很多人觉得“巧妇难为无米之炊”，也就是没有几个钱可以管理，于是就不管不算不学不理， 而在这一课里，赛美老师则提到开源固为重要，但是若开源并没那么快见效，花点小心思在零钱管理上，或许自己靠零钱管理也能赚取一小笔钱来。

那该如何做零钱管理呢？

1.把每月收入装入不同的“信封”， 对支出分类：

1）比如房租/房屋/汽车按揭 定额，每月花一次的， 可用于每月28天理财，

2）伙食费/交通费 基本定额，天天花的， 可使用信用卡或者花呗进行消费，利用时间差额来做理财，

3） 旅行/培训学习/购物娱乐/杂项， 需要时花，看情况花的， 则可以做短期或者90天理财。

2.清理一下家里有多少个现金账户？

包括现金，货币基金“宝宝类”，银行类， P2P类，甚至外借的现金等等。

看看里面有多少钱， 账户什么时候到期，还是在正常使用， 整理完以后，你可能发现一些“意外之财”哦。

而我当时整理完， 只是发现自己真的穷啦，还有就是好几张银行卡都是只剩下几块几块的零钱，一张已经过期的卡，之后还专门跑了一趟一家银行销掉那张过期的银行卡，工作人员说不必专门跑来销卡，过期即是销卡了。另外， 曾经外借给别人的钱，都已经忘记了具体金额了。 哎！没办法讨回了。

有些人则会发现自己的资金特别分散，这个时候就需要断舍离，进行集中管理了。

3.哪些是每个月或者每年固定的理财支出？

比如保险， 基金， 房贷， 车贷等， 列表整理看看自己的固定支出情况。

4.用钱包把固定支出和浮动支出拿出来做短期理财计划

比如；

1）每天花的生活费， 做活期理财（如余额宝/零钱通）

2）每月房租按揭，做30天理财（亲身试过的，支付宝上可购买30天/28天/31天等理财产品，只是需要预约，中途不能取出）

3）近期规划的旅行学习费用，做90天理财（可选择基金，定期理财）

4）保险，则可以选择365天理财或者基金定投方式， 第二年到期正好取出

5）暂时不用的资金，则可以选择180天理财。

个人操作感悟：需要经常把资金转来转去的，一不小心容易就会忘记，若是真的钱少的话，能赚到的零钱管理收入也是很微薄。但是经过这一番操作，对自己的财务情况会更加了解和把握。

5.如果还有闲钱， 可以尝试更多投资。（比如基金， 外汇 ，年金保险， 股票， 私募， 短期理财等） 当然啦， 前提是有更多闲钱。

最后提到了开始理财投资之旅的三个妙招：

1.资产框架比现金更重要

赛美老师先是问了大家一个问题： 鸡蛋最好放在几个篮子里面？ 最佳是4个篮子。

由此， 引出了标准普尔象限图，并且建议大家按照这个图来配置资产。

这个图分为四块：

1）现金资产 这 一块主要是短期消费，3-6个月生活费， 可以留出一定比例的钱来放在这一块， 但是不可占过高比例。这里需要优化自己的消费习惯， 做好现金管理。

2）保障资产， 这一块主要是意外重疾医疗保障，注意专款专用， 不要东墙补西墙。这个账户可以增加自己的财富安全系数。

3）投资资产， 投资股票，基金，房地产等，为家庭创收， 可以增加自己的财富自由系数，但是占比要合理，是在自己所能承受的范围内。

4）稳健资产，投资保险/信托/债券等， 本金安全，收益稳定， 持续成长， 可以作为养老，教育的的投入。 可以增加财富独立系数。

对照这个图，实在汗颜。因为自己在现金资产的占比很高，上完一期课后才开始了保障资产，以及投资资产，而投资资产主要是买了基金， 用于支付来年的保费， 而临近年底，已经出现了挪用资金支付第生活费的倾向。

2.功能远比收益更重要

短期/固定周期理财产品的最大作用， 不是其收益本身，而是防止各种消费欲望和消费诱惑， 让我们轻易沦为“月光族”。通过功能（用途）的规划， 提前把“蛋糕”分好。

同意！ 同意！

虽然这大半年的实践发现， 自己还是经受不住6.18， 双十一， 双十二的诱惑， 出现了拆东墙补西墙的倾向。但是经过这一轮规划， 还是有一些效果的，至少买少了很多。

3.行动比思考更重要，开始淘金计划。

大半年前兴致勃勃地做了零钱整理，虽然受制于所赚甚少，但是还是能节省不少，以及通过零钱管理每个月赚取微薄的睡后收入。 “你不是没钱可理， 而是忽略了小钱”。

实践感悟，巧妇确实难为无米之炊。但是事实上，每个人并不是一点米都没有，只要你是勤劳的巧妇，把剩下的米都能折腾出多花儿来。