里很穷。
这事儿怎样对孩子解释呢？首先，我们要对孩子灌输的概念是：买便宜货与贫穷无关。只是为了花更少的钱买到同样多的好东西，这样，节省下来的钱可以干更有意义的事，比如看一场电影或资助灾区的小朋友上学。
要告诉孩子买便宜货的几条原则：
1 不买不需要的东西。见性价比参考公式。
2 不买质量没有保障的东西
3 如果限时抢购的场面容易失控，不要去凑热闹，毕竟安全第一。
一个简单的性价比参考公式：价格/(单次使用带来的愉悦感程度*预计年使用频率)。 愉悦感取值 1-10，基于当下认知主观评估项。只是为了帮助识别，真的想要的和其他原因带来的不必要购买。
假若你的孩子超过5岁，可以教他如何寻找买便宜货的信息，比如报纸中的超市特价海报，把路上散发的洋快餐优惠券带回来；再比如收集周刊类杂志中的打折剪角，甚至从网上的休闲街区下载电子打折券……这样可以慢慢把孩子培养成精明消费的高手。
问题五：你究竟挣多少钱？” (宝宝5岁)
父母的第一反应是：“这孩子什么时候成了包打听？我要据实给他一个数字，他会不会跳出来说，那你还不给我买某某玩具什么样的新衣服之类？要是缩水一半报给他，他到幼儿园里与同学一攀比，会不会觉得很自卑？”
基于这些顾虑，父母会生硬地挡开孩子：“这不关你的事。”这让孩子觉得他是这个家庭无关紧要的小角色，你们一定有很多秘密瞒着他，这可不好。
父母完全可以选择模棱两可，但又亲切婉转的回答：“虽然不很多，但支付你的兴趣班学费是没有问题的。” “比有些家庭收入多，但比另一些少，所以节约一点我们才能去海南度假。”
年龄小的孩子对这样的回答会很满意的：他们并不理解4万与10万有什么区别，只要你向他保证衣食无忧，他就是轻松很多。
当然，如果孩子超过7岁，父母可以向孩子解释得更多一点，比如，
- 你实际拿到手的钱要比你挣到的少一点，因为要扣税**；
- 不能什么都买的理由是家里要还贷款，你还要交汽车保险。
- 也要为家中的意外情况准备一点钱，比如有人生很严重的病的话，医疗保险不能支付所有的费用，很多药费是自付的，因此你需要为家人留一点“救命钱”
这就解释了你为何挣得不少，也不能当“月光族”的原因，放心，孩子会支持你的。
问题六：“我想要那辆遥控汽车，我可以提前得到零用钱吗？” (宝宝6岁)
一般孩子开始上小学就能给孩子固定的零花钱了。如果父母遇到上面这个问题，大多数的情况下最好不要答应。
之所以鼓励父母定时定额地给孩子发放零用钱，目的是为了让孩子做一个小小的财务规划，让他可以有钱去满足自己的小心愿，与同学AA制购买一些小零食，也包括可以享受到父母不大赞成的一些消费项目。
零用钱帮助孩子学会“未雨绸缪”，学会为了一个较大的计划克制自己的一些零星花费，并且学会延迟满足感。
如果你已经讲明了你不赞成他再买遥控汽车，却提前预支了两个月的零用钱，以满足孩子的心愿，这就前后矛盾，与我们给孩子零花钱的本意冲突了。
这个时候，一个巧妙的办法是引入“借钱”的概念。即父母可以这样告诉孩子：“这么说，你要是贷款，贷款是要支付一定的利息的。我可以在两个月内给你免息——如果你还清的话；要是四个月归还就得付2%的利息，六个月则要付3%。你愿意吗？”孩子会仔细考虑，他也许说：“这样啊？那我还是攒够了钱再买吧！”也许他愿意支付利息，那么坐下来跟他签一个合约，把他借的钱小心翼翼记下来。
你甚至还可以和银行一样，在免息期快到时，给他发一个“友情提醒”。这样“苛求”你的孩子，看上去挺不近人情，但却是孩子终身免于卷入贷款危机和信用卡透支危机的一剂“疫苗”。
问题七：“钱花完了吗？到提款机上取就行了。”(宝宝5岁)
不要气哼哼地说：“钱又不是天上掉下来的”，如果你的孩子亲眼看到ATM机哗哗地吐出钱来，你这样的解释只能让他们更糊涂。
不如告诉孩子，银行的提款机实际上并不印钞票，它就像一个大存钱罐一样，为了安全，你把工作挣来的钱存在里面。你在提款机上取的钱，实际上就是你从自己存进去的钱里取一部分出来，如果钱取完了，你就不能再让它吐钞票了，就像小孩子的存钱罐空了一样。
如果这样的解释还是太抽象，你可以准备一张金额不足的卡，带孩子去ATM机上操作，当孩子发现确实取不出钱来时，他就不会觉得你的卡是一个聚宝盆，无论怎样使劲用，里面都是满的。
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