你是否被保险代理人员的人情或者承诺所迷惑？
你是否无论保险代理人如何推销还是无法看懂那复杂的保险收益计算法则？
你是否在购买保险的大道上摔过坑，所以畏惧不买？
你是否在没有保险的人生道路上裸奔？
针对以上的一个个困惑，作为一位职业的，并身体力行购险分析的保险律师，结合自己的专业经验和专业理财顾问的保险投资建议，给大家分享一下理性保险购买指南：
一、大家得清晰保险的误区
1、卖保险的就是在骗钱。
（保险是为了对抗生产和生活中那些发生概率很小，但一旦发生将无法承受的风险。特别是当家庭经济支柱出事的时候，产生的影响不仅仅是在当下，而是会给其他家庭成员带来长期的影响，甚至对他们的整个人生来说都是一个转折点。）
2、卖保险的销售是混不好才来卖保险的。
（境外很多保险代理人拥有高学历，博士、硕士不再少数，香港第一自媒体网红spenser也卖保险的。）
3、买保险发生意外的概率太低，所以不值得买。
（区分锦上添花和雪中送炭，试问如果你重病在床有一份高额保险金保障医疗和倚靠你的存款治疗哪种对家庭的影响巨大？）
4、如果收入高，会投资，就不用买保险。
（保险是保障你的投资收益的，如果没有配置合适的保险，你投资做得再好，最后可能都为你遭受的风险买单了。）
二、理性购买保险的意义
（以下继续结合辣妈有财商的分析进行梳理总结）
一、保险的本质
为对抗生产和生活中那些发生概率很小，但是一旦发生将无法承受的风险；
二、保险与理财的关系
保险是家庭理财的重要组成部分，是家庭财务目标得以实现的重要保证；
三、保险购买顺序
为保证家庭的现金流，保险应优先保障家庭的经济支柱，保险购买顺序应当是先保大人，再保小孩和老人；
四、优先级险种
意外险、重疾险和人寿险是家庭保证相关的三个最重要的险种，应在规划家庭保险时优先考虑。
三、理性购险说明书
1、意外险
主要保障意外伤害，指不能预见、不能克服、不能避免发生的客观事件直接且单独原因致使身体受到的伤害。
如何选择意外险：
（1）、根据年龄和自身情况选择
比如在校的学生投保学校的意外保障，外出旅游投保相应的旅游意外险，经常驾驶汽车的购买交通事故意外险等等。
（2）根据杠杆高来选择
就是只需要交纳很少的保费就能保障很高的额度。比如某保险公司叫160元保费就可以保障50万元的意外事故伤残；而有的保险公司要400元才能保障到50万元，但随着年龄增加，保费是必然增加的。
（3）可续保优势
每年购买消费型意外险就可以，不用担心无法续保的问题。但如果你购买了高额的终身重疾险，其实也自带一个身故死亡的的赔付。
（4）意外伤残的保障意义
意外死亡可以用重疾身故的保额赔付，但因为大部分寿险和重疾险却没有对意外伤残这部分进行保障，所以意外险可以很好的覆盖这部分的风险。
（5）意外险保额
这方面看购买者的家庭理财规划预算，一般可以按照寿险的一到三倍计算OK，如果觉得一份意外险覆盖不了，可以购买多份或多种不同的意外险来保障，比如笔者的一位朋友就驾车意外险买了10份以上，保额过千万，保障就非常充足。
（6）返还型意外险
直接拿存款的定期利息购买就可以，不需要再单独去购买，尽量选择性价比高的消费型意外险。
2、重疾险
必须购买的险种，不购买重疾险都不敢随便生个重病，医保的覆盖缺口还是比较大，很多进口或自费药物无法报销，更没有能够保障你的住院误工经济损失和住院的各种营养补贴，而重疾险就可以保障这部分的缺口。
重疾险的保额=发生重疾时的医疗费用预购+三年左右的年收入去平衡治疗期间的家庭支出；
3、寿险
对于中产阶级首推定期寿险，属于消费型寿险，缺点买就保障，不买就没有保障，已经支出的保费如果没有身故发生，保费不退。优点是性价比高，杠杆高，支付保费少，但保额高，
但如果预算充足也可以够买终身寿险，这是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。（来源百度百科）
4、住院医疗险
这属于消费型住院医疗险，其购买要点
（1）看清治疗用药的范围是否有限制；
（2）是否能够在一定年龄阶段保证续保；
（3）一定要看清保险的报销额度，报销额度是按年或者按次计算，考虑到对自己的健康医疗充分保障，此处建议每人按年计算到50万，按照次建议到10万保障。
5、分红险
这类保险非常搞笑，它的本质是一种变形投资理财，因为它不保任何险还低保障，但高保费，高返还还有分红。
通过IRR算法可以得出真正的回报率，大多数这些分红率仅仅等于或者小于一年银行的定期存款利率，基本上是亏本，参考保单那页的现金价值也可作对比分析，可能若干年后，你还在保单里亏本，100年后回本也是常有事情。
如果已经购买的朋友们，请大家不要吝惜沉没成本，理性分析自己未来的机会成本，选择使用退保。
6、万能险
根本不万能，你都是亏本的，广告做的再好也掩盖不了性价比低下的事实，它的本质也是一种变形投资理财，因为它不保任何险还低保障，但高保费，高返还还有分红的设计都是建立在假设前提下，请购险前看清楚相关保险责任条款。
7、互助众筹投资
互联网上的互助众筹投资根本起不到保障的作用，有可能募集到一些资金，但是解决你的风险开销是无法靠这样没有任何预期和可保障的方式解决的。
6、孩子的教育金
很多的父母都收到保险代理人循循善诱的解说，为了孩子的一切，一切为了孩子。但孩子的保障问题该如何考虑呢？
首先是保障大人，没有大人怎么支付孩子的各种开支；其次是优先考虑购买孩子的重疾险和住院医疗，不用购买教育金。
温馨提示，在为孩子购买终身重疾险的时候可以加买一份投保人豁免，如果投保人意外身故或伤残丧失购险能力，则投保人不用支付保费，由保险公司承担之后的保费，保单继续生效。
四、结语
笔者也曾认真审阅了自己拥有的保单（原来大多数为自己的父母自行购置），存在许多问题，甚至已交完了许多份亏本的保险，沉没成本已付出很多。
但我不能就此对保险避而远之，我非常清楚保险的本质就是投资理财中最重要的“避险”意义。所以我更加慎重结合自己的专业知识，并咨询了众多经验丰富的保险经纪人，仔细看了很多保险计划对比，为自己和家人重新购置了原有保单不足部分的配置，为了家庭未来的机会成本，我选择了更充足的保障型保险，补足了重疾险，国内重疾和香港重疾搭配，配置补足部分的医疗险。
因为自己的家人入过许多保险的坑，所以笔者更有机会从自己的失败经验当中总结出购买保险的智慧，希望给大家购买保险前的一点温馨提醒，请大家理智购买保险。
