去年，第一批拿到相互保险公司牌照的公司开业了两家。
其中一家，就是信美人寿相互保险社。
相互保险本身并不新鲜，是有着“保险业的内在基因”、“保险企业的原型”的一种古老业态。
只是一直以来，我们看到的都只是网络互助平台。
以前的那些各种网络互助，是IT创业者和资本发生化学反应的产物，都属于无监管状态的互联网平台。
所以出过一些问题，比如非法集资什么的。
直到……支付宝出手。
相互保，信美相互担任保险人，蚂蚁会员（北京）网络技术服务有限公司担任投保人，两家共同运营和管理。
信美相互，是受到保监监管的持牌机构，和其它的网络互助平台，不是一个级别的。
以前的互助平台大多因为人少玩不起来，稳定性也没保障。
很容易慢慢就变成钱越交越多、人越来越少...
我自己还加入过一个高校校友的互助平台，交的几十块钱早就被“平仓”掉了。
互助这个事儿，必须量足够大，才能玩得下去。
奶茶终于后知后觉的发现了这个相互保的时候，发现加入的人数已经达到了将近300万。
查了一下，信美相互的初始运营资金提供人当中，就有浙江蚂蚁小微金融服务集团股份有限公司、天弘基金管理有限公司的身影。
所以，妥妥的阿里系~
在支付宝的流量支撑下，1000万人应该不是梦吧
尽管如此，相互保还是预设了产品存在被终止的可能。
在用户规则中写到：
除了出现不可抗力和政策原因外，相互保若运行3个月以后，成员少于330万，蚂蚁网络和信美相互有权终止相互保。
具体玩法是这样的：
加入相互保的90天内，如果因为意外导致得了重病（恶性肿瘤+99种重症疾病），可获得保障金。
通过90天的等待期后，确诊患重病的，在案件公示无异议后，会获得10万或者30万的保障金。
氮素~
相互保只能做一次理赔，成功获得了保障金的用户，会被自动退出。
普通的重疾保险，想买30万保额的话，
最最便宜的产品每年保费也要交出几千块。
而互助保0元加入，就能换来30万保障。
这个，完全不用花钱吗？
650分的芝麻信用积分，只是一个加入计划的资格。
加入之后可以获得10万或者30万元的保障，保100种重疾。
但所有加入计划的人当中，只要有一个人得病，大家就都要一起来分摊费用。
如果不想继续分摊了，随时可以选择退出。
所以，关于究竟要花多少钱，要看之后会有多少人生病。
病的人越多，每个人花的也就越多。
如果真的有1000万人加入了相互保，一个月内100个人得病，按每人赔30万算，一共3000万。
另外还要拿出10%作为管理费。
那就是3300万元。
1000万人一起分摊3300万，每个人要出3.3元。
信美保险也做过精算，根据预测，每个人一年要交的钱，应该不会超过200块。
对比传统股份制保险公司的重疾险，确实很便宜。
但是相互保只能保60岁以下的人，到了60岁就会被自动退出。
而且年龄超过40岁之后，最多只能赔10万。
在保障时间和额度上，和传统重疾险差的挺多。
再看看健康告知吧。
在相互保的健康告知要求下，基本上是身体完全没问题的人才可以参与。
传统的重大疾病保险，如果申请参保的人健康有些问题，还有机会提交材料给保险公司，做一下“核保”。
保险公司核查之后，可能会选择承保。
但是在相互保，是没有给这个机会的。
关于保障金和管理费的分摊，会在每月的14日和28日两天通过支付宝划扣。
每一个赔付案件的分摊金额都不超过0.1元。
关于理赔，可以打400-139-9990理赔电话，或直接上支付宝线上报案。
除了要对理赔进行审核外，相互保还多了个理赔案件“公示”步骤，来接受全体成员的监督。
首先，得提供完整的理赔材料（诊断证明、检查报告、出院小结等）。
其次，理赔材料和个人信息会对全体参保人员公开展示。（公示期不超过6个月）
如果在公示期里，有人对理赔表示怀疑，比如，有人怀疑病历造假、不符合条款，
都可以提出质疑，然后再次进入审核步骤，
最终，完全没有异议的案件，才能获得理赔。
另外，相互保还有个小福利，就是自己申请加入之后，也可以帮孩子申请加入。
这个相互保确实蛮颠覆，也很好玩。
可是如果想用这个来完全替代重疾险，还是差了点的。
奶茶觉得比较合适这样两种情况的人来选择：
1）想买商业保险但是觉得要交的钱太多，短时间内比较难承受，可以先互助一下，有点保障总比没有好，等经济条件好起来再去补足商业保险；
2）本身已经有保险了，想拿相互保做一下补充，多换10万或30万的保障额度。
这几天，信美除了和支付宝一起，推出了相互保这个网红产品，还悄悄推出了一款复利4.025%的年金。
在这种市场形势下收益真的是可以了，所以只做限期销售，10月31号就会截止。
并且起售金额是10万块。
这么频繁的“吸粉”动作，也真的算是大手笔了。
打开支付宝，搜索相互保，就能找到入口啦。
无论是哪一家，
只要能推出性价比高的保险，
我们都欢迎~
