产品套路都很深

小元：大七，今天我看了一个爆款银行理财。
七sir：哦？

小元：这个6，第一年收益有12%，第二年收益有8%，第三年收益有4%。
七sir：......
七sir：呃，是每年增加10万！套个表直观点。

七sir：嗯，年化收益5.675%，也算是比较好的银行理财产品了，但还不清楚有没有其他规则，因为银行不能刚性兑付也有不少案例，用新浪财经的话来讲“在泛亚事件上银行节操碎了一地”。

节日之殇

银行理财端的日子一天比一天难过，财商高的人都不选银行，银行只是他们贷款杠杆的工具。最近看到一篇名为《中国中等收入人群的金融需求》的报道，报道指出从年龄分布来看理财品类，85后理财时更加偏爱信用卡和外汇等；75后更信赖储蓄和股票这种传统的投资方式；65后的人群对债券、P2P、贵金属、基金、期货和信托等多种项目上的偏好程度，高于其他年龄段人群。看了这篇报道也不用对号入座，因为我就是3个年代的综合体，信用卡收益基本覆盖我的日常支出，大宗商品、互金、基金则是我的未来收入点。

来看看银行的节日之殇。九江银行合肥分行“挚爱存单”，“小资版：存入12874.83，明年收获13145.20（一生一世我爱你）；富豪版：存入50943.33，明年收获52013.14（我爱你一生一世），存入510283.06，明年收获520999（我爱你天长地久）。”

一生一世我爱你 =（13145.20 - 12874.83）/ 12874.83 = 2.09%
我爱你一生一世 =（52013.14 - 50943.33）/ 50943.33 = 2.05%
我爱你天长地久 = (520999 - 510283.06) 510283.06 = 2.09%

无独有偶，四大行也不能免俗，中国银行的一款产品“甜蜜公告”，“大众版：存9233.03元，明年收获9420（就是爱你）；小资版：存12884.30元，明年收获13145.20（一生一世我爱你）；高富帅版：存50980.78元，明年收获52013.14（我爱你一生一世）；土豪版：存入510283.06元，明年收获520999（我爱你天长地久）。定利多特惠版……”

大众版 =（9420 - 9233.03）/ 9233.03 = 2.02%
小资版 =（13145.20 - 12884.30）/ 12884.30 = 2.02%
高富帅 =（52013.14 - 50980.78）/ 50980.78 = 2.02%
土豪版 =（520999 - 510283.06）/ 510283.06 = 2.09%

互联网+金融

“互联网+”到底加的是什么？最近在阅读《伯凡日知录》，吴伯凡对“互联网+”的理解，我认为是目前解释得最贴切的。

”互联网+“加的不是行业而是需求。因为人类的所有产品和服务都是“技术+需求”，需求从来都有，而技术却是阶段性的，当需求不变而技术在变的时候，它的产品形态和服务形态就会发生变化。现在互联网成为了技术，“互联网+”其实就是用互联网手段去满足各种各样的需求。

互联网金融实际上只是利用互联网这门技术让金融快速发展。13年余额宝诞生让很多人知道了原来还有与银行、交易所不一样的生财手段，而且比银行收益高，终于有更多的人知道了“火鸡”。马云说，如果银行不改变,我们就改变银行。得益于此，我和很多学习得快的小伙伴借助互金这门技术扩大了自己的资产，更重要的是学会了利用复利和杠杆。

在各种互金产品层出不穷的年代，不会买的人大概只能一声叹息“跟不上时代”。互金并不是洪水猛兽，它只是用技术手段解决了“有网就能钱生钱”的问题，但本质上依然是赚信息不对称的钱。对于互金投资最重要的事情只有一件，选择。玩期货的时候常听人说“看错时不死，看对时大赚”，作为一个散户投资人，不是要每次都选对，而是要学会反脆弱，强韧的人像一根弦，随时都有崩断的可能，而反脆弱的人能做到防范小概率威胁，投资大概率机会。

