前天闲鱼上认识的大哥发消息，让我帮忙推荐一下性价比高的儿童保险。简单聊了一下意向，我说找时间和嫂子一块坐下来聊聊吧，他说“你嫂子现在哪有时间坐下来聊……”这可为难我了，保险产品那么多，从种类到形态市面上喊得出名字的就有上百种，更别说一些冷门，新品了。

我们一直强调，没有完美的保险，只有最适合的保险。

然而过去这些年，人们已经习惯了被动接受保险代理人推荐的产品，在销售话术的引导下去接受和认同眼前的这个保险是有用的，是好的，是性价比高的……

所以当被要求直接推荐产品，我有点手足无措，瞪着电脑发了20分钟呆……

每一个母亲对孩子的爱都是一样无私的，无条件的，义无反顾的，给孩子买保险也是因为爱因为责任，然而保险合同是理性的啊。

怎么办？不见面，让对方从感性中暂时跳出来去思考理性的问题。

真正的明白自己为什么买保险，而不是“现在孩子都兴这个”，明白医疗险和重疾险的真正区别和保险功用而不是“生了病重疾险全管了”，明白姐姐家买的不一定适合自己家的。

我尝试互换角色去预演我们见面会谈到的问题，也期待可以以文字或者语音的方式发给她，最主要的是希望能够“见字如面”，从专业的角度帮她去设计属于自己的保障方案而不是“既然是朋友就推荐性价比高的产品……”。

于是有了下面的尝试：

1、 为什么要给孩子买保险？

A、 生了孩子都买保险，人家有的我们也要有

B、 担心孩子一旦有个头疼脑热的，是一份保障。

C、 买保险就是买一份心安，具体不太清楚。

2、 想买什么保险？

A、 医疗险——发生就医行为，报销医疗费用。

B、 重疾险——发生重大疾病，一次性给一笔钱（保额）。

C、 意外险——意外情况报销医疗费用及保障生命

D、 教育金——存一笔钱给孩子将来用于教育、婚嫁、创业，专款专用，播种陪伴一生的爱。

E、 寿  险——保障家人经济生活不被改变。

3、 医疗险和重疾险不是一个意思吗？

不是的哦。

医疗险，只报销实际花费的合理且必要的医疗费用，重点在于报销。

重疾险，确诊合同约定的重大疾病、实施合同约定的手术、或者达到合同约定的身体状态即可一次性获得保险金——保额。

4、 医疗险不报销重疾费用吗？为什么还要买重疾险？

一般的医疗险，既包含普通疾病也包含重大疾病，在二级以上公立医院普通部均可使用。另外还有可用于公立医院国际部，私立医院甚至海外的医疗保险（中高端医疗）

配置重疾险的意义在于，一旦发生重大疾病很可能需要辞掉工作导致收入中断，保险金可以缓解这时段的经济压力，可以安心疗养或陪护。

举个例子：老王是IT公司的负责人，也是家庭的经济支柱，工作压力大，患上了甲状腺癌，住院手术很成功，治疗前后花了98888元。老王持有一份百万医疗险和一份保额100万的重疾险。

社保+百万医疗，报销了大部分的医疗费用，重疾险理赔100万。老王实际自费很少，同时获得100万的重疾理赔金，在康复期可以没有任何压力的安心疗养，那如果老王没有保险呢？

5、 那意外险？

意外险，保障意外受伤导致的治疗费用，以及伤残和身故保障。

6、 教育金一定要买吗？

这个根据家庭具体情况，考虑孩子未来的教育安排，高中、大学、研究生、或者出国计划等。做一个专款账户，给孩子一个持续稳定的现金流，不因年龄、职业、婚否发生改变而改变，需要的时候就取出来，不需要就放在里面复利增值，陪伴孩子一生，甚至可以传递给下一代，让爱延续～～不是必须但对一些家庭来说很有意义（说起来话长系列）。

7、 孩子需要买寿险吗？

寿险的意义在于，被保险人离开，给受益人留一笔保险金用于应对未来的生活开销。

因此，从保障的角度小孩不需要承担家庭责任，投保寿险的过程中小孩不宜做被保险人，方案设计中，一般是大人做被保险人，小孩做受益人，大人一旦发生风险，给孩子一份保障。

8、 这些险种该怎么配置呢？

配置逻辑是：

（1） 全面覆盖，保额优先。

（2） 先基础保障后理财储蓄。

（3） 先大人后小孩儿。

（4） 先保大风险，后保小风险。

（5） 先保家庭经济支柱后保非家庭经济支柱。

9、 给孩子买保险为什么先大人后小孩儿？

对于孩子来说父母才是他最好的保障，一旦大人发生疾病、意外的风险，孩子才真正的无所依，大人做好保障就是孩子最好的保障。

保险本质是一种金融工具，解决的是财务问题。

第一、大人承担着家庭的经济责任，因此应该优先配置大人的保障。

第二 、数据统计成人重疾发生概率远高于儿童，先保障大风险后保障小风险，先大人后小孩儿。

10、如何选择性价比高的医疗险呢？

医疗险分三类：百万医疗，中端医疗，高端医疗。

注意事项：

医院范围～二级以上公立医院普通部还是特需部还是包含私立医院。

保额上限～2万，5万，还是100万？

报销范围～社保内还是含社保外

报销比例～100%报销还是按比例报销

免赔  额～1万或者5000或者0。

以上这些不能说好与不好，每一种设计都有其应用场景，适合自己需求即可。

那怎么挑选性价比高的重疾险呢？

（1） 是否包含4种高发轻症（急早起恶性病变）

（2） 是否包含被保险人轻症豁免

（3） 是否含有投保人豁免（适用大人给孩子投保）

（4） 重疾和轻症是否共用保额

（5） 轻症、中症、重疾赔付次数（2次或以上比较好）

（6） 轻症、中症、重疾赔付比例（赔付比例高的比较好）

11、买了小公司的产品理赔会不会有问题？

影响理赔的几个原因

（1）是否如实告知。

是否如实告知，保险公司在核保是会询问投保人及被保险人健康情况，如有住院记录，或者身体检查异常项。发生理赔

（2）是否符合条款

买对产品，看清条款，明确理赔条件，保险公司就必须按照合同条款约定进行赔付。

……啦啦啦到这已经是第四次续写了，差点以为没存上，生无可恋……

到现在可能写了预期的四分之三吧，停一停，我就想问问，如果按照这种方式写下去，录音频发给嫂子，他，会不会睡着，愿意继续听吗，能听得懂吗？还请大家以第三者角度发表一下感受，我想要的就是简单易懂，复杂的事情简单化更需要功力，我还在修炼。