从小伙伴那里借阅了一份2018年生效的重疾险合同。居然在通篇繁体字的合同末尾，发现了一份全简体中文的声明书，而且居然是一封风险声明书。

  保险合同是有法律属性的，香港也不愧是个法制社会，保险公司合同规范性做得很到位，点赞。准备购买或已购香港保险的小伙伴们，在签署这份声明后，即表示知晓并接受上述风险，产生的后果需要自行承担。

敲黑板：

1.“整个销售过程必须在香港境内进行……任何在内地进行有关本保单的销售行为, 不受香港法规监管……必须备存相关文件, 包括香港入境纪录及销售时所获取的资料, 以保障阁下的利益。 ”

保险有属人属地的配置原则，简单来讲，就是人在哪里，保险配置在哪里。因此，所有销售性行为要在香港进行。另外，保险这种金融产品是有法律属性的，而香港保险遵循的是香港相关法律法规，销售行为在香港之外的，不受香港法律保护。同时，请切记，香港保险不受大陆法律的保护，因此一旦出现纠纷，请不要用大陆的司法思维习惯考虑问题。出于自我权益保护的需求，建议请保留好所有购买过程中的相关资料。

2.向阁下直接销售本保单的人士必须是在香港登记的保险中介人。如阁下经其他人士推介本保单,须注意当中可能存在误导销售的风险。

销售人员必须要有香港保险的销售资格，不妨看一下展业证。在大陆购买保险，也建议要求营销员出示一下。如果是保险中介，谨防信息误导。

3.产品资料及退保说明文件 (如适用) 中的回报率及红利, 除非已注明外, 否则并非保证，将来实际取得的金额可能较预期为低或高。

香港保险计划书中的收益演示都远高于大陆，因为大陆保监会的限值要求高于香港。除非已注明是保证的，否则都有波动可能。现在香港保单建议书上都会有一个链接，可以根据这个链接，查看历年分红实现比例。

4.若阁下在保单期满前的指定时限内终止保单、 退保、 提取部份保单款项，均须支付提前退保或提取保单款项的收费 (如适用), 而阁下可取回的金额可能远低于已缴的保费，甚至为零。 亦可能因此丧失获得红利的权利。若阁下暂停缴交或调低供款额, 保险公司往后可能会按照保单原先应缴保费水平继续收取相关的保单费用。

这个预警中讲到的，都是香港保险特有的。退保或提前支取部分保单款项，是要收手续费的，而且会丧失继续分红的资格。多说一句，香港保单的前5年现金价值几乎为零，也是香港保险的独特点。

5.保单是阁下与保险公司共同订立的合约, 阁下的权益 (包括申索权益) 均须依据保单的条款处理。 如阁下收到保单后发现合约条款内容与中介人的讲述有异, 请立即直接联络保险公司以作澄清。

强调一下保险的法律属性，一切以条款为准。

6.如本保单(或投资相连人寿保险计划的投资选择或其相连基金的资产)井非以人民币结算(例如以港元、 美元或其他保费及保额所指定的货币), 阁下将承担汇率升跌或相关货币之外汇政策改变所带来的风险。

香港保单以美金或者港币结算，对大陆居民来讲，都属于外币，必然受到汇率的影响，政策层面也必然受到外汇政策约束，比如最近越来越紧的外汇管制。

7.本保单在香港承保, 如内地相关法规及政策日后改变, 可能为阁下带来不可预见的风险(例如外汇政策改变令阁下无法缴付保费以至保单失效等)。

8.中介人不应直接或透过第三方向阁下以任何回佣/返佣诱使阁下购买本保单，这可能会披视为违规行发。保险公司亦不会确认任何回佣/返佣协议。

返佣的行为在哪里都是违规的。因为返佣，你的营销员可能被开除，你的保单将变成“孤儿”，所以为了自身权益，请拒绝返佣。

9.因应香港法律及保险公司的核保等要求, 保险公司有责任及需要对保单的资金来源进行核实, 包括在需要时或较高风险的情况下要求投保人提供合法资金来源证明, 以及与保单保额相匹配的合法收入证明。 就可疑个案或因应香港执法机构的要求, 保险公司可在毋须取得保单持有人的同意下，向有关机构转交相关资料。

在哪里都一样，保险公司接受大额投保，为避免洗钱嫌疑，都会进行资金来源合法性检查。

10.如阁下日后需办理理赔, 又或不满意保险公司的理赔而要提出投诉或法律诉讼时, 可能需亲临香港办理。 处理有关保险的申诉、 聆讯、 或审理亦可能要求保单持有人及或受益人亲临香港法院方可进行。

前文有讲过，香港保险遵循的是香港的法律，因纠纷出现的诉讼，必然是要在香港进行的。补充一点，以香港重疾为例，疾病定义是依据香港地区的疾病发病率及死亡率，和大陆地区是存在差异的，选择香港保险时，最好明白其中细节中的差异。