①保险究竟是什么？

不妨从学术和通俗两个方面来解释：

学术：保险，使用转移和分担的形式，通过当下的努力避免依赖未来而行事，保证自己和家人的人生续航能力，让我们有更大胜算可以稳定传递人生的价值和意义。

通俗：买保险，就是以支付确定的成本也就是保费为代价，把不确定的风险转移给处理风险更加专业的机构也就是保险公司。这个定义同样解释了为什么要买保险，很简单，就是把不确定的风险成本变为可确定的管理成本，让资产负债表更加健康。

对照以上定义，世界上有两种人不需要保险。

第一种，完全一个人生活，无任何牵挂，完全生活在当下，无需担忧未来；

第二种，完全掌控生活的方方面面，如神一般，没有任何纰漏，能化解任何波折。

这两种情形下，没有任何必要买保险。而在这两种情形之间，都应该考虑买保险。

②先保障后理财

人这一生中，生老病死，生不由我们决定，老也不是我们能防范的，我们可以通过保险来转嫁的风险，就是病和死。

所以，人生必不可少的保单，意外险和健康险。

意外之所以为意外，是因为它的不可预知性。很多人说，我不在乎自己的生死，但你不在了，家人呢？年迈父母的最大保障是子女；年幼子女的最大保障来自父母自身；对两人家庭来说，谁是家庭的经济支柱，收入最高者就是重点。所以，无论你是单身、二人世界或者三口之家，这个世界上，总有即使我们不在了也让我们牵挂之人。这就是意外险存在的意义。

除了意外，我们还需要转嫁的，就是由于健康问题对家庭造成财务影响的风险。与意外险不同，男女老幼皆需要重疾险。一场大病会直接拖垮整个家庭的经济生命，不仅要考虑医疗费，还要考虑康复费用，以及大病以后的收入减少。

保障型险种买齐之后，再考虑子女教育金、养老金、储蓄理财等险种。

③先大人后小孩

保险保障的首要对象是维持家庭生计的人，也就是家庭支柱。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或重疾时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能。因此，正确做法是家庭的主要创收者，给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。

其次才是配偶、小孩和老人。小孩的选择比较多，且保费便宜，但是也建议先买重疾险再考虑教育金；老人，或者说50岁以上的人，想要买重疾险已经比较困难了，可选择近两年市面上推出的老年专属防癌。如果一家的保额不够（基本不会超过20万），那可以在几家选购。

④按需购买

人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和意外的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持；成家生子之后，家庭责任重了，健康保障需求逐步增加，身故保障要求也更高；中年时候则应偏重养老、健康护理和财产传承等。

除此之外，也要和身体及生活状态相结合，有家族遗传史的，工作压力大，亚健康的，尽早配备防癌险和重疾险；出差多的，驾车多的，尽早配备意外险尤其是高额交通意外险。

另外，在具体险种选择上，也可以定期、终身相结合；防癌、重疾相搭配，意外、定寿相搭配。

⑤量力而行

保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，意外伤害险金额建议设定为年收入的10至20倍，重大疾病险金额设定为5至10倍。如果一下达到这个额度有困难，可以循序渐进，或者错开购买。还有，可以选择月交方式，减轻每次交费压力。

总的来说保险费的支出应与自身的经济条件适应，一般在年收入的5%至15%之间为宜。也不要为了单纯追求高保障给自己造成太大压力（当然，核保也不一定能通过），否则，因无法继续交费而中途退保有可能损失的利益更大。

6客观理智

不人云亦云，不要因为一些舆论及少数案例说保险是骗人的就全盘否定，不要因为身边的人买理财你就买理财，也不要因为有人说香港保单收益高就跟风去买（当然也不要因为现在各种声音说有风险就着急退保，要知道这损失可是你自己承担）。

另外，永远不要单纯比价，有些东西是无法用价格来衡量的，比方公司品牌、增值服务、代理人的可信度、理赔品质等等，各项指标综合平衡。如果真的要退保重新买，千万不要忘了把退保损失、年龄增大而带来的保费增高以及有可能触发的体检风险算进去。

⑦尽早购买

在搞清楚以上原则并且经济条件允许的情况下，越早买越好。越年轻保费越低，20岁的保费可能是40岁的一半；越早买免体检限额越高，20岁的人买五六十万重疾险免体检，40岁的人买30万可能就要体检。另外，如果年轻时候不买，全到40来岁再购买，经济压力会更大。