“P2P能投吗？收益很高呀”
“P2P到底是什么呀？”
“我投了，结果跑路了，恨死它了”
以上三个问题，堪称P2P经典问答，很多人问我，很多人在交流，这个让人又爱又恨的P2P，究竟是个什么东东?我们到底该不该投资呢?
先说两个我自己的例子，就知道为什么投P2P前，一定要了解它的前世今生。
我最初开始涉及P2P，那时候平台不多，点融网、陆金所也都才刚刚投入市场。我还特别谨慎，只投了3000块吧，那时候收益率不高的，但就是觉得大平台安全，就这样过了一两年，市场上开始涌现各种各样的P2P网贷平台。
我也动心了，胆子也大起来了，1万、2万的开始投，那都是我仅有的存款啊。那段时间的经历就像坐了过山车，七上八下。因为看着P2P平台收益高呀，有的加上新手专享优惠，更高了！最早期看过30%的都有，是不是很心动？停！！！你考虑过风险吗？了解这个平台吗？当时我真的没考虑过，我觉得收益高呀，我要赚收益呀！没有了解就投了，要命的是把手上所有资金都投进去了。那时不懂要给自己预留应急金，也不懂得P2P存在跑路的可能，真是初生牛犊不怕虎啊。万幸的是，选择的平台还算大，在我收回本金和利息时没有跑路，至今也还都存在市场上。
另一个，是发生在外婆身上的。二十多年前直到现在都很流行的民间借贷，民间借贷也是一种P2P，不同的是，它完全靠人与人之间的信任啊。民间借贷收益很诱人，二十多年前钱，我的外公外婆也借给了别人，最后结果是什么?这个亲戚跑了，连带着一些当时通过外婆的关系，带来的借贷也落到了外婆家，老人家一辈子辛辛苦苦的钱，基本没了！
拿好小本本，自己划重点！今天我们就来揭开P2P这小妖精的原形。
在决定投资一个产品前，必须深入的了解它（不懂你就敢碰？不坑你就怪了！）。说起P2P的雏形，它源自孟加拉国，是由穆罕默德.尤努斯教授开创的。他是个外来的和尚，谁说和尚不过问民间事？这不还来解决市场需求了嘛~
在上世纪70年代尤努斯发现孟加拉很多农村的贫民由于没有任何的财产可以做担保，所以传统银行往往会认为他们没信用而将这些人拒之门外。尤努斯在实践中发现，如果你愿意借一小点钱给他们，他们会因为来之不易的机会而信用度极高，违约概率很低。
这些小额借钱人，虽然他们从事的是经济活动是种地养鱼之类的，利润绝对值不高。但是投资的利润率却远远超过了许多大型企业。这些人也能够承受更高一点的贷款利息，所以尤努斯就开办了既能够盈利又具有公益性质的格莱珉银行。
把这种小额资金直接借给有需要的人的模式运用到互联网平台上，能够极大地提高资金匹配的效率，降低资金匹配的成本，从而造福更多的投资者和借款人，也就是我们今天所熟知的P2P。
P2P公司或者P2P平台就是进行这种小额资金直接融资的交易场所。P2P一方面满足了低门槛的小额融资需求，一方面提高了闲散资金的利用率，也就是提高了投资人的收益。
2005年有3个年轻英国人在伦敦创办了全球第一家P2P平台，Zopa。在Zopa网站上，借款人可以列出金额、利率、期限和用途，投资者根据借款人给出的信息搜索适合自己的贷款产品。Zopa则向双方收取一定的手续费，自己不设立资金池，也不赚取利息差，也不承担风险。
可以看出，P2P的初衷是好的。P2P是金融领域的一场创新，通过互联网降低资金匹配的成本，让普通的投资有更方便的投资渠道，让需要资金的人能够方便的获得资金，这是好事！可为什么到了中国就变成了坏宝宝？这就要从中国的投资环境客观分析一下啦。
1、中国目前的征信体系还不完善（我们也是近几年才关注起自己的信用好不好），整个社会的征信系统不完善，投资人很难清楚的了解借钱人的信用情况，风险较大。
e租宝跑路、MMM事件、侨兴债违约事件的发生都反映着中国投资环境问题。稍稍介绍一下侨兴债，毕竟发生在马云的平台上，可见大平台也未必0风险。
侨兴债其实就是企业的私募债被包装成个人贷理财产品。据说那是在2014年12月的一天，侨兴集团旗下的侨兴电信和侨兴电讯在广东股权交易中心备案发行了10亿元债券，广东股权交易中心把债券发布到招财宝平台进行交易。并引入浙商财险作为担保方，如果侨兴无法正常还款，浙商财险就启动理赔，赔偿金额共11.46亿。
简单来说就是又有银行担保，还有保险公司兜底。结果还是违约无法偿还！侨兴债反映出P2P平台-招财宝，即使背靠马云爸爸的蚂蚁金服也管不了借款人跑路，最终还是我们投资人的钱拿不回来。
说到P2P跑路， 我想给大家看一组最新数据。
今年3月停业及问题平台数量为66家，除了10家问题平台，还有停业平台49家、转型平台7家。截至2017年3月底，累计停业及问题平台达到3607家。
2、除了征信体系不完善这个硬伤之外，目前P2P行业监管不到位也是其中一个原因。
有很多P2P网站从一开始就是想捞一笔钱，花点钱做个网站再花点钱请个专门的营销公司来做营销，拿到钱之后就跑路走人。而保险公司的兜底，是风险发生后的赔偿，但是像侨兴债这种，保额太大，保险公司不踢皮球也没办法。
