文│奇点 [原创]
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最近两年经常会听到这样的新闻：“某人信用卡欠款6年没还，900元涨到19000元”“ 欠款6毛钱六年变1万“。看来信用卡逾期不还款后果很严重啊！
但是这可能吗？为什么能从6毛钱变成1万呢？这背后的原理是什么？
这就是我这篇文章要给大家介绍的号称世界第八大奇迹的复利，也是6毛变成1万的秘诀，当然，如果是6万，就能变成100万。
据说，犹太人和中国人是世界上最聪明、最会做生意的两类人。比如大家都知道爱因斯坦是20世纪最伟大的科学家，但你知道他是一个犹太人吗？
犹太人最聪明，这好像是公认的，但是说中国人也是最聪明的，这个是不是也能被公认，其他方面无从考证，但至少有一点要比犹太人差一些，就是在于对利息的敏感上。
精于计算的犹太人是最早发现复利的神奇，并把复利运用到极致的。因此最赚钱的银行家，大多都是来自犹太民族。
一、什么是复利——两个经典的案例。
01.母鸡生蛋
你去市场上大约花50元钱买一只母鸡回来。你知道怎么才能让这只母鸡创造出更大的价值吗？
可能很多人已经猜到了答案，当然是下蛋了。要是一只母鸡买回来直接宰了吃掉，也就是50元的一锅鸡汤而已。如果是放在家里下蛋呢，则可以创造出源源不断的价值出来。
那你知道一只母鸡理论上具体可以创造多大价值吗？数字可能会吓你一跳。
按生物学家给出的答案，一只母鸡一年下蛋200-250个，鸡的寿命大约是7年，产蛋率从第三年会逐年下降，因此能产蛋1000-1500左右。取中值1200个鸡蛋，每个鸡蛋按1块钱计算，一只母鸡可以创造出1200元的鸡蛋价值，这还未考虑其本身的营养价值。喂食成本可以忽略不计。
从50元到1200元，24倍的投资回报率。一只母鸡用不同的存在方式让她的身价有了一个华丽的转身。
是不是很受震撼？现在知道为什么经常会用“一只会下蛋的金母鸡”来形容一个高回报的投资项目了吧。
02.国王赏麦
小学数学的课本上有这样一个故事。传说西塔发明了国际象棋而使国王十分高兴，他决定要重赏西塔，西塔说：“我不要你的重赏，陛下，只要你在我的棋盘上赏一些麦子就行了。
在棋盘的第1个格子里放1粒，在第2个格子里放2粒，在第3个格子里放4粒，在第4个格子里放8粒，依此类推，以后每一个格子里放的麦粒数都是前一个格子里放的麦粒数的2倍，直到放满第64个格子就行了”。
国王觉得很容易就可以满足他的要求，于是就同意了。但很快国王就发现，即使将国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。因为即使一粒麦子只有一克重，也需要数十万亿吨的麦子才够。
以上这个两个故事说的就是复利。
二、复利与单利的区别
从名字上来解释，复利的对立面自然是单利，二者有着这样的区别：假设，当年利率为10%，定期储蓄额为5000元。
无论单利还是复利，第一年的利息都是以5000元的本金去计算。不过第二年便发生变化了，单利还是在5000元的基础上产生利息，复利的产生基础不仅有5000元，还要算上5000元第一年的利息500元，等于是在5500元的基础上产生10%的利息。
也就是说，第二年单利的利息仍是500元，复利的利息却为550元。三年后，单利的利息合计是1500元，复利的利息合计则是1655元，此时差别便显现出来了。
这就好比是一只母鸡，同样每天下蛋。
信奉今朝有酒今朝醉的人呢，每天把鸡蛋煮来吃了，开开心心享受生活。
信奉凡事为未来打算的人呢，把鸡蛋都孵成了小母鸡，然后不断进行着裂变。
所以前面讲到的关于母鸡生蛋的故事，其实也是关于单利与复利的区别。滴水成河，聚沙成塔说的就是这个道理。
只要懂得运用复利，家庭理财60万变成1000万也不是梦。数字不会说谎，60万的本金，每年10%的收益复利增长，30年后就变成了1044万。
万物一理，其他方面也是一样的。
三、复利的两大关键因素
复利如此神奇，接下来就说一说复利的两大关键因素：时间和收益率。二者缺一不可。
01.时间
1994年10月10日巴菲特在一次演讲中说：“复利有点儿像从山上往下滚雪球。最开始时雪球很小，但是往下滚的时间足够长，而且雪球黏得适当紧，最后雪球会很大很大。”
你找到很湿的雪和很长的坡了吗？
很湿的雪才能黏住更多的雪，就是收益率。很长的坡，就是足够长的时间。