拿这几年比较火的P2P为例，它就像一只石猴大闹了一把天庭，自07年进入中国市场，至今十年时间在中国大地上涌现出几千家P2P平台，随后又因挤兑、跑路、清盘垮掉了几千家平台，这一方面说明国内民间借贷发达，借互联网的势易被人接受，另一方面说明中国信贷环境极差，个人征信有待完善。自16年开始，P2P平台的生存开启了冰火两重天模式，每天都会减少几家，但与之前跑路不同，大部分都是因为监管严苛自动清盘退出，而剩余的平台中有100多家日交易量都超千万，最高的陆金服5个亿，这种量级也只有A股可以比肩。17年P2P正式退出十年野蛮生长期，进入配合监管、积极披露运营的时代，有真实业务且抗挤兑能力强的公司会持续壮大，反之亦然，这就是看不见的手。这只手是最真实的，随时在变，近年监管日趋严格，成本接连上升，导致利率不断下降，无怪乎有人在喊，投资P2P是“挣着卖白菜的钱,操着卖白粉的心”，这是患了一种叫“短视投机症”的病。我和群内小伙伴一直将P2P作为一种过渡资金投资手段而不是投机方式。

除了P2P，很多原来线下的投资渠道都已经完成线上建设，贵金属、股票、期货、基金，甚至还有更传统的工艺品，这都是互联网+的结果。除此之外还有一样出土生土长的互金产品，它是08年才诞生的电子货币，其中最出名的比特币用8年时间上涨了2万多倍，在中国已经有不少人靠着比特币完成人生逆袭。

互联网还会催生更多的新生事物，有的人对新生事物一棒子打死，有的人对新生事物盲目信从，这两种都不是正确认识新生事物的态度。对每件新生事物的理解，都伴随着几个底层能力的运用，复利、概率论、二八原则、系统思维等，基于这些底层能力，又有两个步骤，计划即刻行动，谨慎逐步求证。

拿什么来拯救你，我的房产

最近有个叫雄县的地方已经刷到手软，整个清明就没清净过，据说以后不叫雄县了，叫雄安新区。什么鬼地方，手欠查了下这个一夜之间让房价从2016年的3000到现在3万的10倍暴击区，原来这是一个由河北省保定市所辖雄县、容城、安新3县组成的地区，仍然不知道是个什么地方，但不关紧只需要知道这地方的房价涨就行了。呃，故事还没有结束，英明的政府再次提前预测到了大家对房产的热情，发布新区消息4日后就出台雄安新区限购的政策。

我随后查阅了已经建立的新区，发现国家每过一段时间就会设定各种新区，但不是所有新区都发展得很好。比如，1992年10月上海浦东新区成立，2006年3月天津滨海新区成立，2010年6月重庆两江新区成立，2011年6月浙江舟山群岛新区成立，2014年10月四川天府新区成立，以及2017年4月1日河北雄安新区成立。新区发展依赖地域辐射，从成都天府新区和上海浦东新区对比来看，各项指数差了不止一个数量级。类比雄安新区，最大的可能性是把北京周边的房价炒起来，毕竟这已经不是第一个被炒起来的地方，上海、天津、重庆、舟山、成都，多一个雄安不多。

房产对于中国人来说，不光是居住，还承载了太多其他的内容，其中一个就是靠房产暴富的手段，还有败家的手段。国家的套路我等搞不懂，唯一懂的是人口多国家要不断发展城市建设。

小明出生在白洋淀，寒窗苦读10多年，终于考上北京的大学。
大学毕业后，留京进入某央企，且解决了户口， 2015年，面对疯涨的房价，为了将来的孩子能有安生之所，将父母在县城里买的婚房卖掉，将自家村里的鱼塘卖了，终于凑了首付，在北京郊区弄个了个60平米小户型。
经过装修，散味。 终于搬进了新家。
2017年4月1日，刚刚住进新家的小明，喝着茶，看着窗外黑乎乎的农田，辛庆自己终于抢到房子，有了自己的小窝。
这时电视里传来了新闻的声音： “国务院宣布成立雄安新区......”

套用现在网上流行的一句话，一个人的命运，既要靠自我奋斗，更要考虑历史进程。3月23日晚成都出台房产限购政策，距离上一次限购不足半年，这次的限购直接导致的结果是最近的一次土地拍卖，8个地块全部溢价成交，成交金额135亿元，最高溢价91.1%，这代表什么意思，不用我解释你也知道了。这种边住边投资，还不能算房产投资，最近在和几个合作伙伴预研一个真正的房产投资项目。

矩阵计划

人生有两个乐趣，一是不断成长，二是不断增加睡后收入。

去年建立公司，我和我的合伙人就酝酿了矩阵计划，我们想建立了一个社群，一边成长一边增加睡后收入。我们要凭借自己和别人的经验和教训，依赖信息和智慧，不断地学习，带动有兴趣的小伙伴一起成长，在这个过程中顺便充实下大家的钱袋子。

山不在高，有仙则名；水不在深，有龙则灵。