3、国内和国外的金融环境不同。以美国为例，P2P的大部分的借钱者是个人，借钱的目的是还信用卡，因为美国信用卡透支利息一般在18%左右，而P2P贷款的利率一般在10%-14%左右，而在中国，通过P2P平台借款的主要是小微企业或个体户或者一些在银行贷不到款的企业，因为很难从银行贷款，所以他们不得不在P2P平台上以20%甚至更高的利率贷款，由于这种差异，导致国内的P2P行业借款违约的概率要更高，大家要想想看，20%的利率，有多少的企业一年的毛利可以达到这么多的，尤其是中小微企业。
拿我们个人来说，你不抵押贷款，银行压根不会贷给你的，小微企业和个体户基本类似于个人。不然你说骗局那么多，为啥还有人前赴后继的上当呢？只能说在巨额利益面前，很少有人保持理性的。
�举个栗子说明一下，我们个人投资者就好比是一个个青春靓丽楚楚动人的小姑娘，有资金的人自带动人的光环，我们想找一个靠谱的可以托付终身的优质男作为自己的男朋友，当然最好是高富帅，但是茫茫人海芸芸众生到底谁才是我们合适的人选呢？这时有个婚姻中介所说可以帮助我们寻觅到适合自己的对象，顺利把自己推销出去，这个婚姻中介所就代指P2P借贷平台，它是一个中介，只负责提供给我们一个平台，但可惜的是，虽然我们真情实意暗许终身，奈何在这个这个平台上大多数男生却不是优质男，而是渣男，虽然也有那么几个潜力股，终究也是一场赌注，未来的事谁说的准呢？而这些男生就是P2P平台另一方借款人。
所以P2P的本质是什么？平台。
投资P2P就好比是从众多的渣男中挑选出潜力股优质男。这种瘸子里面挑将军的游戏我们即使一不小心蒙准了，这些潜力股未来到底如何也还是一个未知数，那我们干嘛还把那么好的青春时光花费在这里呢？即使中介给我们匹配了一个，我们也要自己去分析对方的情况，为何不去精英人才库去找呢？当然，这里面也有不咋滴的，但最起码也比目前看起来的渣男强啊。
P2P平台既然不承担保本保息的风险，还要向我们收取中介服务费，那么作为投资者的我们为什么还要投资呢？
其实P2P平台只负责把我们的资金划拨给借款人使用，至于借款人拿钱去做什么了，它不管也管不着。只有当这个借款人用我们借给它的钱去做投资去做实业赚够了收益或利润，才能保证给我们返还本金和支付利息。
在P2P网络上一个根本不认识的人或公司问你借钱，那你为啥就借了呢？你根本不清楚这个人或公司到底是干嘛的？用你的钱做了什么事情？到底能不能保证你的本金都是个未知数，那许诺的高收益率岂不也只是空中楼阁？
金融界有句金科玉律：你惦记着别人的息，别人却惦记着你的本。在债券市场，债券可分为优质债和垃圾债。而P2P的债，大部分并不是优质债。就跟股票一样，大家知道股票风险高，不敢投，但是不知道p2p的风险的时候，就投资的特别安心，因为优质债可以很容易找到银行或通过信托公司等进行融资，压根不会考虑这种P2P网贷模式。像股票，被坑的多了，也就知道有风险了。
是的呢，所以同学们还要记住这一句哈，高收益永远伴随着高风险。
那选择靠谱平台有哪些注意事项呢？
1.看平台是否有风险保证金。
所谓风险保证金就是从每一笔借款中提取一定比例的资金，现在一般来说是1%左右，单独放在一个账户里，如果将来借款人赖账不肯还钱，那就用这个账户的钱先给投资者垫上。
2.是否有融资性担保公司，记住，一定是融资性的担保公司哟
普通担保公司和融资性担保公司是不一样的。从注册资金来说，普通担保公司注册资金50万以上，融资性担保公司资金量较大，一般要4-5千万甚至一个亿
3.是否有保险公司担保，有保险公司担保的比没有保险公司担保的要靠谱一些。
4.是否建立了一套完善的线上和线下的风险控制系统。
了解平台的创建者是谁，是否有金融行业的工作背景。在平台上是否能清晰的查明借款人的资料及借款的用途。在平台上是否能清晰的查到自己的钱被借给谁了。平台的坏账率是多少，与同行业的公司比起来是高还是低等等。
5.是否能够拼爹。比如这家P2P是否有银行背景，又或者这家P2P是不是有互联网大佬在后面支持，再或者是不是有大企业做靠山。
6.资金是否在银行或者第三方托管。如果一家P2P平台资金没有在银行或者第三方托管，那投资者就要警惕了，因为这个钱很有可能就被平台自己动用了。
7.平台的规模、名气较大，实力较强。
8.平台的透明度比较高。也就是说平台会定期公布各类信息，比如借款人信息、标的信息、借款金额、已经归还金额、投资金额、坏账率等等。
如果一个平台什么相关的信息都查不到，那还是放弃吧。
9.在第三方P2P门户网站或者一些P2P论坛上口碑比较好、综合评价比较高。当然这些途径获得的信息也只能作为一个参考。
最简单来说：
1.无论投资什么，收益越高，风险就越高，这是投资界亘古不变的道理
2.我们能做的，就是通过学习，将风险控制在自己可掌握的范围内，并且获得高收益
最最最重要的是，不要把所有的钱都拿来投资P2P，更不要借钱投资P2P
