由于2016年9月1日中国保监会的两个红头文件，寿险市场在2017年将面临重大调整和变革，而这其中，最近一个月以来，做寿险的朋友纷纷在转发关于“返还型”重大疾病保险即将退市的消息，今天我就来聊聊返还型重疾保险。
返还型重疾保险顾名思义是有保费返还性质的重大疾病保险，是指客户在投保后享受至保险期间为止的重大疾病保障，同时如果健康则在保险期间结束以后返还保费，体现了这类保险储蓄的性质。相比于终身型重大疾病保险，此类保险虽然保费更高（因为它的保费不仅涵盖了对于疾病／身故等风险的危险保费，也涵盖了到期返还需求的储蓄保费），但是更受到中国老百姓的青睐。由于90年代和21世纪前十年，中国内地大部分销售寿险的人员和“专业”二字无法挂勾，所以大多数老百姓的消费习惯是买保险和存银行比较类似，有的还本金最重要。所以终身型寿险和终身型重疾险在市场上一直销量不佳。
而在保监会去年9月1日发布的红头文件中，其实是对于保费和账户价值之间的关系做了一些规定，并不是硬性要求返还型重疾险的停售，不过在此机会上，各家公司的重大疾病险迎来了调整的机会，所以从专业分析的角度，我们要明白：返还型重疾险／终身型重疾险／消费型重疾险的区别，同时什么人群最应该选择返还型重疾险。
三类重疾险的区别&作用分析
1.费用不同
从费用的高低来说，大家都应该清楚越年轻的人购买重疾险越便宜，为什么呢？因为30岁的时候开始购买，保障期间如果都是到80岁，会比40岁购买的人保险期间还长十年，但是同样的保险公司运用你保费的时间也多了十年，同时如果65岁发生重疾，你所交保费放在公司的时间也多了十年，所以年轻的时候买一定是最便宜的。但是，同一个人同等保额的情况下，返还型重疾险最贵，终身型重疾险第二，消费型重疾险最便宜。为什么呢？
首先，我们要明白保险公司精算中，保费的构成是由纯保费和附加保费而成，纯保费中含危险保费（负责保障）加储蓄保费（负责保费返还，现金价值），而附加保费并不是我们理解的买保险的附加险的保费，而是保险公司业务构成中分摊的一小部分成本费用，附加保费往往占一张1万元左右保单的2%-3%左右。（这些其实在保险的基本原理里都有，而每个做寿险销售的代理人都应该是学习并考试过的，只不过真正在销售过程中能跟客户解释的，也许不到十分之一吧，当然随着这几年80后／90后保险业务人员的增加，专业性的确在一步步提高。）
通过以上解释，我们可以看到，一个人购买同等保额的重大疾病保险，所承担的重大疾病保障这一部分的危险保费应该是相同的，所以返还型重疾险最贵是因为它兼顾了身故责任和到保险期间结束的保费返还责任，所以它的危险保费更高，储蓄保费更多，当然最贵；其次终身型重大疾病保险只是会多一项身故责任，所以它的危险保费更高，储蓄保费只有体现现金价值的一部分，应该是不多的，所以便宜一些；而消费型重疾险就最便宜了，因为没有身故责任或者只有定期的身故责任，又没有保费返还，所以自然是最便宜了。
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图片发自简书App
2.保险期间不同
保险期间是一个人购买寿险之后享受保障的范围。这三类重疾险中终身型的重疾险保险期间最长，因为伴你到“走向天堂”的那一刻；其次返还型重疾险的保险期间在购买时就规定，比如有些公司到80岁，有些公司到75岁；这是每家公司根据自己产品需求所设定的，没啥特定性，不过设计完产品后肯定是要通过保监会备案的，所以精算假设过程中费用略有高低很正常；最后是消费型重疾险，一般都有一定的保险期间，比如20年，比如保障到60周岁，这一般都是为了保障人生相对来说工作收入比较稳定且比较高的阶段。
3.适用人群推荐
如果你是购买人生中第一份重大疾病保险，那你首先应该买终身型的。因为买重大疾病保险的目的是为了防止重大疾病来临导致的经济损失（包括高额的医药费用和不能工作带来的收入损失），所以第一份重大疾病保险的保险期间要长，同时终身型重疾险的交费适中，也不会让自己压力太大。
如果你现在是低收入人群，同时你的收入对家庭来说还是很重要的，那么消费型重疾险就是你的必备之选了，因为它同样保障下的最低保费是让你花小钱规避大风险。不过很多低收入的客户根本没有这样的保险意识，想着自己经济这么紧张，哪里还有多余的钱来买保险，而且还是消费型的，如果到保险期间结束人健健康康，一分钱都不还。他的想法没错，只是他没有想到一个重要的问题，多少家庭在努力提升收入创造更好的生活条件的时候，由于忽视了健康，那么如果家庭收入主力军出现重疾风险，那可能比“一夜回到解放前”还要可怕！所以，我们要明白，重疾险对于经济损失的补偿性是不能用你消费掉的保费代替的，如果你能健康，那消费的保费就是保证了你100%的健康来持续你的收入！
如果你已经拥有了终身型重疾险，那么你也可以选择加入返还型重疾险。因为返还型重疾险它是分散了一部分重疾保障的功能到养老功能中，所以在保险原理中这是重疾／养老双重功能的保险，听起来更全面，但是有两个前提必须关注：1.由于保费更高，所以这适合于中等收入以上的家庭；2.由于保险期间是到一个时间点结束的，必须考虑到这个时间点之后的你自己的重疾风险，那时候你的经济损失更多的是医药费用和护理费用，但是也不可小嘘。所以选择返还型重疾险，我认为至少不应该是你人生的第一张重疾险保单！
特别值得注意的是，返还型重疾险和带有重大疾病保障的万能型保险是有区别的，因为万能保险中是通过账户价值里的费用扣除来支撑重疾保障的，也就是说不一定在未来的80岁或者某一特定时间点能返还你所交的全额保费，这可能是很多人的误区，月底前我应该会有专题的文章来讲解万能保险。
通过以上的分析，应该对大家进一步清楚和了解返还型重疾险的“来龙去脉”有所帮助，其实这里面涉及到很多的专业知识我也会在接下来的专题中进一步讲解，当然大家也可以在回复中提出你们的需求，我会尽力让大家充分了解寿险。因为这才是国民家庭理财知识提升的关键！
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