1.好的保险产品不一定适合你，买保险一定要量身设计才行。

2.保险公司会选择普遍的、且大家重视的风险来设计产品，这个逻辑同样可以用于我们购买保险产品。

3.在确定风险之后，要选择适合自己的赔付方式，报销型还是赔付型所提供的的保障差别很大，即便是收入水平相当的家庭，所需的类型也可能完全不同。

《通过学习保险设计的原理，为自己设计保险》。

十几年的工作中，我看到市场上大多数消费者在有了保险意识之后，去实施保险购买的行为时，却几乎都是跟着潮流走。办公室一个人买了分红产品，整个办公室都买分红产品；一个家里亲戚买了万能产品，说特别好，其他所有人购买的时候直接要求给万能险的方案说明。

这样选择参考的方式，我认为并不能给消费者带来良好的结果，并不是说你参考的朋友家人的那个产品不好，只是说它不一定正好解决你最需要的问题。就像你的朋友身体不舒服，吃了某个药很有效，你也跟他吃同样的药，不但不一定有效，甚至可能会过敏发生危险。

我这样反复举例呢，是想让你知道，保险规划跟投资不一样，不像投资那么目的简单，就是单位时间获取最大收益。保险规划是更偏向于个人和家庭的特性来规划，所以一定要量身设计，才会好钢用在刀刃上。如果参考错了，真金白银的保费事倍功半不说，该赔的风险没赔，就一定会有人开始骂人了。其实真正打脸的可不是产品，是这个设计过程。

所以今天我们来讲讲保险公司设计保险产品的部分逻辑，这个过程其实能够很好地给各位以参考，因为各位保险产品挑选的过程，其实就是为自己和家庭在设计保险。

首先，保险公司设计保险产品并不是乱来的。第一，它要选择可以精算、且有实际意义的风险数据，针对这个风险发生的概率数据，计算出合理价格的保险产品。

举个例子，曾有人开玩笑地跟我说：有没有失恋分手的保险？我要是谈恋爱分手了，你赔我笔钱呗。其实曾经有过类似这样的产品，但那不过是为了一定的广告效应，娱乐大众为主。实际上你想一想，分手的概率好测算吗？非常不好测算，失恋分手也没有人登记，没人登记就没有地方可以得到这个数据。即便有统计精确的数据，但这个风险能不能能设计成一个好产品，还要看这个风险是不是一个普遍性的重要需求。

曾经网上出现过一个有意思的产品，就是“八月十五月亮圆不圆”的保险。挺有意思，但是这显然不会成为一个大家认真关注的保险产品，毕竟那一天月亮到底圆不圆，对大家而言也没有非常重要的意义。

那么什么是大家普遍性的、重要需求的风险呢？比如说手机碎屏险、淘宝的运费险，是普遍需求，但绝不是那种特别必要的保险。那么今天我们在市场上看到最占主流的保险是什么？重大疾病保险、医疗费用报销的保险，甚至意外残疾、意外身故赔付的保险，这些风险恰恰是具有普遍性的同时，还是所有人都高度关注的，因为这些风险到底是不是发生，直接决定了一个家庭和一个人生活的幸福感。

保险公司不是针对所有风险都花大力气设计产品的，它一定要选择普遍的、且大家重视的风险——这个逻辑同样可以用来为我们自己选择保险。

比如说，你知道你最该关注的风险是什么吗？淘宝运费险你不买也不会让你破产，手机碎屏险虽然有用但也不值得你花一下午去仔细分析。你需要先判断自己的风险是什么，这一步走对了，整体规划就对了一大半。

有的人工作经常出差，到处奔波，意外风险就很大；有的人很少出差但是工作压力非常大，经常熬夜通宵，疾病风险就非常高，甚至猝死的风险也很高。

我说的这两种职业带来的风险，一个偏向于意外，一个偏向于疾病，那在这两种不同的情况下，我们给这两种不同工作的人设计的保障产品，是不是针对的风险也是不一样的？

明白了这第一点，我们继续学习保险公司设计产品的第二点，就是：针对这种风险如何赔付呢？

同样是重大疾病保险，赔付的方式并不是只有一种，有专门报销医疗费的，也有专门按照保额来赔付现金的。就连意外险也分为报销治疗费用和针对残疾程度来赔付的。那您又该选择哪一种呢？

我举个真实案例，来说一下给自己设计保险的整体流程。

有一次我接到一位消费者的电话咨询，说他朋友在我这里规划过保险，感觉特别专业，他听了之后很感兴趣，希望我也给他规划一下，说就买跟他那个朋友一样的就好。我听了都笑了。我笑着说：既然你觉得我的规划很有价值，那为什么你要买跟你朋友一模一样的呢？那怎么体现我对你的专业规划呢？

他恍然大悟：对啊！应该是为我单独设计是吗？但我们两个家庭非常像，特别像。我想说：也许这两位的家庭看起来特别相像，但真的一样吗？即便收入一样，就像前面说的，挣钱的人工作类型可能不一样，风险也不同。每个家庭的负债也不一定一样。

有的家庭也许收入不多，但是家里的房子早早就全款买了，消费也不高，生活很惬意。这样的人现金流较为充沛，风险抵御能力较强。但有的家庭收入虽然很高，支出也特别大，房贷特别高，孩子又上了私立学校，每个月要固定交一大笔钱。储蓄的比例非常低，现金流很弱，这个家庭全靠持续不断的高收入来维持生活质量。

所以第二个家庭抵御风险的能力，就比第一个家庭弱很多，一旦挣钱的顶梁柱病倒或者意外残疾之后，那生活的支出和贷款怎么办呢？

所以今天的第二个重点就是：你一定要清晰地判断“费用报销”和“保额赔付”这两个赔偿的方式，哪一种对你更有用？

市场上有些癌症医疗费用报销保险，还有些家庭在小朋友出生时上了干细胞储存的附加保险，可以在未来给孩子免疫系统疾病提供30万的医疗费用报销，这些都属于第一种，即费用报销保险。

而我们现在常说的重大疾病保险，其实是特指那些发生重大疾病风险之后，按照保单上约定的保额，赔付几十万甚至上百万的保险，它跟你实际得病花费多少钱是没有关系的，这种就属于第二种，保额赔付。

意外险也一样，也分为报销意外受伤就诊费用的，是第一种；要么是针对意外残疾的程度进行约定保额比例赔付的，属于第二种。这两种赔付方式就是针对不同家庭的风险需求而设计的。

前面说的两个家庭，第一个没有负债、现金流很好的家庭，主要上第一种保险，降低家庭医疗费用支出的风险，稍微补充些额外赔付的第二种保险就够了。

而第二个负债率较高的家庭就不一样了，再多的第一种赔付方式的保险，就是把各种医疗费用都报销了，保险公司赔的钱都给了医院，但这个家庭下个月、下半年、来年的房贷、教育费由谁来承担？所以它必须优先选择第二种保险。在这个负债率较高的家庭，需要的是在重大疾病和意外风险的时候，有人赔付一大笔钱，这笔钱不用交给医院，自己留下来，维持生活质量不下降，确保房贷和孩子教育费的正常支出，这个才是对的。

所以今天这堂课，是想提醒各位参考保险公司设计保险的基本逻辑，先清晰地判断：什么样的风险对你的家庭来说是首要解决的方向？然后选择合适的赔付方式来处理风险后果。

等到选到正确的风险类别和赔付方式之后，你可能还会迷惑：具体上多少金额？用消费型的还是储蓄型的？分红的好还是万能的好？这些我们在后面的课程中，会为大家继续讲解。