最近突然很感慨和讶异，为什么我从来没有好好学学如何花钱。
本科从经济管理类专业毕业，但脑子竟然对于个人经济管理几乎处于白纸状态。
既分不清投资和投机，也不明白花钱分散个人风险的各种方法……
只知道不应该把钱存在银行，消费拉动经济增长（中学政治课本上说的），还有买房、买房（楼下大妈说的）。
1、学会“榨取”个人剩余价值
我们每个人最直接的“个人剩余价值”就是每月的工资结余。
我过去一直鄙视父母辈的人兢兢业业的省钱，以自己可以跻身于“月光族”感到自豪和时髦。
现在看来，储蓄的确过于迂腐，
但如果我们没有能力每月剩下一定数目的钱，那么想通过合理的投资运作来实现财务自由，就连门都没有。
因为投资的起步是，我们有钱可投。
所以，我学会的第一件事就是，积极热情的“榨取”自己的个人剩余价值，将余钱汇集起来，为下一步投资做准备。
可以说，消费是当下花钱享受，减少未来的可能收益；
投资是放弃或推迟当下的享受，以此获得未来更大的收益。
那么超前消费呢？就是没钱还要享受，让未来陷入痛苦。
2、投机与投资？
投机就是冒着巨大的风险，以市场快速的供需关系变化来预测收益，频繁交易。
市场供大于求时，价格下跌；市场供应小于需求时，价格就上涨。
而投资则是购买有价值增长潜力的资产，长期持有，它的价格会随着时间波动式复利增长。
风险是较低的。
从这个角度看，炒作黄金和股票根本算不上投资，只是一种投机行为。
而且，很多时候，买房的浮躁心态也让许多地方的房地产投资，变成了一种高风险的投机。
3、如何把钱花在自己身上
很多时候，我们疯狂潇洒的花完每一分钱的原因是，根本没考虑过以后的花钱计划。
当我们发现未来的花费预算已经超越了工资能力范围的时候，就有可能静下来想想要如何省钱与投资。
举个例子，如果我们有个5岁的孩子，希望以后在他/她想出国读书的时，我们有能力支持他/她。
那么这大概需要多少钱？
四年的大学，如果去美国，学费加生活费，一年现在至少需要100万。
不算压在银行的保证金，四年就需要400万。
如果加上我国正常每年的5%的通货膨胀率，13年后（孩子18岁时），所需费用会远远超过400万。
这么大一笔额外资金，如何实现？
可见，没有合理的投资规划，工薪阶层很难实现这个目标。
光靠买房，就可以保障日后收益吗？房价永远不会跌吗？急需时，房子容易快速变现吗？
如果存钱没有用，我们还有多少种方法让钱生钱？
除了教育消费，还有住房、用车、养老等等消费。
思考花钱在自己身上，不一定是现在就花完，而是要为未来可预见的需求做计划。
4、花钱分散风险
有两种最便利的方法，可以让我们花钱分散风险，那就是保险和证券。
保险最基本，是用来预防未来的灾难。
就像私家车的国家强制险，它的作用就是在发生交通事故的时候，让赔偿得到保障。
我们都不希望坏事发生在自己和家人身上，但意外是无法避免的。
家庭经济支柱倒下怎么办？我们有财务急救的预案吗？
保险和存钱最大的区别就是，保险是许多人在面对意外时互助共济的关系，而存款只是个人面对可预测事物的自助行为。
我还发现，证券是另一种有效的分散风险的方法。
举个简单的例子，我们可能从事煤炭生意，并正在经历事业低落期。
但如果我们持有健康产业的股票或基金，就可以在自己行业不景气的时候，与新兴行业一起起飞；
同样道理，我们可能没有编程的能力，但只要持有优秀的互联网企业股票，他们的成功就是我们的成功。
从这个角度来说，我们花钱赞助别人的梦想，就分散了自己未来事业发展的风险。
可以与时代精英共同成长和收获。
最后我想说，在如何花钱这个问题上，我们每个人都需要独立的探索和思考。
个人知识储备才是真正过冬的粮草。
任何咨询顾问的建议，其根本出发点一定是为了自己的收益，而不是你的效益。