要想充分享受到复利带来的好处，必须有足够的时间，时间越长越好。很多人会说，复利这东西虽然也尝试用过，但并没起到什么效果。但是深入了解你会发现，这些进行复利投资的人不过才投资2到3年，最多也不超过5年。这种情况下是很难感受到复利效果的。
就拿我们刚才举的储蓄的例子来说，三年下来复利利息是1655元，单利利息是1500元，复利是单利的1.103倍，差别很小。
但是5年下来，复利利息是单利利息的1.22倍，10年是1.59倍，20年是2.86倍，30年是5.48倍。从数字上来看，5000的本金，10年下来复利收益多了7968元，20年下来多了23637元，30年下来多了72247元，非常大的变化。
复利与时间的关系就如同树木与养分一样，一开始其缓慢的速度会让人着急，但过了一定时间后速度就会开始上升，而且会越来越快。
投资才两三年就期待有复利效果，这与采摘还未熟透的果实没有什么差别，我们必须等到果实完全熟透的那一刻。
在果实还未熟透前强行摘下，果实不仅小，还又酸又涩。要想充分享受到复利带来的好处，就必须学会等待。
02.收益率
同样的成本，在5%和10%的年收益率下，30年后的本金变化是截然不同的。5%的收益率，30年后本金增长了4.3倍。10%的收益率，30年后本金则增长了17.4倍。
这就跟赛跑一样。发令枪响起的时候，大家的速度虽有区别，但看不太出来，彼此之间的差距很小。尤其是百米飞人大战，最终所有人跑完全程时相差可能只有一两步，很多时候都需要借助高科技才能分辨谁胜谁负。
但是跑10000米就不一样了，同样起跑时差距不大，但随着时间将速度差异不断放大后，一定会出现套圈现象，跑的快的可以成圈成圈的超越跑的慢的。这就是速度，也就是收益率不同带来的巨大区别。
复利投资期间，收益率一定不能大起大落，更绝对不能亏损，否则将会导致前期的努力付诸东流一切心血白费。
巴菲特说：“投资的第一条准则是永远不要亏损；第二条准则是永远不要忘记第一条。”避免亏损是理财投资的底线。
速度加上时间，带来的是百米赛跑的差之毫厘，与万米赛跑的谬于千里的区别。收益率加上时间，带来的是30年后穷人与富人之间如同银河那么遥远的距离。
四、复利的两大黄金法则
01.72法则
最后，送给各位一个非常简单的计算复利的公式：72法则。
72法则被用来测算将投资倍增所需的时间，反映出的是复利的结果。计算所需时间时，72除以年增长率即可。
例如：最初投资金额为100元，年利率9%，利用“72法则”，将72除以9，得8，即需约8年时间，投资金额就能倍增至200元。利用这个公式，你可以为自己设计一个最基本的收入倍增计划表。
02.乘方法则
挣钱不如赚钱，赚钱不如生钱。
挣钱：左边一个提手旁，右边是一个“争”字，可以形象地理解成用手去争。加法原理：8+8。
赚钱：左边一个贝字，右边是一个兼并的兼，按照《说文解字》的说法，兼就是并的意思。可以形象地理解成用钱去“并”更多的钱。乘法原理：8×8。
生钱：上面是一个牛字，下面是一个横，这个横线就是“平台”，生钱就是“牛”站在“平台”上就能生钱了。
这里的牛可以代表牛市，平台可以代表股市。用数字表示牛市的逻辑就是8的8次方，比1677万元还要多。很显然，当企业家懂得如何去“生钱”，那么他就已经有了股权思维。也就是乘方原理：8的乘方。
五、个人成长——励志公式
每个人每天多投入学习1小时，1个月下来也许只是多看了1本书，但如果投入的时间足够长，会让你变成另外一个人，一个更出色、更优秀的自己。
说了这么多，其实复利就是一个关于付出和坚持的学问。付出越多、坚持越久，收获越大。也许前期的付出不会带来特别明显的效果，但是只要坚持，一定会带来神奇的变化。
1.01的365次方与0.99的365次方的神奇差别。1.01的365次方=37.78343433289 >>>1；1的365次方=1；0.99的365次方= 0.02551796445229 <<<1。
1.01=1+0.01，也就是每天进步一点，1.01的365次方也就是说每天进步一点，一年以后，你将进步很大，远远大于“1”；
1是指原地踏步，一年以后你还是原地踏步，还是那个“1”；
0.99=1-0.01，也就是说你每天退步一点点，你将在一年以后，远远小于“1”，远远被人抛在后面，将会是“1”事无成。
1.01的365次方是37.8，0.99的365次方是0.03，这是近来网友热议的"励志公式"。
每天进步一点点，任何事情，都可以积少成多，聚沙成塔；只要开始，永远不晚，只要进步，总有空间。
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