看到网上的新闻报道，为了买最新款的手机去借高利贷，甚至裸贷的年轻人，我都忍不住想知道他们的父母是怎样教育他们的，让他们会做出这样的选择。明明没有消费能力，还要不惜一切代价，就为了得到最新款的手机。
靠着网上有限的公开信息，我的疑问可能得不到正面回答。但最近发生在我5岁儿子身上的一件小事，算是侧面回答了我的问题。
孩子自己管理压岁钱，我和他约定，压岁钱是他一年的玩具钱。得到我的完全授权后，他的土豪本质暴露无遗，每天都在买玩具，直到剩下最后的100块。他想买的新玩具要399块钱，但他钱不够了。
我以前给他介绍过存钱和借钱的概念，他已经在我这存了一半的压岁钱，还买到期不能动。他提出要我借他300块，等他存的钱到期了还我。我狮子大开口，要他200块的利息，他一直犹豫不决，觉得我的利息贵。最终，他放弃了借钱，把这个玩具列到了儿童节的礼物清单里。
说实话，在孩子犹豫不决的时候，我仿佛看到了那些借高利贷的年轻人的影子。我有些明白了，那些年轻人的父母，可能从来都没有跟他们聊过关于钱的话题，所以他们才会陷入迷茫，为了得到自己想要的东西忽略了付出的代价。
很多的父母都不会主动和孩子探讨关于金钱的话题。对所有家庭来说，不管是富有的，还是贫穷的，金钱都是一个复杂的话题。有钱的父母，几乎每天都为孩子设定消费限制，他们决定在孩子身上花多少钱，或什么时候不再给孩子花钱，更多取决于情绪，而不是出自财务上的考虑。相对不太富裕的父母，在尽可能满足孩子衣食无忧的同时，通常对日常开销精打细算。如果孩子提出”为什么家里没有更多钱“的问题，他们则难免百感交集。
这种现象让犹太裔父亲罗恩·利伯百感交集。罗恩·利伯是位美国作家，倾力研究儿童教育和金钱的课题。他通过十余年的采访、调研，并结合社会学家、心理学家和理财专家的研究成果，写了《反溺爱》，这本书颠覆了很多父母的传统认知。父母不跟孩子谈钱，是为了保护孩子，不让孩子受“万恶”的金钱影响，但事实上，越不和孩子谈钱，越是害了孩子。《反溺爱》告诉我们，跟孩子一定要谈钱，谈钱就是谈价值观。通过适当的引导，和孩子谈钱，让孩子管钱，可以培养孩子的金钱观，让孩子更自控，更乐观，更坚毅。
01 和孩子谈钱，刻不容缓
为什么一定要和孩子谈钱？现代社会中，钱就像空气一样必不可少。很多父母认为，涉及到钱的问题太复杂，我只要负责给孩子花钱就行了，孩子小，没必要这么早就接触。看起来是保护孩子，实则不然。
美国的财务顾问裘林·戈弗雷说，“孩子活在这个世界上，就一定会在电视与平板电脑上看到五花八门的东西。如果你幻想能用什么方法保护孩子，就必须让孩子做好准备，这才是最好的自我保护。”
让孩子和金钱隔离，并不是好办法。一旦孩子有了钱，或有了独立支配金钱的机会，他们往往会失控，因为他从来没有过类似的体验。
就像我第一次掌管压岁钱的儿子一样，初掌财务大权，几乎每天都在买新玩具，直到倾家荡产。欲望的闸门一旦打开，就很难收手了。如果说，这是人成长过程中必须要经历的，那让这个经历发生在家庭中，而不是社会上，不是更好吗？
所以，一定要和孩子谈钱。和孩子谈钱也不难，不需要像教授一样，给孩子讲货币政策，讲金钱的流通。父母需要做的，只是改变传统的观念，让孩子走出保护圈，接触到真正的世界，开始了解金钱，支配金钱，最终能掌控金钱。
02 一钱多用——小小零花钱，作用不简单
什么时候开始给零花钱呢？罗恩·利伯认为，最晚是一年级，越早开始越好。
在《反溺爱》中，罗恩·利伯建议，引导孩子把零花钱分类管理，放到三个罐子里，分别用于消费、储蓄和捐献。这三种分类，看起来只是简单的数字游戏，把钱分成三份，但对孩子的意义却远不止于此。
消费的部分，是让孩子明白，钱可以满足当下的需求，但在欲望面前，钱总是有限的，要学会延迟满足。通过合理的规划和利用钱，养成良好的消费习惯，聪明的消费，善于利用多种渠道，买到性价比最高的那一款。
比如，我5岁的儿子已经开始自己盘算，在某东、某宝和商场之间比较，有的快递慢，需要等几天，价格便宜，有的可以直接买回家，但价格高。
储蓄的部分，是让孩子学会为未来打算。储蓄，可以让钱增值，可以帮自己实现更大的目标。为了让孩子对储蓄产生更直观的印象，父母可以给孩子储蓄的部分支付较高额的利息，让孩子体会到储蓄的乐趣，也有为目标努力的更大动力。
捐献的部分，是让孩子懂得感恩和付出。作者罗恩·利伯是犹太裔美国人，受宗教、免税等政策影响，捐赠已经成为他们生活的一部分。考虑到中美国情的不同，捐赠的部分可以作适当调整，比如作为孩子给家庭成员买礼物的支出，让孩子有机会体会到付出的快乐。
小小的零花钱，就能让孩子学会延迟满足，收获耐心、爱心，懂得感恩，懂得为未来盘算。
03 对钱的掌控能力，决定着幸福感
罗恩·利伯说，谈钱就是谈价值观。通过谈钱，让孩子支配钱，让孩子了解家庭的财务状况，和孩子谈论工作的意义，谈论付出的快乐，都是在给孩子塑造他的价值观。
《反溺爱》中指出，“有关金钱的问题和价值观有关：零用钱和耐心有关，捐献和慷慨有关，工作和毅力有关，在“想要”和“需要”之间妥协或协调两者之间的差异，与节俭和精明有关。”
通过金钱观和价值观的塑造，让孩子远离金钱运用的盲区，成为高财商的人，避免日后陷入财务危机。财务危机的发生不只是因为穷，更多的是因为没有做好规划。
很多的成年人，依然是月光族，等着发工资还信用卡，还花呗，甚至有高额利息的消费贷款。如果他们能够适当控制自己的欲望，合理的做好资金规划，生活也不至于如此慌乱。规划不用太复杂，就像孩子的零花钱一样，把每个月的收入固定分成3份，一份用来消费，一份用来储蓄，一份用来捐献或购买保险。能坚持这样做的成年人，在现代社会都能算得上高财商了。
一种是朝不保夕，拆东墙补西墙，一种是合理规划，从容应对生活中的各项挑战，哪种生活幸福感更高呢？对钱的掌控能力，决定着人生的幸福程度。
人对金钱的掌控能力，不是和身高一样随着年龄的增长凭空而来的。在孩子还小的时候，让他开始支配金钱，他肯定会犯错，他也会陷入迷茫，但犯错的时间越早，试错成本越低，造成的不良影响也越小。让他把该走的弯路在父母的监护下走完，用最小的损失换来孩子的成长，是不是很合算呢？
父母之爱子，则为之计深远。所谓的计深远，不是给孩子留下多少金银财宝，而是让他具备管理金钱，规划自己生活的能力。金山银山，总有花光的那一天，而对金钱，对生活的规划能力，才是能让生活获得长久幸福的保障，授之以鱼不如授之以渔。
