文 |探险队长晓迪

来源 | 买对不贵

“且行且珍惜”，终究变成了「爱已成往事」。

近几日，马伊琍与文章离婚的消息占据着各大媒体平台的热搜榜，关于“且行且珍惜”的婚姻，也成为大家热议的话题。

而作为专业的保险咨询平台，【买对不贵】接下来3天就来讲下，有关离婚后的保险该怎样分？

借此，我们将推出以下系列解读文：

1）最不推荐的浪漫保险——【夫妻互保】

2）保险资产，离婚后到底怎么分割？

3）父母离婚后，孩子保单受影响吗？

今天解读第一个话题：【买对不贵】最不推荐的浪漫保险——夫妻互保。

营销员的鸡汤

以最常见的重疾险应用为例：小文和小伊（虚构），每人一份重疾险，投被保险人的架构是相互作为对方保险的投保人，同时额外附加了一份【投保人豁免】。

应用在保险利益上的好处就是：

当一方发生轻症/中症/重疾/身故的时候，不光自己的保险会理赔，另一半的后续保费也不用交了。

生病了生活本已艰难，真的是雪中送炭啊，而且利益相互渗透，也很浪漫不是吗？

真正做到了：“互为连理枝”。

真相

真相很简单。其实就是增加了一个小附加险【投保人豁免】。

【投保人豁免】的本质，就是一个减额的定期重疾险：

减额是指保障的额度在缴费期内不断降低；

定期是指只保障一定期间，这个一定期间，就是缴费期。

应用的场景：

不是限于在夫妻间，也可以加在孩子保险上，老人保险上，都可以；

也不限于重疾险，寿险，年金险等都可应用；

甚至，完全不需要夫妻两买同一款产品，同一家公司的产品，这些限制完全没有。

真的是非常free style的灵活的附加险而已。

一点都不神奇，所有的浪漫泡泡，和投保限制（比如只能两人买在同一家公司，甚至同一款产品，等等，都是胡扯），都是营销员为了促单的广告说辞罢了。

“互为连理枝”的设置，不仅保障上更完善，更人性化，感情上还特别浪漫~

只是，【夫妻互保】的前提是：白首不相离。

写到这里，我特意翻查了下相关离婚报告，真是“耸人听闻”。

39%这个数字意味着，当时的北京，每3对结婚的新人，有1对会以离婚告终。

漫漫人生，你敢把赌注压在白首不相离上吗？

万一没有坚持走到最后，那么感情上，可以挥一挥衣袖各走各路。

但这份【夫妻互保】的保单的所有权和处置权，竟然还握在在对方手上。

因为投保人享有保单的处置权，所以投保人可以单方面解除合同：

上述例子中，小文完全可以不经过小伊的同意，就单方面退保这份保险，取回退保所得保单价值。

大家可能想，退保就退保，大不了小伊再给自己买一份嘛？

可是，真的保险不是你想买就能买，先不说你年龄大了，保费会更贵，万一身体情况不理想，有可能无法再买到保险，从而失去保障。

现代人有很好的体检习惯，查出点小毛病，也是太正常不过的。

举个例子：

如果小伊身体出现点小问题，比如甲状腺结节，乳腺结节，就不能无条件地购买保障型保险了，代价就是甲状腺和乳腺部位的保障不保；

甚至更糟一点，有了肺部结节，肝功能不正常等其他问题，根本就再也买不了保障型保险了。

那真的倒了大霉了，明明一份延续终身的保障突然就没了。。。

你说冤不冤？

保险的价值，本身就是保障风险的，别因为一个看似浪漫的设置，又给这份保单平添了额外的风险。

如果已经加了投保人豁免了，遇上婚姻结束，这份保单该怎么处理呢？

【买对不贵】给大家支支招：

一、 最理想的方式：变更投保人

夫妻俩一起到保险公司，将投保人变更回另一半，或者另一半的父母等可保单可接受的投保人。

这样不会影响到现有的保障，也不会因为退保带来损失。

适合类型：好聚好散的夫妻，比如离婚公布前一晚还朋友圈互动的马伊琍和文章。

真心佩服，马伊琍好刚一女子。

二、最无奈的方式：退保，一清二断

为什么最无奈呢？因为保障类保险，提前解约是损失最大的方式。

首先，退保只能拿回现金价值，如果保单持有时间较短，损失会非常大；

其次，像重疾险等产品，退保后就失去了保障，想要再购买，保费会比较贵；

最后，如果身体情况不理想，有可能无法再买到保险，从而失去保障。

这种适用的类型：就是撕逼夫妻，相看两相厌，连为了对方的保障跑一趟保险公司都不愿意。

保险的价值，本身就是保障风险的，【夫妻互保】的设置看似浪漫，却也给这份保单平添了额外的风险。

如果不能保证白首不相离，那么投保时的正确姿势，应该是：

自己给自己投保，才是王道。

就像马伊琍说的：与其让别人打伞，不如自己打伞！

以上就是第一篇解读文，买对不贵最不推荐的浪漫保险--【夫妻互保】，如需了解更多欢迎关注【买对不贵】公众号哦。