<p>最近退休领取养老金的年龄从 60 岁提高到了 63 岁，社保的最低缴费年限由 15 年延长到 20 年。对于年轻人来说，按照现在的养老保险制度，到了退休年龄之后，你能够拿到多少养老金呢？</p><p>相信很多年轻人都没有关注过，也没有计算过。</p><p>养老金有一套非常复杂的计算公式，一般人真是搞不懂。现在这样，也是无奈，可能考虑的因素太多了吧。</p><p>每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金 </p><p>（1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%</p><p>（2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50 岁为 195、55 岁为 170、60 岁为 139）</p><p>其实我们可以在“国家社会保险公共服务平台”上找到养老金计算的入口，然后输入几个参数，就能够计算出未来每月能够拿到的养老金了。</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/26254509-d64772e9661618a0.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>参数设定：</p><blockquote><ol><li><p>假定坐标北京，小张，今年 33 岁，现在月薪 10000 元，从 33 岁开始交社保，到 63 岁退休，缴费 30 年。</p><p>
</p></li><li><p>2023 年北京的职工月平均工资是 15701 元，月薪 10000 元的话，缴费工资指数按照 0.6，而且网页上只有 0.6,0.8,1.0,2.0,3.0 这几个选项，我们就选择 0.6。</p><p>
</p></li><li><p>最近两年，社保缴费基数的年增长率达到了 8%以上，考虑到未来很长一段时间，老龄化加剧，社保缴费基数的年增长率可能会更大，所以我们把“未来在岗职工平均工资增长率”设定为 10%。</p><p>
</p></li><li><p>考虑到社保基金投资以稳健为主，以及中国大 A 的特性，我们把“未来个人账户记账利率”设定是 4%。</p><p>
</p></li><li><p>考虑到经济高速发展的周期已经结束，未来经济进入平稳期，工资的增长也会进入平稳期，我们把“未来缴费工资的增长率”设定为 6%。</p><p>
</p></li></ol></blockquote><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/26254509-2632a9efe55c6c60.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>备注：本人指数化月平均缴费工资定义是：</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/26254509-b34c3e39998ca415.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>养老金计算的结果如下图：</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/26254509-9bf4ecff3364640c.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>在 2054 年退休的时候，老张每月能够领取 133424 元的养老金，13 万多啊，这个数字有点吓人。考虑到通胀因素，30 年后每月 13 万的养老金，购买力能有多少呢？</p><p>上面的计算方式中，我们假设了社会平均工资的年涨幅是 10%，北京是 2023 年社会平均工资是 15701 元，30 年之后，年化增长 10%的话，2054 年的平均工资应该是 273973 元，接近 28 万。老张拿到的退休金 133424 元是当时社会平均工资 273973 元的 48%，我们做个简单的比较，相当于现在在北京拿着 7600 元的养老金。</p><p>每月 7600 的养老金，如果身体还硬朗，不需要总跑医院的话，生活还可以的。如果生活还能够自理，不需要请护工的话，肯定也够了。当然如果你考虑了未来就要开证的房产税，住房养老金，那就另说了。</p><p>但是，总感觉哪里不对劲，好像有地方错了。对了，是这个模型太理想化了，理想的离大谱了。</p><p>社会平均工资年涨幅 10%，社保缴费基数年涨幅 10%，小张在 30 年中工作稳定，工资稳步增长，没有失业，没有降薪裁员，没有社保断缴，工资一直稳步增长，养老金理财收益率一直是 4%。</p><p>在未来 30 年，上面这几个条件同时满足的概率有多大呢？用脚趾头想想。</p><p>要同时满足上面的几个条件，需要天时地利人和在 30 年中同时具备。</p><p>天时，就是国运，在 30 年中国家不发生战争，动乱，不发生严重经济危机，经济一直稳步增长，大部分人都能有工作，能充分就业。</p><p>地利，就是小张所在的行业，所在的公司，能一直保持稳定增长，或者小张发现行业不好公司不好的时候，能够及时切换赛道，及时跳槽走人，而且切换后的赛道，进入的新公司，还能稳定增长，直到 63 岁退休。</p><p>人和，就是小张自己，小张在 30 年中不能有大病大灾，一直身体健康，信心满满，自己的能力稳步提升，从 33 岁到 63 岁，都能够胜任工作，都能够赚到钱，也有公司也愿意一直雇佣小张，老张。</p><p>天时地利人和，怎么考虑呢？</p><p>我们生在这块土地，只能选择相信国运。</p><p>我们处在这个行业，这个公司，时刻敏感的观察行业情况，公司情况，时刻关注新的行业机会，提前做好准备；</p><p>我们自己，保持好的身体，多赚钱，多存钱，为自己养老吧，这个才是根本。认清社保养老金的本质只能起到兜底作用，只是基本养老金嘛。</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/26254509-e0146ed632a9d41d.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>大家年轻的时候，牛马了一辈子。希望退休了，能够都能够有一个舒适的晚年。</p><p>
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