纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行——如何制定属于自己的定投计划

中国人有句老话，叫做“是骡子是马，拉出来溜溜”。【制定属于自己的定投计划】无疑是一种测验的手段，在这个过程中，不断查漏补缺，帮助我们完善知识系统；同时，定投计划是我们的行动指南，它落实在纸面上，极大的避免主观情绪干扰，克服我们贪心以及短视的人性缺点。

纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。【制定属于自己的定投计划】并且坚定不移地履行它，这样我们的定投成功率就会大大提升。

制定属于自己的定投计划，主要有以下几个部分：

一.梳理自己的资产以及现金流——钱从哪里来？

开始投资前，必须了解自身的财务状况。由于定投需要做好3—5年的准备（收益最大），也就是这笔钱中长期不得挪用。因此梳理自己有多少3到5年的可用资金，以及生活中的现金流来源是有必要的。

梳理现金流——有钱可投，具体做法：

（1）梳理资产状况，资产分为【闲置资金】以及【短期留备资金】两部分，短期资金以满足不时之需；

（2）分析自己现金流状况；

a)养成记账习惯。

用“挖财APP”&“网易记账APP”等记账软件记录每月的支出以及开销情况。

b)优化消费，减少不必要开支。【最重要的】

记账软件通常会分门别类的统计每一类的开销，分析哪些钱是必须消费，哪些钱是不必要花的。减少不必要的开支，理性消费。

Tip:

将“储蓄=收入-支出”的消费观转变为“支出=收入-储蓄”的观念，也就是强制储蓄，你一定不会是一个月光族。

（3）梳理现金流——确定每月定投资金

将“收入-日常开支”后的一部分剩余资金（通常建议是50%左右，年轻人承受风险能力高，不妨设为60%）作为每月定投资金。这里另一部分的剩余资金作为我们的“储蓄”（防守之用），以备日常生活中的突发状况。

二.选择适合定投的基金——买什么？钱到哪里去？

（1）分析自己的风险承受能力。稳健性理财者可以选择定投大盘指数基金，稍微激进一点的可以选择大盘指数+主题型基金（比如：医药，互联网，银行类指数）。以下均以指基为例，指基+主题基金与之类似（因为主题型基金也是追踪某一指数的，因此广义上也是一类指数基金）。

（2）确定自己定投基金的数量，一般是3到5只为宜。

（3）查阅指数估值，选择当前低估的指数作为定投对象。

（4）选择具体的指数基金产品。

从近十年，近五年，以及近三年基金管理公司排名前20中挑选追踪（3）中的指数基金产品。挑选原则是：“追踪误差较小的”，“费用较低的”，“成立时间较久的”，“以及规模适中的”。

三.构建定投计划——怎么投？什么时候买（卖）？

（1）选定定投渠道

熟悉场内操作的可以选择场内交易；不熟悉场内的以及一般的投资者建议用场外申购（选择范围广）。当然这里是个人偏好选择的问题啦。

场外选择，基金公司APP/微公或者第三方平台进行投资。因为手续费低，一般基金公司自身平台0申购费，但是只能投资自家基金产品；而第三方平台可以投资多个基金产品，管理起来方便，但是基本是1折费率。

（2）确定每月定投日期，以及定投的额度。

一般在各大平台可以设置“定投协议”，到期自动扣款，可以选择按月按周定投。

Tips:

a)不必担心没钱扣款违约的情况（延迟扣款，后期有钱了再扣；或者本月不扣。具体参考各平台的实际规定），因为这是比较松散的协议，不会构成违法的情况。但要注意一般是违约几次后，协议自动取消。总之，如果自己有过违约的情况，记得检查【定投协议是否继续生效】。

b)如果自己不准备定投了，记得设置【暂停定投】。否则，定投协议一直生效…

c)各大基金平台推出了【智能定投】，也就是参考最近的k线计划出本期扣款金额。比如：你设置的基准扣款额是100元，可能最近指数下跌，则下次扣款时智能定投的扣款额度会增长为180元。反之也同理。也就是说智能定投自动实现了“跌时多买，涨时少买”的理念。

（3）列出投资策略

在指数基金低估的时候，坚持每月定投。

在指数基金恢复正常估值的时候，坚定持有基金份额。

到牛市指数基金高估的时候，分批卖出获利。具体见【钉大的估值篇】

也可以设定自己的止盈点，比如：短期收益达到20%，落袋为安；长期年化收益20%，落袋为安。

四.做好定投记录——坚定不移的执行

主要需要记录的是：定投的时间、定投的操作（买/卖）、定投买入或卖出的品种、定投买入或卖出的总金额、成交的基金份额数量、买入或卖出的估值。

比如：

比如：以下案例的定投计划，供你参考：

1）每月将可支配收入的60%用于定投指数基金（年轻人风险承受能力更强一些，可以多投入一些资金到指数基金中）。平时注意开源节流，将省下的小钱存入到货币基金中，每个月定投的时候一起投入。

2）挑选盈利收益率较高的指数基金。

3）确定定投日、定投渠道等。

4）遵循指数基金投资策略，当盈利收益率大于10%时，每个月1号进行定投；盈利收益率小于10%、大于6.4%时，停止定投，这部分计划定投的钱可以投入到货币基金或债券基金里；当盈利收益率小于6.4%时，将当时手中持有的基金份额分成10份，每个月卖出一份。

附注：如何计算年化收益率？

很多人有个误解：

比如，每个月1号买入1万元，定投7个月后，共投入7万元，基金市值76518元，认为年化收益率：（76518-70000）/70000×100%=9.31%了。

这是不对的，因为时间是分散的。第一期的1万元，与第二期的1万元是不等值的。

怎么计算年化收益率呢？介绍几种方式：

1.excel表格计算

（1）当每月定投日期固定时，可以使用IRR函数计算。

注意：这里每月的定投资金不要求相等。每月定投的资金为负值，因为是支出。

还是上面例子，只要在计算月份收益率时在B10中输入：=IRR(B2:B9)即可计算出月份收益率。在计算年化收益率时在B11中输入：==(1+B10)^12-1即可计算出年收益率。

（2）当每月定投日期不固定时，换成XIRR公式来计算，只需要在Excel中插入公式XIRR就好了。也就是说用XIRR替换IRR，直接计算出年报酬率。

函数：计算年报酬率在B10中输入：=XIRR(B2:B9,A2:A9) 即可计算出年收益率。

注意，数字与日期要匹配。

2.计算工具计算

（1）天天基金网

只要输入开始定投的日期、赎回日期、定投资金等等信息，就能自动算出定投的收益率，不过这里只是固定时间、固定金额才能算出。

（2）一些计算器APP也可以方便计算，如“理财APP”、“小牛计算器”、“我的计算器”等等。

到这里，属于你的完整定投计划就制作好了。

总结：

制定定投计划分为四个步骤：

梳理自己的现金流、

挑选好基金、

构建定投计划、

定期检查优化。