终于还是走到了这一步 —— 当每张信用卡的最后一笔还款完成后，我深吸一口气，指尖悬在拨号键上许久，最终还是按下了通话键。这一次，我不再逃避，而是主动联系每位债主，想在山穷水尽前，寻一条彼此共赢的出路。
电话接通时，我先是清晰地报出自己的身份，接着坦诚地讲出负债的缘由、目前的收入状况，甚至主动提及过往良好的征信记录，小心翼翼地提出分期、延后还款或是减免部分利息的诉求。在拨号前，我早已在脑海里预演了无数次 —— 想象中的催收人员该是何等凶狠霸道，用刻薄恶毒的言语羞辱人，要么像青面獠牙的怪物，要么像毫无温度的机器人，将我逼到墙角。可现实，却给了我一场始料未及的 “平静”。
那时卡还未逾期，只是我已清晰预见后续无力正常还款，便提前一个多月主动找客服沟通。电话那头的客服，态度始终保持着礼貌与客气，分寸感拿捏得极好，只是淡淡地告知：“目前未查询到逾期信息，暂时无法提前处理。” 即便如此，我还是固执地给每家债主都打了电话，重复着 “我破产了，没法正常还款，但想在能力范围内协商解决方案” 的话。我知道这通电话未必能立刻有结果，却只想传递一个态度：我会逾期，但绝不逃避，我在尽最大努力寻找出路。后来才明白，这份 “不逃避” 有多重要 —— 即便客服说不符合政策，大多也会做下记录，而这份积极沟通的态度，早已为后续的协商埋下了伏笔。
逾期后的 1-3 个月，轮到银行内部人员对接催收。那段日子，我一边要对抗内心的焦虑、羞愧与自我怀疑，一边还要强迫自己接起每一通催收电话，保持着耐心沟通的姿态。一次次面对电话那头的询问，一次次直面自己藏在坚强背后的脆弱，现在回想起来，那竟是一段痛并成长着的时光。
等到逾期第二个月，系统里终于有了逾期记录，我立刻又给每家债主打了一遍电话，把诉求重新说一遍，得到的依旧是 “暂无分期、延后或免息政策” 的答复。第三个月，我又按时拨通电话，结果还是一样。
这样的重复与拒绝，太磨人心了。我曾在愤怒中质问 “为什么没有商量的余地”，曾在羞耻中不敢面对亲友，也曾在深夜里被悲伤、绝望与无助包裹，觉得自己像溺在深海里，抓不到任何浮木。更让我心烦的是，那段时间里，中介公司、债务优化机构、律所的电话和信息不断涌入，他们一遍遍强调 “个人谈判太难了”，劝我交服务费让 “专业人士代处理”。可一想到那笔不菲的服务费 —— 够我多还一张卡的钱，我便咬咬牙告诉自己：再试试，实在不行，再考虑第三方。
协商无果的那一两个月，每一天都过得提心吊胆。我一边在拒绝中煎熬，一边拼命寻找破局的办法，甚至尝试申请个人破产保护。那段路里，有让人崩溃的绝望瞬间，也有不期而遇的温暖，这些故事，我想留到后面再慢慢说。
转机，终于在逾期第四个月悄然降临 —— 有一家银行同意了我的协商请求，而且是本金分期！那一刻，我握着手机的手都在抖，激动得说不出话。仿佛打开了一扇门，接下来第二家、第三家、第四家银行陆续松口，半年时间里，我成功谈妥了六家。这种 “厚积薄发” 的感觉，让我重新燃起了信心，也更有勇气面对眼前的负债。
除了信用卡，我还有一些未还完的贷款。众所周知，贷款的分期政策极少，可我还是没放弃 —— 一次次主动沟通，一遍遍提交证明材料，只想在能力范围内把欠债还清。或许是 “精诚所至”，或许是前期已还了足够的利息，剩余的贷款要么免除了部分利息，要么只需要承担少量利息，最终要么分几期结清，要么在老公销售开单拿到提成后，第一时间一次性处理了。
2022 年，我结清了五张信用卡；2023 年，又还清了另外五张。为了让还款更有条理，我做了极其详细的计划和方案，每一笔还款都记录在案，还会给自己写几句鼓励的话。那时最让我有成就感的事，就是看着账单上的数字一点点减少，直到归零 —— 把已还清的卡拉入专属表格的那一刻，心底的价值感和喜悦感简直要溢出来。每天都劲头十足，觉得未来不再是一片黑暗，甚至偷偷幻想：等彻底还清负债那天，一定要迈着 “六亲不认” 的步伐，好好庆祝一番。
为了更快上岸，我还琢磨出了一套 “负债管理法”：除了列好负债清单，还独创了还款计划表和进度表，实时更新协商进展和还款情况；为了节省开支，我开始记账，每月都会梳理家庭收支，用饼图分析支出比例，琢磨着下个月哪里还能再缩减。那段日子，“勒紧裤腰带还款” 成了家里的头等大事，可正是因为有了共同的目标，生活反而充满了希望 —— 我和老公几乎不吵架了，彼此的感情也在并肩扛债的过程中变得更深厚。
当然，这条路从不是一帆风顺的。有些债主始终不肯松口，而且逾期三个月后，对接的基本都是专业催收人员 —— 他们有各种各样的催债技巧，时而语气温和打 “感情牌”，时而又用狠话恐吓，让我好几次陷入两难。
下一篇，我想和大家聊聊协商过程中那些真实的瞬间 —— 有让人心里一暖的温柔时刻，也有让人面红耳赤的屈辱经历。如果你也在经历类似的困境，或是对负债协商感兴趣，欢迎继续打卡围观，咱们一起在故事里找力量。
