本文阅读需要3分钟，大家可以了解到如何给孩子挑选意外险：

相信很多家长已经为自己或者孩子投保了意外伤害保险。最常见的意外险就是“学平险”，学平险，顾名思义，也叫做学生平安保险。属于人身意外伤害保险的一种，主要是面向幼儿园、小学、初中、高中、大学以及其他全日制学校的学生。这类保险主要保障的责任是在校园内（包括寒暑假）期间发生的意外身故、意外伤残、意外医疗或者住院医疗等。

但是学平险并非“社保”，而是由商业保险公司开发并承保的险种。目前绝大部分商业保险公司都有此类保险产品。

同时学平险不像汽车的交强险，此类保险并非强制性保险，以前基本上都是由学校统一代办的，前两年国家出台了相关政策，防止学校乱收费，取缔了学校代收保险费的权力。所以现在学平险都是需要由家长本人自行购买了 

学平险有几个显著的特点（有优点也有缺点）：首先，保费比较便宜，一般每年保费在50-100元，这算是优点；其次，保障责任基本围绕在意外身故、意外残疾、意外医疗、疾病住院，也可以附加门诊医疗、重大疾病等附加保障责任。但是保额普遍较低，一般意外身故在5万左右，意外门诊医疗在5000元左右，疾病住院医疗2-5万左右，少儿重疾1-2万左右。最后，此类产品都是一年一续保的产品，也就是所谓的交一年保一年，基本上是没有长期险形式的学平险的。如下图所示，学平险长这个样子的。

介绍完常见的学平险，我们回过头来看看意外险，我们要了解下面这些问题，

首先要搞清楚

一，什么是意外？

 保险公司认定的“意外”和我们理解的“意外”一样吗？

这是截取的某一款意外保险条款中关于意外伤害事故的定义：指外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件。注意到几个关键词，就是外来的，突发的，非本意的，非疾病的，这几个词是尤为重要的，直接决定我们能不能拿到意外险的理赔金。

举个例子：连续上网数日的网瘾少年突然在网吧猝死算不算意外？ 答案是不是，意外险不会理赔。 为什么？因为，猝死的定义是“因病突然死亡”，不符合非疾病的这一点

二，意外发生的概率

关于意外发生的概率，我们来看看一些统计数据吧。

1：根据上海市儿童医院主办的预防儿童意外伤害活动中专家所列数据显示：全球每年儿童意外伤害的发生率高达200/10万人。其中儿童意外伤害事件中，跌落致伤的占比最高，达到34.6%，而死亡率最高的是溺水。同时在家中发生意外伤害的比例最高，达到62%，远高于室外、马路等地点。同时暑期是儿童意外伤害的高发期，坠落占比46%，跌倒占比22%，交通事故占比18%，意外撞伤占比8.5%。

2：搜狐的一则统计显示：在中国，意外伤害是0-14岁儿童的首要受伤原因。过去5年，我国0-14岁儿童因意外伤害所导致的平均伤亡率为20.1/10万人，平均每年有将近20万名儿童因意外伤害而失去生命。中国0-14岁儿童的意外伤害伤亡率是美国的2.5倍。

儿童尤其是学龄前少儿，天性好动，好奇心比较强，而且缺乏安全保护意识。所以意外事件常常伴随着儿童的成长发育。无论是在城市里还是农村地区，意外风险都非常大。

三，常见的少儿意外事件

常见的少儿意外事件包括：溺水（池塘、泳池、水井）、烧伤烫伤（火灾、开水）、跌落（床上、墙上、树上）、交通意外（私家车、公共汽车、长途客车、自行车、电动车）、毒虫叮咬（蚊子、蝎子）、动物咬伤（小猫、小狗）、异物窒息（吞咽花生、瓜子、纽扣、电池等）、捂被窒息、食物中毒、建筑物倒塌、玩耍打闹致伤、触电致伤、煤气中毒、利器外伤、暴力侵害、节日期间烟花爆竹炸伤等等。

所以，意外险是作为家长而言，一定要给小孩投保的险种。

四，如何挑选少儿意外险

一般而言，意外险的核心责任就是意外身故和意外残疾。意外身故很好理解，意外残疾责任一般会分成十个等级，按照伤残等级的不同，赔付保额会从10%-100%不等，如果是意外导致的全残，就相当于是一级残疾，保险公司会赔付100%的保额。

同时，很多保险公司的意外险里面还包括意外医疗费用报销和意外医疗津贴。意外医疗就是因为意外致伤去医院治疗的合理必要费用，家长将病历本、诊断书、医疗费用收据等快递给保险公司申请报销（也有很多公司支持拍照上传网络自动理赔）；意外医疗津贴则是保险公司按日给付定额的津贴给到被保险人。

至于应该为孩子投保多少保额的意外险。这里需要提醒各位家长不要“超额投保”。

因为保监会2015年9月份发布的《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发[2015]90号）里面明确规定：

父母为其未成年子女投保的以死亡为给付保险金条件的人身保险，其死亡时实际给付的保险金额总额：对于不满10周岁的，不得超过20万元。对于已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。

而且对于这一规定，是要累加计算的。也就是说你为不满10岁的小孩在各家保险公司投保上述类型的意外险或者定期寿险，累计的投保保额是不能超过20万的。而不是说你可以为小孩在A公司顶格投保20万，在B公司再投保20万，在C公司再投保20万。所以保监会的这条规定，各位家长一定要记住了。

当然也有例外：如果是为小孩投保航空意外险，则不受此规定的限制。所以有些保险公司在产品设计中，也会针对航空意外责任给予更高的保障额度。

最后，对于意外险来说，市场上常见的意外险主要包括两大类：短期意外险和长期意外险。

短期意外险以1年期意外险为主，交1年保1年，每年续保。也有一些是更短期的，比如7天、30天等；长期意外险则以返还型意外险为主，常见的例如交10年保30年，30年期满如果没有发生意外理赔，则不仅全部退还你所缴的保费，还会附带提供一定的利息。

对于返还型意外险，我的观点和前面课程中提到的返还型重疾险的观点是一致的，也就是“羊毛出在羊身上”，保费投入会比1年期可续保的意外险更贵，而且如果单纯计算利息收益的话也是很低的，非常不划算。多出来的钱，还不如自己坚持定投基金赚的多。

所以对于少儿意外险而言，首选1年期意外险，每年进行续保。保费投入很低，却可以换来最高的保障杠杆。给大家举个例子，看下这个意外险产品，每年100块钱可以获得的保额看看是多少？。。。。。是不是非常便宜呢？