这是创刊于2016年9月12日的 走进健康险  第 1 期

文：叶依婕

     提到“人人”都需要的概念，估计要被“PiaPia打脸”，索性来段前言做个铺垫。这里说的“人人”是指有一定经济能力，但又对突如急来的医疗费用无法驾驭，或者是为了享受高端医疗服务，缺乏相关医疗资源的人，有了这个限定词，往下的论述就更顺理成章。

     这篇文章，我想以“致广大而尽精微”的态度讲解健康险，尽量力求全面而深入，不过也是抛砖引玉，希望各位朋友不吝赐教，多提宝贵意见。

1、什么是健康险

回答这个问题之前，我要以人的“生”、“老”、“病”、“残”、“亡”作为引子：

保障人“生存”的叫生存保险，这种保险一般为10年或20年的定期寿险，比较常见的是小孩教育金。

保障人“年老”的叫养老保险，这种保险一般是30年甚至更长的终身寿险，比较常见的是养老保险，寓意“活到老、保到老”，毕竟人活到120岁也有一笔不少的生活开销。

保障人“残疾”的叫伤残保险，伤残保险是一旦因疾病或意外造成伤残或失去自理能力时，由保险公司根据伤残比例一次性给付伤残保险金的保险，常见的是意外伤害保险和护理保险中的伤残保险金。

保障人“生病”的叫健康保险，简而言之，只要是因人生病而给付保险金的保险就是健康保险。如常见的疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

2、健康险的层次有哪些？

我先还原一个场景：

99%客户A：“我该买什么保险?”“有没有好的推荐？”.....

我往往会追问一个问题：“你买社保了吗？”、“公司有没有的补充医疗保险？”、“你自己买过保险吗？比如重大疾病或者其他补充医疗？”

是的，健康保险还是有其应有的逻辑和需求层次的，我认为社会保险是健康保险的最底层，其次是商业补充医疗保险、重大疾病保险和高端医疗保险等。如果一个客户连基本的社会保险都没有买，我的建议还是问问所在公司或者社区或者村组织，买一份社会保险吧，他会在商业保险不“要”你的时候，“救”你一命，其次是公司或个人的补充医疗保险，再其次是重大疾病保险或者高端医疗保险，这样的保险安排，一定能让自己的健康保障全面而富有逻辑性。

3、健康险都有哪些推荐？

     首先，要限定下推荐的“限定词”，社会保险我在上面一段就详述了，肯定推荐持有的。这里主要推荐的商业健康险，我有以下几个观点：

一、没钱的时候，买点消费型重疾险或者医疗险

这里的没钱，是指除了日常生活开支，几乎是月光族之类的人群，虽然月月光，但起码每年少买件衣服也可以为自己多一层健康保障，以防“万一”生病或意外住院，也有一个健康保障，避免彻底“光”“光”下去，这样的生活案例不胜枚举，有兴趣的可自行请教度娘。

二、有点钱的时候，买点储蓄型终身重疾险

     这里的有点钱，是指除了日常开支，开始有点积蓄了，不说每年几万起码几千还是有的，储蓄型终身重疾险是指每年支付一定数额的保费，可获得一个终身的健康保障，如果中途退保或者等到一定养老年龄，期间健健康康没有发生理赔，还可以得到一笔比较客观的退保金或养老金。

三、特别有钱的时候，买点高端医疗险

      这里指的特别有钱，是指拥有较高的消费能力，并且对目前的公立医疗不满足，想享受一些私立医院或公立医院特需部或VIP部的人群，“有钱”却无优厚的医疗资源？如24小时在线预约、零现金直付、免排队、专家门诊、跨境就医、突破医保赔付限制等等。

    “商业保险是一种消费品，购买需认真考虑，切莫跟风！”如上是我对健康险理解的基本逻辑和认识。

Tips虽然说经常被“社保亏空”、“医保亏空”等新闻“炸”开脑袋，但是，我还是坚持社会保险是一个人健康保险的最基础保障，能买的情况下一定要买。要知道，社会保险是政策性保险，政策性保险是一个不以盈利为目的的经济制度，与商业性保险相比，这种“取之于民、用之于民”的经济制度性价比还是挺高的，而且覆盖面广，几乎没有因既往病或其他健康问题拒绝承保你的理由，比如近年来国家鼓励的“个人税收优惠型健康保险”，当然这些政策性的社会保险也是一个公民最起码的福利待遇，能“享受”就尽情享受吧。

2016.9.11

于上海 钟书阁