《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》8月13日公布。《意见》提出9方面29条政策措施，从构筑民生保障网、参与社会治理、完善保险经济补偿机制、创新支农惠农方式、促进经济提质增效升级、推进行业改革开放、加强监管、优化环境、完善支持政策等方面对保险业的发展做出全面战略部署。这一对行业发展具有里程碑意义的文件，将对我国保险业产生什么影响?本报记者采访了南开大学风险管理与保险学系主任朱铭来。

　　将成金融体系的支柱力量、改善民生的有力支撑

　　《意见》提出“把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑”“使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手”。

　　“保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明进步、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。”朱铭来认为，《意见》将保险在经济社会中的地位与作用放到更高层面上考量，赋予了行业更宽广的发展视野与空间。

　　“拿‘成为完善金融体系的支柱力量’来说，2013年末我国保险业总资产8.29万亿元，而同期银行业总资产为148万亿元——成为支柱路仍然漫长。此外，《意见》提出到2020年末保险深度(保费收入/国内生产总值)达到5%，保险密度(保费收入/总人口)达到每人3500元，而目前这个数字分别是3%和1266元。显然，实现这个目标不能靠以往粗放经营、单纯追求规模的老路子，而是要向进一步改革要红利。”朱铭来说。

　　在完善居民保障方面，《意见》明确，把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。具体举措包括：支持企业建立商业养老健康保障计划，支持保险机构大力拓展企业年金等业务;创新养老保险产品服务，为不同群体提供个性化、差异化的养老保障;推动个人储蓄性养老保险发展;开展住房反向抵押养老保险试点;发展独生子女家庭保障计划;探索对失独老人保障的新模式等。

　　保险机制创新公共服务提供方式，主动参与社会管理

　　《意见》明确，要运用保险机制创新公共服务提供方式。包括：政府通过向商业保险公司购买服务等方式，在公共服务领域充分运用市场化机制，积极探索推进具有资质的商业保险机构开展各类养老、医疗保险经办服务，鼓励发展治安保险、社区综合保险等新兴业务，把与公众利益关系密切的环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域作为责任保险发展重点，探索开展强制责任保险试点，加快发展旅行社、产品质量以及各类职业责任保险、产品责任保险和公众责任保险等。

　　“这是对近年来保险业积极创新、主动参与社会管理工作的全面肯定。”朱铭来认为，近年来，保险业在很多地方开展责任保险试点工作，帮群众解难、为企业应急、替政府分忧，效果显著。

　　为保险资金运用“松绑”，助推经济转型升级

　　《意见》明确将推动保险服务经济结构调整，包括加大服务科技创新的保险开发力度，发展小微企业信用保险和贷款保证保险、增强小微企业融资能力，发展个人消费贷款保证保险，发展文化产业保险、物流保险，为支持企业“走出去”各个环节提供保险保障等。

　　保险资金是优质长期资金。此次《意见》为保险资金参与经济建设进一步开辟坦途：鼓励保险资金投向民生工程和国家重大工程，以多种形式为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持，研究制定保险资金投资创业投资基金相关政策等。同时，《意见》还进一步打通了保险市场与货币市场、资本市场协同发展的通道：如允许专业保险资产管理机构设立私募基金，探索保险机构投资发起资产证券化产品，培育另类投资市场等。

　　《意见》还明确提出，支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制;支持保险机构运用股权投资、战略合作等方式参与保安服务产业链整合。

　　“保险具有提高市场主体信用程度、降低市场交易风险的天然保障功能;此外保险业目前总资产已经超过9万亿元，通过创新资金运用形式，可以成为对接实体经济、助力产业升级的重要融资渠道。”朱铭来认为，《意见》为保险业参与经济发展、促进经济转型全面“松绑”“加油”，保险业的发展前景令人期待。

　　巨灾保险破题在即，将纳入灾害事故防范救助体系

　　对各方关注的巨灾保险制度，此次《意见》给出明确方向，从财政支持、立法到建立核保险巨灾责任准备金制度、建立巨灾风险管理数据库等均有涉及。《意见》同时提出，将保险纳入灾害事故防范救助体系，强调充分发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，减少灾害事故发生，促进安全生产和突发事件应急管理。

　　“将发挥保险事前风险防范的作用做了突出表述，令人欣喜。”朱铭来认为，以往学界争论困扰的是：我国的灾后救助力量十分强大，动员机制非常先进，相比之下如果仅仅重视商业保险的灾后补偿效果，等于“浪费”了保险的功能。“这是对保险认识的飞跃，是顶层设计的亮点。”

　　鼓励政府购买保险服务，完善财政税收优惠政策

　　在国外，不少涉及居民基本保障、弱势产业的保险产品与服务，都有国家政策扶持。随着我国保险业“触角”延伸至经济社会各个方面，不少亟待国家政策强健筋骨的“软肋”暴露出来。此次《意见》对近年来行业对“扶持政策”的诉求，都一一回应。

　　一是加强保险监管跨部门沟通协调和配合，特别是建立信息共享机制，逐步实现数据共享，提升有关部门的风险甄别水平和风险管理能力，建立保险数据库公安、司法、审计查询机制。

　　二是鼓励政府通过多种方式购买保险服务。对于商业保险机构运营效率更高的公共服务，政府可以委托保险机构经办，也可以直接购买保险产品和服务;对于具有较强公益性，但市场化运作无法实现盈亏平衡的保险服务，可以由政府给予一定支持。